近日，蛋殼公寓問題消息四起，作為蛋殼租金貸業務合作方的微眾銀行發出公告，對已被迫搬離的租戶，可登錄“微眾銀行租住消費貸款”公眾號，回復“信息登記”，該行將盡快核實確認，協助解決租賃糾紛。同時微眾銀行表示至少在2021年3月31號前，租客的征信將不受影響。

對于租客目前的居住權，微眾銀行表示根據租客與蛋殼公寓簽署的《房屋代理租賃合同》稱，“您和業主已形成租賃關系，并已預付租金，享有合法居住權。建議在已付租期間繼續居住，保障權益。同時，如果合法權益受到侵害（如強制清退、斷水、斷電等情況），建議租客通過法律途徑維護正當權益?！?/p>

微眾銀行還表示注意到有第三方以替租客辦理貸款結清手續等名義向租客收取款項，提醒租客不要輕信，以防上當受騙。

此外，對于銀行來說，或面臨逾期和不良的問題，西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文向財聯社記者表示，銀行和借款人是形成債權和債務的關系，理論上來講，如果中間沒有惡意欺詐，銀行的債券是受保護的。但如果租客沒法繼續享受租房的權益，很有可能面臨幾方互相推卸責任的局面，從而影響對銀行的還款，造成銀行的逾期和不良的問題。

“租金貸”是問題主因 蛋殼租金比例遠超監管紅線

蛋殼目前最大的問題無疑是"租金貸"，"租金貸"指的是租客在與長租公寓企業簽下租賃合同的同時，與該企業合作的金融機構簽訂貸款合同，由該金融機構替租客支付全年房租，租客向該金融機構按月還清租房貸款，相應的貸款利息一般由長租公寓企業代為支付。

此前2019年12月，住房和城鄉建設部、國家發展改革委、公安部、市場監管總局、銀保監會、國家網信辦等6部門聯合印發了《關于整頓規范住房租賃市場秩序的意見》，明確提出各地方指導住房租賃企業在銀行設立租賃資金監管賬戶，將租金、押金等納入監管賬戶；住房租賃企業租金收入中，住房租金貸款金額占比不得超過30%，超過比例的應當于2022年底前調整到位。

從蛋殼此前披露的招股說明書來看，其使用租金貸的比例顯然是高于30%的。招股書顯示，2017年，蛋殼公寓用戶使用租金貸的比例為91.3%，2018年和截至2019年前9個月，分別為75.8%、67.9%，貸款金額分別為9.38億元、21.27億元、31.57億元；同期，蛋殼公寓在租金貸方面的利息支出分別為0.52億元、1.53億元、1.76億元。

今日蛋殼公寓通過其官方微博對是否破產做出回應：“感謝大家的關心和支持，我們沒有破產，也不會跑路！請不要信謠傳謠！”

蛋殼公寓公關部稱，屬于謠言。公司目前的確遇到資金困難的情況，但正在積極進行處理。租客和房東等問題，也在積極應對，蛋殼公寓承諾絕不會跑路，請大家放心。這是一個新興行業還希望社會各方給予支持和理解。

公開資料顯示，蛋殼公寓于2020年1月于美國紐交所上市，按照發行價，承銷商行使超額配售權后，蛋殼公寓總計募集資金超1.49億美元，市值可達27.4億美元，成為2020年登陸紐交所的第一支中概股。招股書顯示，2017年、2018年和2019年前三季度，蛋殼公寓分別凈虧損2.72億元、13.70億元和25.16億元，三年凈虧損累計超40億元。2020年第一季報顯示，蛋殼營收達19.40億元，同比增長62.5%。

值得注意的是有持牌消金機構也被租金貸其拖累。今年6月，多位借款人在互聯網品臺投訴在互聯網長租運營平臺北京美麗屋美麗租房時，通過晉商消費金融辦理了租金貸。但在辦理退租成功后，晉商消費金融卻繼續從其個人賬戶中扣除款項，并發送催收信息，甚至導致個人征信逾期。

但與此同時，也有持牌機構還在入局，6月16日，興業消費金融在官方微信公眾號上發文稱，為了響應國家“六穩六?！钡奶栒?，保障和支持就業、特別是應屆大學畢業生的就業，日前，興業消費金融推出了“立業計劃”，并在上海地區推廣試點。

行業監管機制需要打補丁 防止資金錯配

對于長租公寓存在等類似種種亂象問題，北京市盈科（深圳）律師事務所合伙人律師黃夢佳近日撰文指出，說到底是行業監管機制跟不上的結果。因此，對一些顯著的漏洞，必須及時打上補丁。另外，頻繁“爆雷”也說明對行業運行情況，監管部門缺少系統的掌握，有必要進一步完善相應的租賃合同網簽備案制度，提升租賃市場的能見度。

陳文也向財聯社記者表示，從場景接入來看，租金貸還是一個不錯的場景，但目前面臨的是租金貸產品的交易結構和資金結構越來越復雜，存在較大的隱蔽性問題。所以銀行在產品合作方面，需要強化資金監管，防止形成資金錯配。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受財聯社記者采訪時也表示，從更宏觀的角度來看，租金貸的問題不止是個體公司的問題，更是實體行業急功近利的表現，企業希望通過獲取更多的資金來進行快速的擴張，未來在這方面還需要更多的監管。

對于租金貸和長租公寓的問題，今年9月住建部就《住房租賃條例（征求意見稿）》向社會公開征求意見，明確對“租金貸”、對于長租公寓“高進低出、長收短付”等經營風險做出相關規定。

《征求意見稿》明確提出，支持金融機構對住房租賃的金融產品和服務，支持發展房地產投資信托基金，支持住房租賃企業發行企業債券、公司債券、非金融企業債務融資工具等公司信用類債券及資產支持證券，專門用于發展住房租賃業務。

意見還指出，住房租賃企業不得以隱瞞、欺騙、強迫等方式要求承租人使用住房租金貸款，不得以租金優惠等名義誘導承租人使用住房租金貸款，不得在住房租賃合同中包含租金貸款相關內容；住房租賃企業存在支付房屋權利人租金高于收取承租人租金、收取承租人租金周期長于給付房屋權利人租金周期等高風險經營行為的，房產管理等部門應當將其列入經營異常名錄，加強對租金、押金使用等經營情況的監管。

對于防范“租金貸”跑路，上海市房地產經紀行業協會此前也發布了《住房租賃市場風險提示》，提醒房東、租客在租房過程中警惕收房租金過高或出租金過低，避免因公司“爆倉”、“跑路”遭受損失；防范“租金貸”風險，同時要選擇選擇信譽良好的公寓品牌、注意支付周期越長風險越大、采用規范的合同文本。

責任編輯：王超