在銀行服務追求泛在化的今天，規?；推脚_化往往被看作是銀行數字化轉型的目標，開放銀行此時也成為驗證銀行數字化轉型的一把標尺，它幾乎站在所有銀行戰略的頂峰。

今年4月18日，平安銀行與波士頓咨詢公司（BCG）共同發布了《中國開放銀行白皮書2021》（以下簡稱“白皮書”）。白皮書認為，開放銀行具有規?；纳虡I價值，是中國商業銀行數字化轉型的必經之路，是對銀行整體價值鏈的重塑，代表著平臺化的商業模式。

很顯然，規?；?、數字化和平臺化已成為開放銀行的三個典型特征。

在追求銀行服務規?；漠斚?，各家銀行對開放銀行都有自己的理解。但應用場景的多元化成為多家銀行的共識。

2019年8月21日，江蘇銀行在其官網貼出的通知中提到，該行之所以推出開放銀行服務平臺運營的原因是，“近年來隨著互聯網技術的發展，對金融服務的開放需求日趨強烈，同時金融服務必須融入更多的應用場景，才能滿足多樣化的客戶需求?！?/p>

為了滿足多樣化需求，以及融入更多的應用場景，該行同時發布包括賬戶管理、場景服務、貸款服務、交易銀行、支付結算、信用卡、公共服務、其他等8大類產品能力，為外部客戶及第三方開發者提供各類金融服務能力。

盡量多地打開業務邊界，將自身業務與更多場景結合，便于金融服務實現更遠的觸達。從開放銀行的技術和平臺戰略上，都可以明晰地看到這一點。

招聯金融首席研究員董希淼曾撰文從多個角度對開放銀行進行分析。在技術層面上，他認為，“開放銀行是一種通過使用應用程序編程接口（API）或軟件工具包（SDK），向消費者直接接入金融機構的數據網絡系統?！?/p>

從平臺的角度來看，他指出，“開放銀行是銀行以 API/SDK為手段，通過整合生態、搭建平臺，從而提供更聚焦、更敏捷、更智能、更開放的客戶體驗的平臺合作模式?！?/p>

技術開放，生態整合成為開放銀行的重要內容，也是規?；推脚_化的重要支撐。

但需要指出的是，銀行越是開放，風控就變得更為重要。特別是，大數據、人工智能、云計算、隱私計算等技術在金融領域的深入應用，未來的開放銀行規?；l展已不成問題。

理論上，只要接口是安全的，API的接入數量并不在監管的考慮之內，所以規?？刂频某叨日莆赵阢y行自己的手里。

如何在追求規?；倪^程中，避免介入太多場景，引發肥胖癥，是個值得思考的問題。因此，開放從來不是問題，規?；嗖皇菃栴}，需要防止銀行從API那里接入病癥進來。

這類似于國家對外開放要有海關，要有檢驗檢疫，防范偷渡，外來物種入侵，以及潛在危險的輸入。

2020年2月13日，中國人民銀行發布《商業銀行應用程序接口安全管理規范》（JR/T 0185—2020）（下稱“標準”）金融行業標準。標準規定了商業銀行應用程序接口的類型與安全級別、安全設計、安全部署、安全集成、安全運維、服務終止與系統下線、安全管理等安全技術與安全保障要求。

這其中，服務終止、系統下線都是退出選項。在影響業務安全，用戶體驗等的情況下，銀行確實有必要將退出機制推到合作方的桌前。

早期，互聯網還處在門戶時代時，各家網站流行互換友情鏈接，雙方PR≥4時，鏈接就能進行互換，而如果一方在經過一段時間后，其PR＜4則會被取消掉鏈接。

因為開放合作的核心理念從來不是變大，在用戶那里有更好的品牌和口碑，更好地服務更多的用戶。

在Bank3.0和4.0的認知里，銀行作為服務業，其最終目的是讓用戶更為便捷地享受金融服務。如果開放的API接入的是不合規的，或者有業務風險的，那基本是將銀行開進了沼澤中，傷害了自己，也得罪了用戶。

責任編輯：王超