服務小微客戶數量保持高增速，但凈利潤與去年基本持平，沒有相應大幅增長。對此，網商銀行董事長金曉龍近日在杭州接受21世紀經濟報道記者獨家專訪時表示，主要原因是讓利給小微商戶。

網商銀行是國內首批民營銀行之一，2020年年報顯示，截至去年底其資產規模達3112億元，同比增123%，凈利潤微增至12.86億元，不良率保持在1.52%的較低水位。從資產規模、用戶上來看都已經可匹敵許多城商行了，而且還在高速增長中。

在服務小微企業方面，截至今年上半年，使用過網商銀行信貸服務的小微企業和小微經營者累計已超過4000萬，其中，涉農縣域貸款服務客戶數超過2000萬，占比過半，成為用戶增長最快的業務板塊。

服務小微客戶數量保持高增速，但凈利潤與去年基本持平，沒有相應大幅增長。對此，網商銀行董事長金曉龍近日在杭州接受21世紀經濟報道記者獨家專訪時表示，主要原因是讓利給小微商戶?！坝麖膩矶疾辉谖覀兊腒PI里?！蹦陥髷祿@示，其普惠小微貸款利率較上年下降1.11個百分點。

大雁：首個圍繞小微企業的供應鏈金融產品

《21世紀》：網商銀行最近發布了基于數字技術的供應鏈金融方案“大雁系統”，海爾、華為、蒙牛、旺旺等超過500家品牌成為首批接入的品牌。為什么一個老金融產品供應鏈金融在這兩年如此受到各方重視？

金曉龍：供應鏈應該是實體經濟，特別是當下數字背景下最重要的組織形式。國家提倡供應鏈金融是對實體經濟的重視。過去幾年，虛擬經濟的成分多了一點，但是這次疫情讓我們每個從事金融工作的人都能感受到，整個經濟循環里面，實體經濟還是壓艙石。

大雁系統我們是實現未來5年目標之一——通過供應鏈金融的方式服務1000萬小微企業的關鍵。每個企業都在一條或者多條供應鏈上面，循著供應鏈我們可以體系化發掘更多小微客戶。從實踐上看，通過供應鏈發掘的客戶風險水平低很多。比如說，我們目前供應鏈金融業務不良率比平均不良率低很多，只有平均的三分之一。更重要的是，因為是基于真實交易，通過這種方式，我們的資金就能更精準地注入到實體經濟當中去。

《21世紀》：你剛才說支持實體經濟，但大雁系統集中在產業下游的銷售端，有些機構做供應鏈金融集中在產業上游的制造業。為什么這么選？

金曉龍：每一家銀行去切入某個領域都是根據它的資源稟賦來做的。我們有廣闊的銷售客戶大量使用支付寶，所以對這個客群有個基礎的信用判斷，可以跟供應鏈交易數據結合起來。

我們不認為只有支持制造業才是實體經濟，其實目前來說，產能不是問題，消費才是問題，所以銷售就顯得尤為重要。我們能幫助千千萬萬經銷商有資金去定向采購核心品牌的產品，可以支持經銷鏈條的健康運轉，所以供銷兩端都很重要。

《21世紀》：你怎么看這個市場未來的發展趨勢，會迅速被瓜分完嗎，畢竟核心企業的數量就那么多。

金曉龍：我們現在恰恰不存在這個問題，我們在沒有對核心企業進行詳細盡調的前提下，就已經批量準入了1萬條供應鏈了，我們并不依賴于核心企業的擔保。以往的風控理念，需要“預付、存貨、應收”三條邊實現完美的閉環。舉個例子，我們給某個經銷商借款，他定向支付給某個核心品牌，他必須按照協議去發貨，核心品牌按照約定發到菜鳥倉，然后這批貨還要在天貓上賣，賣完后天貓的銷售款必須進入我們的鎖定賬戶，這才是一個最完美的鏈路。但是天貓、淘寶的商戶總銷量有幾萬億，而這種閉環貸款的余額只能做到30億，是什么原因呢？

就是，可能我們給他一筆錢，他不一定愿意向指定品牌去買東西，他可能向另一個品牌買東西。第二，品牌商不一定愿意把貨發到菜鳥倉，可能倉儲位置不符合他的要求。第三，他可能不止在天貓上賣，也在其他平臺上賣，所以你每條邊都要求完美閉合的時候，其實交集就會很小。

所以我們自己在過去幾年一直在想怎么突破，去拆掉這個閉環，那現在我們首先取一條邊，比如說目前空間最大的邊是做預付，那我們就僅僅去給下面經銷商做授信，然后定向支付給核心企業，我們的資源可以切合，這個貸款通過率就很高，現在，我們采購貸款的通過率超過80%，這是其他銀行很難做到的。因為我們不要擔保，而是根據他的交易關系來給他貸款，核心企業也非常高興，因為我們的資金支持的是他的銷售金額。

另外，我們也不認為某個小微企業是個附庸，哪怕一個小企業也有多個賣家多個買家，也是個節點。供應鏈金融過去是1+N模式，太強調核心大企業那個“1”的作用，我們的目標客群是上下游的“N”，把供應鏈上每個小企業也當作一個中心，一個新的“1”，去探尋和服務他們背后更多的“N”，服務N^2量級的用戶，為更多小微經營者提供純信用、純線上的信貸服務。我覺得這是互聯網給整個社會經濟帶來的拉平作用。

《21世紀》：做下來感覺最大的痛點是什么？

金曉龍：當我們以這種平視的目光來做供應鏈金融，從小微企業出發，把小微企業再作為一個節點，我們有理念有產品有方法，但現在知道我們這種方法的人還不夠多，還沒在市場上形成品牌效應。

《21世紀》：對互聯網銀行來說，在監管新規影響互聯網渠道之后，如何解決現在自營場景匱乏的問題？

金曉龍：互聯網整改對我們影響較小，我們是持牌銀行，監管一向都是按銀行的標準要求，尤其我們的定位是小微和三農這一塊，實際上監管對我們還是很認可的。

關于場景，我們一開始是以電商作為主要服務客戶群體，現在包括阿里在內的所有電商類的客群體系，他們所形成的信貸資產，在網商銀行參與管理的信貸資產里的占比不到15%。我們在不斷地將互聯網金融服務與更多類型的場景結合起來。

大山雀：農村金融守護之眼

《21世紀》：你剛才提到網商的重點是服務三農和小微，鄉村振興在近年被提升到國家戰略層面，浙江也是共同富裕示范區，網商銀行在其中有些什么機會？

金曉龍：服務三農，是網商銀行成立6年以來一直追求的目標，我們有個專門的農村金融部在做這項工作，成立6年了，嘗試了很多方式，比如說做農村農業的供應鏈，但是沒做大。后來在2018年反思，還是應該以數據化的方式去拓展農村金融業務，所以從2018年到現在，我們和全國900多個縣都簽署了戰略合作關系，像陜西、寧夏等是整省區覆蓋。

這是非常大的工作量，每個縣都會走相應的管理流程或法律程序，他們有些可公開的數據，在客戶授權的前提下 ，是可以在我們貸款時做參考的，如土地流轉、土地確權、農業保險、種糧補貼等等類似的數據。

我們在2019年就開始探索通過衛星遙感技術——“大山雀”——去讓農民自己圈地，識別農作物的品種和生長情況，然后再和每個縣的基礎資料相結合。我們對農民和經營農業相關產業服務的客戶來進行挖掘，給他授信，都費了非常大的工作量。

《21世紀》：網商銀行的客戶量和資產規模增速都很快，但盈利沒有大幅增加，如果不考核盈利，那董事會給你的KPI是什么？

金曉龍：我們的董事會還是很認可“中國不缺一家銀行，但是缺一家專門服務小微的銀行”這個理念的，也沒有短期對利益的追逐。盈利從來都不在我們的KPI里，9月份就完成了今年主要業務目標，主要是小微信貸客戶數，管理的信貸資產余額，風險管理質量等。從全球范圍來講，小微不良率都是偏高的，但我們的風險管理還不錯，基本在1.5%左右。也不會因為風險控制太嚴規模就上不去，實際上我們的規模增長也很好。

《21世紀》：現在銀行普遍面臨一個難題，你們怎么平衡讓利客戶和可持續發展？

金曉龍：總體上看，我們最近三四年貸款利率一直在往下降，因為我們是數據化風控，所以不是每一戶都來看資產負債表、現金流量表，而是評估一個概率，比如評估這個客群整體概率在一定不良率之下都可接受，這也是為什么我們的授信通過率這么高的一個原因。

還有個值得驕傲的數據是首貸率，我們經營性貸款的首貸率達到80%，也就是八成客戶都是第一次獲得經營性貸款。我們對整個中國小微信用市場的建設有很大開拓性，每筆貸款都上征信，這80%過去沒有征信記錄的客戶，以后也就可以供其它銀行參考了。事實上我們很多好的客戶也源源不斷流入同業銀行，因為其他大行貸款利率比較低，這也是正常的商業經營行為。

所以我覺得還是商業歸商業。2017年。我們在做農村金融時就提煉了20個字的原則：普惠理念、公益心態、商業原則、科技手段、生態力量。

《21世紀》：這五個詞不存在尖銳的沖突嗎？

金曉龍：可能有沖突的地方，但是仔細想想都是有道理的。比如說普惠理念，我覺得普惠第一個就是可獲得，所以我們80%的首貸率就非常值得驕傲。如何通過互聯網手段去把這個客戶獲得金融服務的門檻降低，讓客戶獲得金融服務更便利，更有尊嚴，這是最重要的。

公益心態，就是我們在農村地區做了這么多年從來沒想過要去掙錢，更多是收益覆蓋風險，我們6年以來在農村地區的貸款利率一直低于城市小額貸款。商業原則，就是我們必須用一定的利率水平覆蓋風險、彌補成本，而不能以低于實際成本的價格提供信貸服務，因為這樣是不能長久的。

《21世紀》：提到不良，年報顯示去年不良率同比增長，是疫情的影響？

金曉龍：2020年末的不良貸款率是1.52%，受到疫情的影響，因為我們貸款的時間很短，平均每筆貸款是90天，不良就很快會反映出來。

未來5年重點：第一是廣覆蓋

《21世紀》：今年也是“十四五”的開局之年，你怎么看現在銀行業在宏觀經濟形勢下的機遇和挑戰，網商銀行未來5年的重點發展方向是什么？

金曉龍：我們未來幾年其實跟今年的重點差不多，第一個是廣覆蓋，這是責任也是機會，就是堅持首貸戶的高比例，讓盡可能多的客群進入到我們覆蓋范圍?，F在注冊工商企業的中小微企業有三四千萬，個體工商戶有8000萬，還有很多沒有拿營業執照的靈活就業者，比如你們行業的自媒體，我們服務了很多卡車司機。

現在全國高速公路上跑的重卡中，每五輛就有一輛用的網商銀行提供的ETC服務。小汽車的ETC各個銀行都在搶，但大部分銀行都不敢給卡車司機做，因為有私家車相當于是優質客戶，而且小車通行費很便宜，但卡車從廣州跑到北京得幾千上萬塊，銀行又沒有司機的征信，可能車都不是司機的。

為什么我們敢做？高速公路上每一輛車的進出都是拍照的，這個數據是公開可查的，通過這個就可以判斷某個車牌一年的營運里程，如果司機授權你他個人的位置信息，你跟這個數據交叉對比一下就可以判斷這個車是不是他自己開的。

其實這些數據所有銀行都可以拿到，但他們不太愿意做，我們做也基本上不掙錢，但我們看到卡車司機在人工通道排隊非常長，因為沒有銀行給他提供ETC服務。我們就和支付寶一起聯動投入了大量的人力做了大量的開發，全國大概有600萬輛重卡，我們目前服務了100多萬。

《21世紀》：卡車司機也是個體經營戶，ETC不掙錢，其它金融業務可以？

金曉龍：是的，所以這也是一個入口。我們判斷要不要進某個領域有三個原則，第一是看這個領域里的小微客戶是不是特別多，第二就是該領域的金融服務是不是還不充分，第三是這個領域是不是某些環節正在數字化，我們有沒有能力去給客戶解決問題。

《21世紀》：所以數字化還是決定我們能否提供金融服務的關鍵，網商銀行有一個目標是打造多維度科技領先的互聯網銀行，你們的金融科技是怎么做的？

金曉龍：首先我們從來沒有為科技而科技，網商銀行那些科技能力實際上是為服務于業務需求的，比如說大山雀。我覺得金融科技如果和場景脫離是不可能做好的，金融和科技是應該更緊密的結合。網商銀行現在集中在人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等技術上，都是服務于我們的產品。

比如我們正在嘗試用人工智能模擬某一個審批人的風險偏好和審批標準，用另外一個機器人去學習另外一個不同風格的審批人，然后用這兩個模擬不同人工專家的機器人來交叉審核，如果兩個機器人都過了，人工就不看了，只有出現矛盾的時候人工才需要最后審核。所以人工專家和機器智能是相互促進的。

責任編輯：方杰