過去5年，傳統銀行受互聯網金融沖擊，出現了盈利能力下行趨勢。追根溯源,銀行金融供給能力無法快速適應客戶結構及需求變化，無法觸達和有效服務中國經濟轉型升級過程中金融需求最旺盛的C端和小B端客群是其主要原因。數字經濟時代的金融機構競爭不再僅限于單一產品或業務，而是擴展為匯、存、貸三大業務市場的全面競爭，以及場景、生態的競爭。

2020年是貫徹落實央行《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》的關鍵之年，金融機構面臨的市場環境正在發生變化。數字化能力成為金融機構未來市場競爭的重要因素，銀行機構應以開放銀行方式輸出金融服務，與GBC端行業產業共同發展升級，共建生活金融場景，構筑金融行業開放數字生態。

網點智能設備需求持續升級　行業信創加速推進

數字化改革的第一步是銀行網點渠道升級，隨著國內銀行網點物理渠道逐漸成熟，智能設備憑借其能滿足用戶多樣化需求、助力銀行網點業務結構優化、降本增效等優點，實現了大面積覆蓋。

中國人民銀行去年11月發布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國在用銀行卡發卡數量87.98億張，環比增長1.62%；聯網機具3359.03萬臺，較上季度末增加27.74萬臺；ATM機具102.91萬臺，較上季度末減少2.31萬臺；全國每萬人對應的聯網機具數量239.92臺，環比增長0.83%；全國每萬人對應的ATM數量7.35臺，環比下降2.19%。網點智能設備數量超過傳統ATM設備總量，銀行設備需求多以智能網點設備更替為主。

目前，智能設備整體覆蓋率達72.22%，大多集中在一、二線城市，三、四線城市網點仍承受較大的人力成本和運營成本壓力，為相關網點采購智能設備或成為釋放其成本壓力的重要手段。從2020年度市場表現看，廣電運通以六大行中最好入圍表現及最高市場份額，連續十三年蟬聯網點設備銷量第一，怡化緊隨其后位列第二，恒銀則排名第三。并且，伴隨銀行渠道逐漸成熟，銀行對于廠商的專業化服務解決方案提出了更高要求。據公開資料顯示，龍頭企業廣電運通目前已為國有大行、中小股份制銀行及地方性城市商業銀行及農信、農商等共260多家銀行提供了從全網點設備維護到現金清機押運全外包等服務保障，服務設備總量達20余萬臺，在全國設立了近千個服務站、700余間備件庫，在深圳、西安、鄭州等多地建設高端金融服務基地及AOC交付中心，實現了服務網點一、二線城市覆蓋率100%，并連續多年保持國內服務市場占有率第一。

在數字化改革中，值得注意的是，信息技術應用創新產業的發展也已成為實現經濟數字化轉型、提升產業鏈發展的關鍵。去年以來，在網點渠道方面，國有大行拉開了國產設備的采購大幕，信創在銀行市場的破冰已經開始。以工商銀行為例，工行攜手廣電運通推進金融信創應用——自主可控自動柜員機采購項目落地。在國有大行的帶動下，信創產業有望在全國的銀行系統全面開花。

打造智慧化創新網點　金融科技發展是根本

當前，生物識別、大數據、人工智能等技術高速發展，銀行智能化轉型不僅局限于智能設備的布放，而是逐步向高效化、個性化、智慧化發展。在這樣的背景下，越來越多的智慧化創新網點涌現出來。當前，銀行機構謀求數字化、智慧化轉型，致力于驅動銀行網點服務變革、體驗重塑，優化智能運營、降本增效，提供全場景的綜合金融服務，以實現“交易智能化”到“場景智慧化”的轉變。

在此背景下，多家銀行機構與網點轉型服務商合作，推出5G+智慧銀行。目前，市面上常見的網點轉型服務商大體分為4類，一類是金融科技供應商，通常這類供應商企業規模較大、多元化發展、技術資質健全，且與銀行客戶具有多年長期穩定的合作關系。他們了解銀行業務流程、技術架構及安全要求，具備強大的軟硬件系統集成能力及完善的售后維保體系，能提供智慧網點建設所需的從咨詢到實施的全鏈路解決方案。但此類供應商在某種特殊類型產品和技術上無價格優勢，文案包裝及效果設計等一般以外包方式提供。第二類是掌握某一項核心技術的廠商，此類廠商公司規模和資質較好，一般為銀行或當地政府戰略合作客戶，且在智慧網點所需某類型的商品或者解決方案上有絕對的技術和價格優勢（商顯、服務器、生物識別、5G等技術），但是無法提供一站式服務，多數以外包方式實施，涉及銀行核心業務系統對接、業務流程分析等方面相較于金融科技供應商能力稍顯不足。第三類是廣告及裝飾設計類企業，這類企業文案包裝及效果設計能力較強，具備出具施工深化圖以及項目造價評估的能力，但是此類廠商無核心的軟硬件產品和系統集成能力，方案往往脫離業務，落地性較差。第四類則是咨詢公司，此類公司理論基礎、數據庫及素材庫強大，適合銀行轉型趨勢的調研以及具體業務流程優化咨詢，但這類公司不具備實體網點總包的實施能力。

縱觀以上四類服務商，金融科技供應商及掌握某項核心技術類廠商具備網點總包的實施能力，相對來說是銀行智慧化網點建設的更優選擇。2020年，工商銀行與掌握面板和物聯網等核心技術的廠商京東方合作，運用了人工智能、大數據、生物識別、軌跡跟蹤、體感互動、智慧顯示等高科技手段在北京經濟技術開發區打造了一個以企業客戶與個人客戶并重的新型智慧特色網點。建設銀行則攜手金融科技類供應商廣電運通，積極創新，率先打造我國內以住房金融為主題的“5G+智能銀行——廣州住房金融中心”，在銀行原有的綜合服務基礎上，提供建房、買賣房、存房、租房、裝修、以房養老、智慧社區等住房全鏈條一站式業務，使金融與非金融服務融合于客戶生活場景。同時，農業銀行、浦發銀行、廣發銀行等也都相繼發布了5G+智慧銀行旗艦網點。由此可見，各大行正在積極探索，預計創新網點不久將在行業大規模推廣。

開放銀行生態融合　共建生活金融場景

伴隨5G和邊端計算的日趨臨近，人們日常工作、生活場景間的聯系變得愈發緊密，萬物互聯也正在加速成為現實。在萬物互聯的大生態中，用戶對銀行的要求將更加多元化，銀行將加速與其他產業的融合，通過“輸出”與“引入”相結合的策略，打造場景金融，建立開放、合作、共贏的金融服務生態體系，數字化轉型將進入深水區。

一方面，銀行將繼續升級網點內智能化轉型；另一方面，銀行機構將以開放銀行視角輸出金融產品服務，在多個領域積極探索，打造多樣化生活金融類場景，建立跨界融合的生態圈。但銀行自建生活金融場景難度較大，目前手機流量端（按照月均使用時長）已經被騰訊系、阿里系等各類APP占領，僅剩余20%的使用時長屬于包括金融類APP在內的其他類APP，互聯網金融平臺坐擁更強大的生態場景和流量優勢。

相比自建生活金融場景，銀行更需與企業產業一道共建場景生態。例如，新零售具有豐富的交易生活場景、小額高頻支付及直接面對終端客戶的特點。建設銀行與名創優品在全國開展合作，搭建新零售交易場景，名創優品開放店鋪資源及會員資源，建設銀行面向龍支付使用者投入優惠資金補貼，吸引名創優品消費者使用龍支付，增加建行龍支付客戶數量及月活躍用戶，而名創優品也可以通過建行補貼“引流”消費。中國銀行與廣電運通合作打造的智慧零售項目已在16個城市落地，雙方聯合進行智慧零售柜布放，雙方共享其自有網點或合作單位資源，廣電運通通過資源現場評估、布放設備，搭建零售場景，為中國銀行提供手機銀行APP、線上商城、第三方綁卡等線上業務及線下融合渠道，以拓展客戶。

用戶對于銀行使用場景多元化的需求使得主要商業銀行逐步融入到各個行業生態中。除了金融服務，銀行若想在生態圈中搶占優勢地位，必須將開放生態不斷壯大、縮短生態距離、提升生態黏性。

新的歷史時期，銀行數字化轉型仍舊任重而道遠。圍繞金融機構的科技體系將會與之形成生態共同體，為銀行提供強有力的賦能支撐，助力銀行打造全用戶滲透、全市場對接、全業務聯動的生態體系。未來,能否應用新技術拓寬生態邊界，提高服務供給能力，形成開放共贏、場景豐富、特色鮮明的生態格局，將成為金融機構能否適應新時代發展的關鍵。

責任編輯：Rachel