普惠型小微企業貸款“兩增”監管考核口徑為何剔除票據？經營貸流入樓市后續如何監管？

4月16日，銀保監會召開新聞發布會，介紹一季度行業發展情況。銀保監會黨委委員、副主席肖遠企，統信部副主任劉志清、普惠金融部副主任丁曉芳、財產險部主任李有祥出席發布會，對上述熱點一一作出回應。

影子銀行大幅下降為貨幣信貸提供空間

當日，備受關注的一季度經濟數據出爐。一季度GDP為24.931萬億元，按可比價格計算，同比增長18.3％。

此前，3月金融數據則顯示，當月新增人民幣貸款2.73萬億元，社會融資規模增量為3.34萬億元，廣義貨幣（M2）同比增長9.4%。

肖遠企指出，疫情發生以來，不少西方國家實施大規模量化寬松，通過非正常貨幣政策進行強刺激。但中國依舊實行正常的貨幣政策，央行資產負債表略有增長但并不大幅擴張，同時還保持了銀行信貸、社會融資規模與國民經濟發展、GDP增長基本一致。

肖遠企認為，金融對實體經濟能夠很好支持，背后有三個主要原因：第一，過去治理影子銀行為信貸增長提供了寬裕的空間。同業投資、信托貸款、委托貸款、理財等具有影子銀行特征的類信貸業務經過治理后都有大幅度下降，這是實現正常貨幣信貸政策的一個重要條件；第二，過去兩三年每年處置不良貸款2萬億～3萬億元，合計處置規模超過12萬億元。這不僅大大緩釋了銀行信用風險，還直接騰挪出新的貸款空間，為國民經濟快速恢復增長創造有利條件、提供堅實基礎；第三，注重發展債券市場和資本市場，提高直接融資比例。

肖遠企稱，社會融資規模增長支持國民經濟發展力度沒有降低，反而有提高。同時，避免了非常規的貨幣政策和信貸刺激，避免了可能帶來的副作用。

劉志清表示，在提升金融服務實體經濟質效的同時，銀保監會十分注重處理好恢復經濟和防范風險的關系，前瞻監測評估各類潛在風險，推動銀行按照預期信用損失法足額提取撥備，通過適度利潤留存，發行地方政府專項債、銀行永續債、二級資本債等多種渠道補充銀行資本，增強風險抵御和損失吸收能力。保持不良貸款處置力度不減，推動銀行全年不良貸款處置總體多于去年。另外，指導銀行落實好延期還本付息政策，密切監測有關企業經營風險變化情況。穩妥應對部分大型企業債務風險，通過成立債委會、實施債務重組、市場化債轉股等多種方式有序化解風險。

“兩增”考核剔除票據：個別銀行用來充數

近期，銀保監會辦公廳下發了《2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》，同步調整普惠型小微企業貸款考核及監測口徑，要求從2021年起，在普惠型小微企業貸款的“兩增”監管考核口徑中，剔除票據貼現和轉貼現業務相關數據，即單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業貸款余額和戶數，均不含票據貼現及轉貼現業務數據。

丁曉芳表示，個別銀行為了完成監管考核目標，存在用票據沖規模的現象，形成了形式上達到“兩增”的行為，基于這樣的考慮，今年優化了對“兩增”考核的口徑，剔除票據貼現業務，進一步明確監管導向，督促銀行真正聚焦小微企業痛點、難點。

丁曉芳指出，支持銀行針對小微企業真實的金融服務需求，特別是供應鏈產業鏈上的支付結算、資金周轉需求，依法合規開展票據融資業務，做好對小微企業流動資金的支持。

貸款必須三查，經營貸不得投向樓市

近期監管嚴查經營貸違規流入樓市，是外界關注的一大熱點。3月26日，銀保監會等多部門聯合印發《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》。

肖遠企表示，銀保監會一直堅持貸款必須進行三查，進行貸前、貸后跟蹤，貸款用途必須與申請貸款時簽訂合同的內容一致，否則就是違規的，沒有按合同來執行。這是監管重點，如果經營貸申請時確實是用于生產經營活動，是鼓勵銀行進行放貸的。如果把生產經營資金投入房地產市場或其他方面也是違規的，從監管來說，要求必須糾正。從銀行來說，也有義務、責任進行貸后跟蹤，這一點不能夠有任何執行上的折扣。

劉志清表示，房地產貸款增速進一步下降，一季度末降至12%，為8年以來的最低水平，繼續低于各項貸款增速。從目前情況看，一季度銀行保險機構投入實體經濟的各項資金增長合理適度、效率顯著提升，較好滿足了實體經濟恢復發展的需要。

車險改革已讓利超千億

作為與消費者關系最為密切的保險產品，車險改革的每一步都受到社會高度關注。

2020年9月19日，銀保監會發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》。李有祥表示，車險綜合改革讓消費者獲得了實實在在的改革紅利。截至3月底，消費者車均繳納保費較改革前降低689元，降幅達到20%。根據測算，改革以來，全國車險消費者為此減少保險支出超過1000億元，達到1047億元。

在賠付方面，李有祥稱，半年來車險綜合賠付率水平由改革前的57%，升至今年3月末的71%，大幅上升14個百分點。車險的保障程度明顯增加，交強險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬元提升到20萬元。商業第三者責任險平均保額提升44萬元，由89萬元提升到133萬元，其中保額100萬元及以上的保單占比達到91%。車險賠付增加、保障程度提高，在促進道路交通安全管理水平不斷提升方面發揮了重要作用。

此外，近期，網絡互助迎來關停潮，輕松、水滴、悟空相繼關停。此前，百度、美團等互聯網公司也先后宣布關停網絡互助業務。從目前來看，網絡互助處于無人監管的尷尬境地。

就此，肖遠企表示，網絡互助要看兩個方面，一方面是正面作用，另一方面也要看到潛在風險。對于網絡互助主要是規范發展，是慈善就歸慈善，但如果打著互助旗號從事金融業務、從事保險業務，就偏離了互助本身的性質。如果要開展保險等金融業務必須要取得金融牌照才能做，必須做到有證駕駛。 

責任編輯：Rachel