今天就是一年一度的315晚會了，鑒于該晚會的專業度越來越低，經常放大一些低概率事件，制造恐慌。在此，結合支付行業的特點，給大家一些建議，如果支付相關的現象或問題被曝光，應該如何應對。

概率

眾所周知，支付是一個萬金油行業，只要涉及資金往來的場景，都需要支付的存在，而且近兩年中國電子支付快速普及，移動支付深入人心，無論是從C端消費者，還是B端商戶，G端政府機構，都離不開電子支付。

所以在萬千消費者、商戶中，發生一筆不正常的交易，也是無法避免的。比如在銀行卡交易網絡中，2020年的欺詐率是0.72BP（萬分之一），2019年為0.87BP，處于全球低位水平。如何將概率降低到足夠低才是應該關注的。

再如近期公布的2020年資金損失類風險披露情況顯示，在所有交易金額中，財付通小于0.0000001%（十億分之一）有資金風險，支付寶小于0.000000042%（百億分之4.2）。

所以任何支付風險事件出現，其實應該考慮出現風險的概率有多大，在整體交易量中，占比有多少。

成本

拋開成本來談支付風險，也是耍流氓的行為。

在許多曝光的風險事件中，經常有通過高科技手段實現支付盜刷的情況。就比如，曾經有人通過3D打印制造價值幾十萬的模擬人頭，進而攻破刷臉系統，竊取資金。但刷臉系統本身也是針對小額支付場景，為了幾百塊錢，而制造幾十萬的物體進行盜刷，且獲得詳細的人臉數據相當困難，這顯然是破解成本大大高于盜刷收益的。

再比如，國際許多金融加密系統都采用RSA算法，一旦RSA算法破解，那么數以億計的資金交易也存在風險，雖然每年都有相關新聞揚言已經破解該算法，但目前仍然沒有實質性的被破解。曾有說法，使用超級計算機，需要60萬年才能破解RSA算法。想通過破解RSA來實現盜刷，成本極高。如果一旦破解，其實人們更關心的不是資金安全了，而是全人類的數學新突破。

支付行業是一個數以千年計的古老行業，在電子化時代脫胎換骨，在長時間大規模的市場應用中，已經有較為完善的機制來提升人為造成資金風險的成本，所以要是315曝光了什么，需要分析下成本。

法律

支付，是金融的重要組成部分，我國有較為完善的法律來保障金融支付安全。

除了技術上的成本，法律懲戒也是提升金融支付安全的重要方式。在2020年，“跑分”活動異常猖獗，從個人用戶來說，為違法平臺提供個人收款碼，幾乎是0成本的。但是在法律懲戒的前提下，這隱形成本非常高。這周移動支付網的一則報道中（詳情見：500元判2年，跑分下的百態人生），普通用戶為賺得500元錢，而參與跑分洗錢，由于卷入了金額巨大的詐騙案，被判刑兩年。對于普通個人來說，這已然是非常高的代價了，這也是違法成本。

往年315晚會曝光的事件中，大部分行為其實已經是違法的，而且違法成本很高，支付從業者們多了解我國金融支付法律法規，可以輕松應對絕大部分的風險事件。

機制

支付行業是有完善的“售后機制”的。POS機的安裝只是開始，后面還有反洗錢監測、實體店巡查、機具維護等一系列的服務，此外，應對欺詐交易時，也有相應的保障機制。

在以銀行卡交易為主的四方模式中，發卡機構、收單機構、清算機構、商戶之間，有較為清晰的責任機制，哪一個環節出了問題，都有相應的機構來進行賠付。移動支付中，支付巨頭也有一些賠付機制，足夠應對絕大多數的欺詐交易。

所以，關注新的交易風險時，了解背后的保障機制也非常重要。

國情

中國是特色社會主義國家，許多現象其實只有中國才有，這無關先進與否，更多是歷史發展遺留和國情所致。

中國移動支付為何發展如此之好，為何其他國家卻不行，總理曾回答國外記者表示，“當移動支付最早出現的時候，我們也聽到過一些不同意見，包括對風險的擔心。但中國政府決定采取一種‘包容審慎’的監管方式?！?/p>

再如中國較有特殊的信用卡收單行業，其背后與中國征信體系發展不夠健全有關，在今年兩會中，全國人大代表、中國工商銀行副行長王景武就認為，需要盡快制定《征信法》，信用是市場經濟的根基，征信作為信用體系的關鍵環節，奠定了市場經濟信用風險管理的基礎。

存在即合理，許多事情不是非對即錯的，我國自有特殊國情在，透過表面看本質才是重要的。

別盲目認錯

如果315當天真曝光了某支付公司出現了某問題，千萬別急著盲目的認錯。

支付是一個專業的領域，不是漢堡王的快餐，也不是萬科的樓，可以直接看得到質量好壞。加之，支付行業在這幾年本身也是強監管的對象，各種政策頻繁發布，許多直接影響了前端的產品展現形式。如果盲目一個認錯，可能就間接坑了產業的上下游角色，甚至牽扯到有關部門。

更多的去解釋支付行業的運行邏輯，這個行業的規則，可能才是更好的風險處理方式。當然，如果明確是自己公司的責任，核實、認錯、善后也是應該的。

責任編輯：王煊