作為中國“十四五”時期的重要任務之一，鄉村振興戰略倍受市場關注。

與此同時，商業銀行如何發揮自身優勢，破解農村金融服務諸多難點、痛點，為鄉村振興戰略的實施提供強有力的保障，儼然又是一大新挑戰。

多位銀行人士直言，目前金融服務鄉村振興與三農產業，仍面臨不少困難。一是農業種植生產經營所面臨的風險較多，金融產品尚未全面涵蓋對沖相關風險，二是不少地區農戶的資產抵押物不足且信用評級缺乏，難以滿足信貸風控的要求。

“在布局農村金融的征途上，我們也曾走過彎路?！本W商銀行行長金曉龍接受《21世紀經濟報道》記者專訪時表示，早期，網商銀行通過村小二推薦，人工審核等方式服務農戶，但他們很快發現，人工方式風險漏洞大，不良高企，導致業務虧損額一度達到約六千萬元。但這并沒有令網商銀行放緩布局農村金融的步伐，因為他們調研發現，農村金融有著龐大的需求，逾億農戶需要資金采購農資化肥種子，實現增產增收的目標。

 “如何運用科技手段找到優質農戶，為這些農戶提供全面涉農金融服務與卓越體驗，是我們這些年探索的一大目標?！苯饡札堉赋?。通過引入人工智能風控、衛星遙感信貸技術等技術，網商銀行的農村金融業務正發生一系列質變。一是過去6年累計逾4000萬小微經營者使用了數字信貸服務，其中超過2000萬為涉農用戶，占比逾一半；過去1年新增農村客戶里，84%是從未獲得經營性貸款的首貸戶；二是涉農用戶的信貸風險表現趨于穩健，不良率徘徊在1.5%左右，與非涉農用戶基本持平；在金融服務最難觸達的中西部縣域和農村地區，數字普惠金融已打開局面。

“這讓我們意識到，科技力量是可以解決農村金融這個世界性難題?！苯饡札堉毖?。過去數年實踐經驗正令網商銀行相信，有了科技手段，農村金融不僅可以規?；?，而且是可持續的。因此，發展農村金融將成為網商銀行的一大核心戰略。

在他看來，科技高速發展正給農村金融創新注入極強的生產力。當前全國農村網民規模超過3億，占比達到31%；建有電子商務服務站點的行政村覆蓋率超過74%；逾1/4縣域政務服務在線化……這些農業農村數字化升級趨勢，正令農村每部手機有望成為一個銀行網點，驅動銀行成為助力鄉村振興與農村金融持續蓬勃發展的探索者。

 科技破解農村金融痛點

《21世紀》：此前你提到人工智能風控、衛星遙感信貸技術等黑科技的引入，改變了網商銀行此前布局農村金融的窘境，能否介紹這些黑科技是如何解決農村金融的風控難題？

金曉龍：所謂的衛星遙感信貸技術，主要是通過開源衛星和計算機視覺技術，識別農田地塊大小與作物種類，進而預測產量產值，給予農戶相應的信貸額度。

目前，衛星遙感拍攝技術的應用已比較成熟。概括而言，就是衛星在天上拍照片，我們通過衛星遙感和人工智能的圖象識別，包括對遙感圖像進行預處理，可以得到比較清晰的農地農田種植狀況圖像。

它的好處，一是令銀行對農戶未來種植收入有一個相對確定清晰的預估，有助于降低貸款壞賬風險，二是通過這項技術對借款農戶管理的農田種植狀況開展持續跟蹤，及時了解自然災害等因素對農戶經營所帶來的風險，協助農戶做好風險防范，也能保障貸款安全。

當然，要用好衛星遙感信貸技術，不是一件容易的事。因為我們使用的是開源衛星數據，有時開源數據的清晰度偏度，就需要用其他技術解決。目前我們能做到在低清晰度情況下，將識別精準度做到93%以上。

針對自然災害對農田種植與農戶收成的影響，我們一方面通過衛星遙感技術跟蹤農田種植狀況，及時提供相應農業解決方案盡可能保障農戶收成；另一方面當地相關機構也會鼓勵農戶參與保險+期貨等業務，對農產品種植收入給予一定保障以保障信貸安全。

目前，衛星遙感信貸技術能識別的農業種植作物類型主要是糧食作物，包括水稻、小麥、玉米等。在螞蟻集團的技術支持下，我們正對這項技術進行攻堅，年內有望識別蘋果、梨等10大果蔬作物，支持這些果蔬產業農戶獲得相應的信貸支持。

《21世紀》：當前農業金融面臨的一大挑戰，就是如何找到優質農戶提供相應的信貸支持。網商銀行作為互聯網銀行，無法通過線下網點考察各個農戶的信用狀況、還貸能力與還貸意愿，如何用科技手段解決這個問題？

金曉龍：通常情況下，我們給農戶是否發放貸款，是基于他的生產經營性質與農產品產銷周期，從而判斷他的用款時間。通過數字化的方式，我們會對農戶的資金周轉需求有一個預先的判斷；至于貸款額度的確定，我們會根據他在農業生產經營過程會采取哪些行動，比如在電商平臺購買農具，以及他種植農產品的規模與大概時間周期，進行綜合考量給出一個合理的授信貸款額度。

當前，農村經濟也在發生轉型，比如在平原地區，很多新型農村組織正在建立，所有的播種，收割，加工經營，物流銷售，以及利潤分配，都因新型農村組織架構改變而改變。因此我們也在學習如何識別其中的貸款風險，從而既能保障農戶種植所需的資金，又能規避潛在的信貸風險。舉個例子，現在很多農村都喜歡做直播電商，我們就需要分析判斷這些農村電商人的群體特征，職業特征，給予他們相匹配的金融服務，要關注他們的回款來源做好細致的信貸還款規劃。

降低涉農融資成本還需多管齊下

《21世紀》：我們注意到，盡管越來越多銀行機構致力于拓展鄉村振興與農村金融業務，但三農領域的信貸融資成本仍然偏高，可能是因為農戶缺乏資產抵押物，以及個人信用評級不夠高等原因，網商銀行既然提出要將發展農村金融作為一大核心戰略，在降低農村金融信貸融資成本方面將有哪些新舉措？如何解決農村融資難融資貴問題？

金曉龍：要降低農村金融信貸融資成本高的問題，可以有很多辦法。舉個例子，若農戶是將信貸資金用于特定的農產品生產管理用途，產生一種信貸風險較低的定向支付行為（包括采購種子化肥農資、進貨等），我們是可以給予信貸利率降價的，比如九折、八折等。當然，不是所有貸款都將用于定向支付，我們也支持農戶申請貸款用于多元化生活需求。

我個人認為，當前部分農村地區仍然存在融資難融資貴等問題，一個主要原因是當地金融機構對農戶貸款仍采取抵押擔保模式。比如在一些中西部地區，我們調研發現，有些金融機構在給農戶放貸時，會詢問有沒有子女在縣城當老師或公務員，能否提供擔保連帶責任。但網商銀行目前采取的100%信用貸款，不尋求農戶提供抵押與擔保，因為我們發現一旦存在抵押擔保行為，很多農戶被拒之門外，盡管此舉可能令金融機構實現低信貸不良率，但它的覆蓋面不夠廣，無法解決很多農戶的種植生產資金需求。

目前，網商銀行內部估算過，涉農經營性農戶平均貸款金額在3萬～4萬元，筆均貸款時長為3個月左右，大部分用戶一次貸款的利息成本低于100元，還是在降低農村信貸融資成本方面發揮一定作用。

為了推進發展農村金融戰略，今年網商銀行還打算做三件事，一是與地方政府合作，為全國100個縣域的特色產業提供免息貸款，為從事該產業的農戶、電商賣家等提供2個月免息貸款；二是由當地政府等選拔的1000位產業帶頭人，可以獲得全年免息貸款；三是所有免息貸款均可通過手機，3分鐘內完成申請和領取。

我們內部估算，網商銀行因此需儲備上億元資金用于貼息/免息貸款，且實際信貸金額很可能超過這個數字。

此外我們發現，中西部省市的農村金融業務發展速度相當迅猛，因為當地的銀行網點與金融服務能力相對薄弱，更需要科技力量大幅提升金融服務效率。相比而言，東部不少經濟發達地區金融機構已實現網格化管理，令農村金融服務效率已經有了很大提升。

《21世紀》：在大數據時代，很多專家提出要做好農村金融服務，最需解決的一大問題，就是打通農村農戶各類數據，包括農產品種植生產銷售收入，農戶個人征信狀況等，你覺得網商銀行要落實發展農村金融戰略，實現更好的鄉村振興成效，在數據整合方面還需要做好哪些工作？

金曉龍：對金融機構而言，通過收集整合越來越多的數據，對客戶的了解越清晰越全面，自然就會對信貸風險的把控更加精準。

因此，我們正在做一個“換位思考”的項目——以往，金融機構是通過收集整合各類數據，判斷借款人是否值得放貸，通過借款人的授權，獲取借款人相關信息判斷該給予多少信貸額度才合適。但在實踐過程，金融機構仍會發現對部分客戶所需的信貸額度仍然判斷不準。

因此，我們今年提出了這個“換位思考”的項目，即貸款申請人需要多少信貸額度，可以直接向銀行提出。與此同時貸款申請人必須提供相關依據，證明自己所需的額度是“合理”的，有正當用途的，且自己具有相應還款能力與還款意愿按時還款的。目前，我們希望年內這個項目的服務對象能達到100萬，未來若相關商業模式能夠定型，則將進一步推廣。

事實上，互聯網金融最終解決的，還是金融服務的效率問題。但這需要銀行與用戶之間形成更深入的交互，從而實現更高效精準的金融風險識別與金融服務體驗。

責任編輯：王超