原載微信公眾號 新金融瑯琊榜（ID：finrank） 作者：董云峰  編輯：葉冬

目前，在眾邦銀行的數智產融生態中，已經鏈接各類平臺超過100家，服務客戶數超過2700萬戶；同時還與工行、國開行等大行展開合作，將自身特色服務輸出到彼此生態中。

2014年以來，國內共成立了19家民營銀行。

背靠騰訊和阿里，率先落地的微眾銀行與網商銀行，從一開始就坐擁海量資源，被大眾看作是民營銀行隊伍里的“雙子星”。

如今，“雙子星”之后，誰是追趕者？從2020年末總資產指標來看，追趕速度最快的既不是具有小米集團背景的新網銀行，也不是美團加持的億聯銀行，而是眾邦銀行。

成立不到四年的眾邦銀行，是全國第11家、湖北省首家開業的民營銀行，由卓爾控股牽頭發起。2019年末該行的資產規模還排在民營銀行第7位，2020年初這家位于武漢的銀行一度身處疫情中心，受到沖擊之劇烈可想而知。令人意想不到的是，眾邦銀行業務不但快速恢復企穩，而且在年末交出了一份遠超預期的成績單。

據財報顯示，截至2020年末，眾邦銀行資產總額達725億元，較年初增加306億元，增幅達73%。除了規模上的提升，眾邦銀行的資產質量指標與資本充足指標同樣排在行業前列：不良貸款率0.65%，撥備覆蓋率387.38%；資本充足率14.66%，核心一級資本充足率13.49%。這些指標不僅領先絕大多數民營銀行，就是與成立已久的一眾上市銀行相比也十分出挑。

數字化轉型大勢下，眾邦銀行還是全國第五家獲得高新技術企業認定的銀行，位列全球銀行發明專利排行榜（TOP100）第28名。

01抗疫先鋒 鏈通實體經濟

眾邦銀行何以在艱難曲折的2020年逆勢崛起？

財報給出了回答：截至2020年末，眾邦銀行資產總額達725億元，較年初增加306億元，增幅達73%。作為抗疫先鋒，眾邦銀行發揮自身科技優勢快速推出無接觸服務和專項抗疫金融產品，為陷入困境的小微企業快速輸血。為支持小微企業復工復產，在“增量、擴面、提質、降本” 等方面相繼推出了一系列金融紓困舉措。

在疫情發生后第一時間，眾邦銀行即設立專班運作、推出專項產品、劃撥專項額度、建立專項名單、定制專項方案。利用金融科技優勢，全面加強“零接觸線上銀行”建設，創新打造了全線上化普惠金融服務體系；僅用 3 天時間就研發投產線上續貸操作系統；僅用2天時間就推出“戰疫云貸”抗疫專項信貸產品，以低于市場3-4個百分點的優惠利率向企業發放；創新推出利率低至4.9%的“眾商貸”等產品；“眾商貸”漢融通301模式，實現了3分鐘申貸、0人工干預、1秒鐘放款。

面對大量急需紓困的小微企業，眾邦銀行率先為湖北企業匹配50億專項信貸額度。充分運用央行專項再貸款再貼現的政策工具，服務普惠小微企業和規模3000萬以下民營企業合計5234筆，共3836戶。首開民營銀行與政策性大行合作先河，2020年與國開行開展轉貸款資金達25億元，通過線上方式、發揮科技優勢，將金融活水傳導至產業鏈“毛細血管”。

在助企紓困過程中，眾邦銀行主動摸排每一個客戶，通過降息免息、減費讓利、延期還本付息等一攬子措施，實現“應貸盡貸”、“應降盡降”、“應延盡延”。

數據足以說明一切：截至2020年3月末，眾邦銀行已辦理小微企業貸款臨時性延期還本付息超2000筆；截至2020年末，對困難企業實行延期還本和延期付息政策，涉及金額分別達39.75億元和140.77億元；全年向小微企業累計放款118億，同比增長149%，增幅位居湖北省銀行業第一位，加權平均利率較 2019年下降151個BP。

這些真金白銀的幫扶，雖然在短期內使眾邦銀行的營收增速、凈利潤增速不及資產增速，但從長遠看，經風雨、共患難之后客戶與銀行的關系會更加堅實牢固。

在支持經濟發展同時，還能夠管控風險，才是優秀銀行的水平體現，這方面眾邦銀行同樣出色。據銀保監會統計，2020年國內民營銀行平均不良貸款率1.27%，撥備覆蓋率295.44%，而眾邦銀行這兩個數字分別是0.65%和387.38%，大大優于民營銀行平均水平，充分顯示了該行經營業績的扎實性。也正因為如此，眾邦的經營效益快速提升的成色相當高。2020年該行營業收入達到11.95億元，同比增長42.67%；實現凈利潤2.54億元，同比增長62.78%。

02數智驅動 激活鏈上信用

王先生是某B2B交易平臺上的A鋼貿公司負責人，疫情爆發后，房地產、基建、制造業所受影響較大，A鋼貿公司合作的幾個基建項目都延遲開工，加上物流運輸受限使鋼材原料供應緊張、價格上漲，公司面臨巨大的資金周轉壓力無法復工復產。王先生首先向2家原先有過合作的銀行申請貸款，但由于缺乏抵質押物，貸款申請未能通過。在偶然看到眾邦銀行發布的“抗疫復產專項金融支持計劃”后，王先生嘗試著在線提交了相關材料，令他沒有想到的是，僅僅2個小時，278萬貸款資金打入了公司賬戶。

王先生遇到的困境，不過是疫情期間眾多小微企業主困境的縮影。

在傳統銀行信貸模式中，缺乏抵質押物和符合銀行準入要求的保證人是造成小微企業貸款難的痛點，在疫情爆發期間，這一痛點成了傳統銀行向小微企業放貸過程中繞不開的難題。而眾邦銀行之所以能夠實現大批量、全流程線上高效放貸，應當歸功于其獨創的“N+1+N”信用模式。

該模式推動“主體信用”向“交易信用”轉化，綜合運用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網等金融科技，實現產品標準化、組件化。通過API開放對接各類產業鏈平臺，通過智能數據分析系統透視交易信息背后的信用特征，從而給王先生這樣非傳統可貸而又急需支持的客戶帶來了資金及時雨。

據了解，在領先的創新產品和模式加持下，截至2020年底，眾邦銀行服務小微企業客戶 21215 戶，較年初增加 844%。

作為抗疫先鋒，眾邦銀行化危機為契機的原因，我們可以找到很多。諸如靈活的組織機制、強大的執行力、原生的數字化能力，一言以蔽之：眾邦銀行是新興的民營銀行，也是數智驅動的互聯網交易銀行。

據銀行業協會最新發布的《中國銀行家調查報告（2020）》顯示， 當前銀行業數字化轉型中，34.0%的銀行處于基本應用階段，只有5.9%的銀行處于深度融合階段。

而成立僅四年的眾邦銀行憑借后發優勢，明晰戰略，依托深厚的產業背景，聚焦大商貿、大旅游、大健康、大建材4大產業，探索打造產融深度融合的數智產融生態體系。

眾邦銀行通過產品創新，拓展了發票貸、稅貸、反向保理、保供e貸等供應鏈融資模式，打造了一套集賬戶、支付、信貸、理財為一體的金融解決方案，與傳統銀行服務相比，形成了明顯的差異化特色；依托京東、國美、中農網、卓鋼鏈等各類垂直產業互聯網平臺，打造基于真實交易場景的產融生態，并通過“眾贏通”平臺從關注用戶旅程、貫通賬戶體系、構建活戶生態三個維度為生態中的小微客群提供金融服務；開發應用了“司南”精準營銷系統、“倚天”大數據風控平臺、“洞見”客戶行為預知系統和“眾目”智能催收管理平臺等一系列數字化系統，實現科技賦能。

目前，在眾邦的數智產融生態中已經鏈接各類平臺超過100家，服務客戶數超過2700萬戶；同時還與工行、國開行等大行展開合作，將自身特色服務輸出到彼此生態中。如中國工商銀行與眾邦銀行聯袂推出的“e商助夢貸”，是一款以工銀e支付收單服務為基礎，面向中小微商戶群體打造的普惠金融服務，該產品有效提升工行收單商戶的金融可得性、擴大普惠金融服務的覆蓋面、滿足不同客群的多維度金融服務需求，達成銀銀企三方多贏目的。

03眾邦樣本 構建鏈上生態

眾邦銀行行長程峰曾提到，應當以金融科技為抓手，依托產業互聯網做供應鏈金融服務，不是簡單地將銀行線下業務搬到線上或者將服務消費互聯網的模式復制到產業互聯網，而是從一開始就基于互聯網交易銀行定位，以賬戶、支付切入打通底層數據為核心進行金融科技的全面建設和布局。

四年來，眾邦銀行始終堅持將科技創新作為發展之路，取得了豐碩的成果。

2019年11月，眾邦銀行獲得國家高新技術企業認定，成為全國第五家獲得高新技術企業認定的銀行。

2020年10月，國家網信辦發布第四批境內區塊鏈信息服務名稱及備案編號，眾邦銀行成為湖北省目前唯一備案通過的金融機構。目前，該行已經搭建了完整的BaaS區塊鏈平臺，可以實現金融業務系統便捷、快速上鏈，包括電子存證、資產證明、機構間清結算、供應鏈金融等多種業務場景。

數據顯示，截止到2020年末，眾邦銀行共獲得國家發明專利正式授權3項、軟件著作權授權41項、國家發明專利公開受理44項，“全球銀行發明專利排行榜 TOP100”排名第28；“數字眾邦-民營銀行數據中臺建設方案”、“數字員工RPA項目”分別榮獲2020湖北人行科技獎一、二等獎。

與此同時，眾邦銀行持續開發算法、提升算力，提高科技產品持續交付能力，打造以金融科技為依托，內部高效率運轉，外部快速響應，為客戶提供高質量金融服務的敏捷銀行。

還有一樣東西，與科技創新同樣重要：溫度。

據財報介紹，疫情爆發后，在黨委書記閻志帶領下，該行黨委立即成立疫情防控志愿隊，第一時間向一線醫療機構捐贈500萬元急需醫療物資，在官網、微信、直銷銀行APP上推出“抗疫專區”實現在線問診，聯手金山云提供應急物資管理系統，牽頭建立卓爾應急醫院客服咨詢專線，成立眾邦銀行志愿者團隊奔赴一線支援方艙醫院物資運轉。

在疫后重振階段，眾邦銀行深入推進“百行進萬企”工作，行長親自帶隊深入一線，精準服務企業融資需求，做實對接服務。

眾邦銀行還是綠色金融的積極實踐者。該行在去年積極貫徹落實綠色信貸的各項政策要求，加大對綠色經濟的支持，引入ESG理念重塑頂層架構，完善環境和社會風險全流程管理；通過優化信貸結構、創新商業模式，在金融促進綠色發展、節能減排等方面開展持續探索；重點布局綠色農業產融生態，將眾邦成熟的產業供應鏈移植到鄉村，通過“上網下鄉 鏈接城鄉”戰略，以“鄉村振興貸”產品為抓手，對湖北省境內的潛江小龍蝦、隨州香菇、羅田板栗等特色農業產業鏈開展金融定向支持，力爭實現支持一個企業，帶動一個產業，促進綠色農業產融生態的深度融合。

在我們看來，眾邦銀行崛起表明，哪怕沒有互聯網巨頭背景，哪怕服務小微企業，民營銀行依然可以乘風破浪，闖出一條適合自身的特色發展之路。

這正是眾邦樣本之于民營銀行的特殊意義。

責任編輯：王超