原載微信公眾號 新金融瑯琊榜（ID：finrank） 作者：董云峰  編輯：葉冬

從全球范圍來看，作為小微信貸標桿銀行的富國銀行，其經營之道正是在于將小微信貸服務嵌入家庭金融產品線。因此，家和貸的推出，既是度小滿金融的一次重大升級，也為國內小微金融產品創新開辟了新的思路。

在市場空間與監管政策的驅動下，小微金融已然是金融科技領域的主戰場。

銀保監會統計數據顯示，伴隨著金融機構的不斷下沉以及數字信貸的快速發展，普惠型小微企業貸款連續3年實現高速增長；截至2020年末，全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，增速超過30%。

與此同時，以BAT為代表的金融新勢力，充分發揮數字技術優勢，在小微金融戰場乘風破浪，正在成為我國數字普惠金融體系不可或缺的一部分。

據度小滿金融最新公布，過去三年其累計服務小微企業主超過1000萬人。

近期披露的網商銀行年報提到，截至2020年末，該行服務小微客戶數增長近7成；微眾銀行財報亦稱，去年底，該行服務的小微客戶約為年初的2.5倍，管理貸款余額增長207%。

“用科技服務小微企業是金融科技公司的價值和使命?！痹?月21日舉行的三周年品牌日活動上，度小滿金融CEO朱光表示，未來三年，度小滿將繼續加大人工智能技術的研發投入，持續降低小微企業的整體融資成本，為3000萬小微企業主提供綜合金融服務。

度小滿金融還于當日正式推出首個面向小微家庭的金融產品解決方案“家和貸”，將金融科技與傳統風控手段相結合，通過產品創新為小微企業主降低利息、提高額度。

從全球范圍來看，作為小微信貸標桿銀行的富國銀行，其經營之道正是在于將小微信貸服務嵌入家庭金融產品線。因此，家和貸的推出，既是度小滿金融的一次重大升級，也為國內小微金融產品創新開辟了新的思路。

家和貸應運而生

過去三年來，作為百度生態的首個“AI畢業生”，度小滿金融從教育分期開始，不斷探索普惠金融之路，形成了信貸、理財、支付、保險、金融科技的全面布局。

延承百度的技術實力和服務于中小微企業的生態優勢，度小滿金融創立之初就聚焦于服務小微企業的金融需求。在所服務的上千萬小微客群中，超過6成是5人以下的小微企業，三線以下城市占比超過50%。

2020年，度小滿金融累計為小微企業主提供3000億元無抵押信用貸款，并且實現了利息下降10%，人均放款額度提升35%。

在此過程中，度小滿金融發現，小微家庭是小微群體的重要構成，有必要更多從家庭金融的角度出發，為小微群體提供更精細的服務。

中國普惠金融研究院針對全國5580個家庭的《2021中國小微家庭融資需求調研報告》（下稱《報告》）顯示，購買生產性資料是小微家庭的主要融資用途之一，負債在5萬元以下的小微家庭占比最多。

《報告》提到，我國正在逐漸形成多層次、廣覆蓋、適度競爭的普惠金融服務體系，但是金融機構針對小微家庭供給不足、供給不合理等問題依然存在，超六成的受訪者融資需求得不到滿足，表現為融資成本過高、融資額度偏低。

究其原因，金融機構與小微家庭之間長期存在信息不對稱的問題，小微家庭不是以企業化的方式進行運營管理，缺乏標準化的信用數據，也缺乏合格的抵押物，所以在傳統信貸模式下，金融機構難以找到有效的信用評估方式。

隨著互聯網金融的興起與金融科技的發展，這一難題逐漸得到解決。借助金融科技手段，互聯網金融模式以量化放貸為核心，以社交網絡和電子商務交易為基礎，以大數據技術為支撐，在風險控制范圍內為小微企業提供融資服務。

中國普惠金融研究院指出，互聯網金融以其新的金融定價體系和風險控制機制，顯著削減單筆金融服務業務的固定成本，使得為小微家庭提供金融產品與服務成為可能。

一個極具說服力的例子是，在疫情突襲的2020年，國內經濟受到較大沖擊，不過線上經營的小微家庭受到的影響較小，因為金融機構以及金融科技公司提供的互聯網貸款為小微家庭提供了大量、及時的資金支持。這也讓很多小微家庭開始探索線上化經營，并提高了對線上融資渠道的認識。

在此背景下，基于過去多年的經驗積累與技術沉淀，度小滿金融的家和貸應運而生。該產品通過對夫妻雙方的征信加持，可為小微家庭帶來更大的授信額度敞口及更低廉的利率空間。

度小滿金融還發布了旨在支持和關懷小微家庭的“微光計劃”，為10萬個小微家庭提供低息貸款服務和最高保額百萬的家庭意外險。

與金融機構攜手共進

此次產品創新的背后，是度小滿金融快速迭代、日臻成熟的科技實力。

早在2019年11月，經中國人民銀行等六部委批復，度小滿金融 “基于人工智能和大數據技術的智能風控平臺金融服務”項目入選了北京金融科技應用首批試點；2020年11月，度小滿金融智能風控產品入選重慶首批金融科技試點，并已完成創新應用登記，正式對用戶提供服務。

依托金融科技，度小滿金融得以為小微企業主精準“畫像”，提升風控效率，持續降低小微企業整體融資成本，從而找到了破解小微企業融資難的關鍵。

在貸前，度小滿金融利用 AI 算法，將過去只能通過幾十、幾百個風險指標解讀的征信報告，智能識別出 40 多萬個風險指標，使風險降低了 25%，同時通過圖計算、NLP 等技術進行數據挖掘，進一步提高小微企業主畫像的精準度；在貸中，通過實時監測客戶狀態變化，調整風險敞口，及時發現高風險客戶并進行相應的管制；在貸后，基于風險預測進行差異化的貸后管理，并運用機器人流程自動化(RPA)還款提醒。

概言之，數字技術不僅降低了度小滿金融的業務風險，還通過全流程線上化提高了經營效率，從而實現了商業可持續。

需要指出的是，當前小微金融依然藍海浩瀚，這片市場在廣度和深度上均有著較大的提升空間。因此，無論是度小滿等新興金融科技公司，還是金融機構，僅靠單打獨斗是不夠的。

事實上，經過近年來的快速發展，我國小微金融進步明顯，但在結構上仍然呈現出不均衡的特征：頭部小微所獲得的金融供給相對充分，而由微型企業和個體經營戶所構成的長尾小微，依然面臨較為突出的需求缺口。

這就需要金融科技公司與金融機構攜手共進?！秷蟾妗分赋?，國內外實踐都證明，銀行與科技公司通過優勢互補，以互聯網貸款的形式能夠有效觸達更多普惠金融群體，在一定程度上緩解弱勢群體的“融資難”問題。機構之間應該繼續積極主動地去探索機構間合作的創新模式與機制，共同提升消費者體驗和信貸供給的潛力。

中國普惠金融研究院同時強調，普惠金融要形成一個生態體系，大、中、小銀行應該各司其職，不同業態的金融機構應該發揮它們互補的業務，全方位覆蓋所有的群體，實現優勢互補，才能真正達到普惠金融的目標。

截至目前，通過磐石一站式金科開放平臺，度小滿金融已經與數百家銀行及持牌金融機構達成合作。

正如朱光所言，金融科技必須攜手金融機構讓金融從“錦上添花”變成“雪中送炭”，安全、精準、及時地助力到小微企業，進而拉動內需，有效地助力經濟內循環。

責任編輯：王超