在開拓消費金融市場的過程中，大學生一度成為“香餑餑”。然而，這一群體金融知識相對薄弱，也沒有穩定的收入來源，背后潛藏的風險不容忽視。

為進一步規范大學生互聯網消費貸款業務，加強教育引導工作，近日，銀保監會辦公廳、網信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯合印發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），禁止小額貸款公司、非持牌機構對大學生發放貸款，不得向第三方機構發送借款學生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學生信息，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。

規范整頓大學生互聯網消費貸款亂象

據了解，近期，部分互聯網小額貸款機構通過與科技公司合作，以大學校園為目標，通過虛假、誘導性宣傳，發放互聯網消費貸款，誘導大學生在互聯網購物平臺上過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，產生惡劣的社會影響。

五部委有關部門負責人表示，為盡快規范整頓大學生互聯網消費貸款亂象，有必要盡快出臺《通知》，以大學生互聯網消費貸款業務為重點，進一步加強放貸機構客戶營銷管理和風險防范要求，加強對在校大學生教育、引導和幫扶力度，加大對違法犯罪行為打擊力度，堅決遏制互聯網平臺精準“收割”大學生的現象，切實維護大學生合法權益。

消費金融專家蘇筱芮認為，違規校園貸屢禁不止，一是由于校園貸款市場廣闊，學生群體的資金需求持續存在；二是大學生群體缺乏辨識能力，容易落入誘導宣傳陷阱。此次《通知》提出，大力開展金融知識普及教育，不斷完善幫扶求助工作機制，全面引導樹立正確消費觀。上述措施既可以防范事前風險，也體現出人文關懷，有利于營造良好的金融消費環境。

此前，部分網貸機構將在校大學生作為精準營銷對象。對此，金融管理部門和地方政府多次發文整治。例如，廣東互聯網金融協會曾發布《關于規范校園網絡借貸業務的通知》，除要求各會員單位不得向未滿18周歲或者限制民事行為能力的學生放款外，還規定校園貸平臺對在校學生借款人單次借款收取的服務費用原則上不超過200元。另外，為更好“開正門”，一些銀行業金融機構陸續進入校園貸市場，以滿足大學生合理信貸需求。2019年，湖北銀保監局表示，將加大校園正規銀行信貸產品供給，力爭按照每個學生消費貸款5000元左右標準，向全省大學生投放80億元至100億元消費信貸，滿足大學生正常消費信貸需求。

強化“開正門堵偏門”

整頓大學生互聯網消費貸款亂象，需要多部門配合、多渠道引導和規范。

對此，《通知》從四個方面進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作。一是加強放貸機構大學生互聯網消費貸款業務監督管理。明確小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，進一步加強消費金融公司、商業銀行等持牌金融機構大學生互聯網消費貸款業務風險管理要求，明確未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。同時，組織各地部署開展大學生互聯網消費貸款業務監督檢查和排查整改工作。二是加大對大學生的教育、引導和幫扶力度。從提高大學生金融安全防范意識、完善幫扶救助工作機制、全面引導樹立正確消費觀念、建立日常監測機制等方面、要求各高校切實擔負起學生管理的主體責任。三是做好輿情疏解引導工作。指導各地做好規范大學生互聯網消費貸款監督管理政策網上解讀和輿論引導工作。四是加大大學生互聯網消費貸款業務中違法犯罪問題查處力度。

另外，《通知》還強調，銀行業金融機構及其合作機構不得針對大學生群體線上精準營銷，在校園內開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監管部門報備，并就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內容提前告知相關教育機構并取得該教育機構的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導性宣傳等不當方式，誘導大學生申請消費貸款。

在蘇筱芮看來，《通知》體現了監管部門“開正門、堵偏門”的思路，一方面，要加大對非法放貸機構的打擊力度；另一方面，要規范持牌金融機構的金融營銷宣傳，從事前環節提早介入，有利于更為精準、高效地整頓大學生過度借貸亂象。

警惕過度消費背后風險

蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示，就互聯網消費貸款領域而言，近年來，監管力度逐漸加強，持牌機構違規經營的成本大大提高，市場環境已大為改善。一位小貸公司負責人告訴記者，近年來，的確存在部分同業通過互聯網渠道與一些科技公司合作拓展校園貸，以此作為業務的突破口，《通知》落地后，這類行為將受到極大打擊。

對于金融機構而言，在激烈的競爭環境下，一方面要合規開拓市場；另一方面也要有適當性管理，防止引導過度借貸消費?！?020年第四季度中國貨幣政策執行報告》指出，不宜靠發展消費金融來擴大消費，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。

“就大學生借貸市場而言，隨著年輕人過度借貸、非理性借貸現象愈發突出，監管和社會輿論層面對大學生借貸的關注度日益提高?！毖檠员硎?，校園貸“開正門、堵偏門”工作需要進一步細化、完善。

責任編輯：王煊