近日，央行下發《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，業內不少人士認為這是“央媽”送給商業銀行的新年大禮。

隨著近年來消費金融、小貸公司的崛起，信用卡“跑馬圈地”發展模式近幾年逐漸沉寂。根據央行發布的支付體系運行數據顯示：2019年信用卡發卡數量同比增長8.78%，而受疫情沖擊，2020年第一、二季度的信用卡發卡數量增長率更是不足百分之一。

尤其在透支利率方面，相對于消費金融、小貸公司千人千面，靈活定價的模式，信用卡業務的固定透支利率顯然不具備優勢。如今，新政的實施，信用卡業務與消費金融在政策方面終于站在同一起跑線上了。

招聯金融首席研究員董希淼認為：“靈活的定價策略有助于銀行加大信用卡產品創新，增強信用卡對年輕客戶群體的吸引力。同時，市場競爭將更加激烈。銀行將根據自身資金成本、風險偏好等進行合理定價，一些中小銀行或將通過較低利率吸引客戶?！?/p>

光大證券金融業首席分析師王一峰表示：信用卡透支利率放開后，銀行信用卡靈活度和業務延展性將進一步提升，一方面，可以根據不同客群特征進行相應的定價調整，對優質客群提供更有吸引力的價格，對下沉客戶提高定價的同時做好風險把控；另一方面，也有助于結合業務需要，通過彈性定價策略來推動交叉銷售、增強客戶黏性，形成大零售業務的協同?！?/p>

信用卡業務作為銀行零售業務的重要組成部分，不僅是中間收入的重要來源，更是銀行零售數字化轉型重要的發力點，隨著信用卡政策進一步市場化的同時，信用卡業務也在數字化轉型歷程中不斷實現突破。

“遠程面簽”——信用卡開啟無接觸服務

疫情期間，在信用卡拓客難、業績下滑的市場環境下，民生銀行信用卡試水“遠程面簽”引發業界關注?！斑h程面簽”即無卡客戶辦理信用卡業務時需要先在線申請信用卡，依托大數據等金融科技的應用，進行人臉識別，審核身份信息，通過審核的客戶可辦理業務，獲批信用卡的額度與在網點申請相同，后續客戶到網點激活此信用卡即可正常使用。

信用卡資深研究人士董崢表示，在信用卡申請過程中引入“遠程面簽”的業務創新為信用卡網絡獲客起到重要的支持作用，它突破了“三親見”（注：親見客戶本人，親見身份證及證明資料的原件，親見客戶簽名）、網點面簽的阻礙，讓用戶在消費場景中遠程申請信用卡，而且用戶辦理分期的同時也激活使用了信用卡，這種獲客形式相對來說更有效。

據悉，除了民生銀行正在監管許可下試點“遠程面簽”這一模式外，多家銀行也都有意愿申請這一業務創新試點，并且已經向監管層提交了類似方案。

“接口”越來越外向，“場景”越來越開放

為了提升信用卡產品數字化服務能力，中國銀聯攜手商業銀行推出銀聯無界信用卡，并不斷豐富卡權益、優化卡服務?！盁o界信用卡”即沒有實體卡，是虛擬卡，通過銀行app或綁定云閃付、支付寶、微信等進行消費。

相較于消費金融的花唄、白條等產品，無界信用卡消費場景更加廣泛，不僅可在自家銀行app上進行消費，更能綁定各類消費平臺，打造開放的數字生態，鏈接更多用戶和資源，可以說是一個建立在信用支付上的移動數字生活平臺。同時，信用卡通過消費積分等優惠活動，能進一步增加客戶粘性。

隨著客戶從線下往線上遷移，銀行數字化革新需求越來越迫切，信用卡對優質客戶爭奪越來越激烈，以用戶為中心的數字化轉型成為信用卡近幾年的戰略方向。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示：銀行應緊抓信用卡業務轉型發展的新機遇，通過細分消費市場、消費場景進行針對性的業務創新，為不同客群提供差異化產品和服務，從而有效提升用戶黏性和忠誠度，提高盈利能力。

責任編輯：王煊