現階段，我國商業銀行數字化轉型規模不斷提升，線上渠道將成為建設未來銷售渠道的主戰場。對于不同類型的商業銀行，大中型銀行重點發力完善自有APP的建設，中小銀行則在線上場景生態圈的建設上有進一步的探索。

在疫情防控常態化的形勢下，手機銀行成為銀行服務客戶的第一觸點，滲透率加速提高，用戶活躍度持續攀升。

據易觀千帆數據統計，截至2021年6月底，手機銀行全行業月活用戶數總計4.7億戶，日活用戶數總計7350.65萬戶。其中，中國工商銀行手機銀行APP月活用戶數已超1億戶，達1.002億戶，日活用戶數達1441.01萬戶，成為首家單APP月活數破億戶的銀行，這意味著手機銀行APP月活用戶正式進入億級時代。

“現階段，我國商業銀行數字化轉型規模不斷提升，線上渠道將成為建設未來銷售渠道的主戰場。對于不同類型的商業銀行，大中型銀行重點發力完善自有APP的建設，中小銀行則在線上場景生態圈的建設上有進一步的探索?！逼找鏄藴恃芯繂T秦婧對《金融時報》記者表示。

線上渠道建設不斷提速

去年以來，突如其來的新冠肺炎疫情，加速了經濟社會的數字化進程，各商業銀行快速響應市場變化和客戶需求，加快數字化、敏捷化、場景化轉型步伐。此外，隨著《商業銀行理財業務監督管理辦法》和《理財公司理財產品銷售管理暫行辦法》的落地，銀行高度重視線上渠道建設，構建場景生態。

“當下，商業銀行線上渠道包括自有APP、官方網站、微信公眾號以及小程序等。各商業銀行線上業務布局，是以手機銀行和網上銀行為主陣地，步步為營，搭建功能齊全、場景完備、移動智能的線上渠道?！鼻劓悍治龇Q。

《金融時報》記者注意到，在自有APP方面，各商業銀行均形成了“手機銀行+”的移動端布局，即“本行手機銀行APP+信用卡APP”，但大多僅在手機銀行APP中客戶才可以直接購買本行及代銷理財產品。在官方網站方面，因各商業銀行均已接入網銀，客戶也能夠在官方網站內直接購買本行及代銷理財產品。

中國銀行業協會發布的數據顯示，2020年我國銀行業金融機構離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%；銀行業平均電子渠道分流率為90.88%。其中，手機銀行交易筆數達1919.46億筆，同比增長58.04%；交易總額達439.24萬億元，同比增長30.87%；網上銀行交易達1550.30億筆，交易總額達1818.19萬億元，同比增長9.68%。

記者在采訪中了解到，在微信平臺方面，各商業銀行均開通了微信公眾號，部分銀行開通了小程序及視頻號。其中以工行、招行為代表的頭部商業銀行還將其微信公眾號拓展開發成“微信銀行”，將銀行客戶端的部分功能移植到微信平臺上，但在理財產品模塊，目前依然僅局限于理財產品的推介及投資者教育工作的開展，如需購買理財產品，則會引流至手機銀行APP，尚未完全打通銷售渠道。

“可以看出，在線上渠道建設方面，各商業銀行均有所動作，但要實現真正意義上的全面線上銷售，還有很多工作需要完成?！鼻劓赫J為。

大中型銀行發力完善自有APP

根據Quest Mobile與中金公司研究部發布的統計數據，在2021年二季度手機銀行APP月活用戶前20名中，有7家月活用戶同比增速超過了30%，其中就包括了工農中建交5家國有大行。

業內人士認為，這或許是一個非常重要的信號，國有大行正在借助數字化轉型，借助手機銀行APP，激活自身的龐大用戶群體。

記者翻閱各家上市銀行年報數據發現，大中型銀行的研發投入力度快速增強，其中線上渠道建設是各家銀行金融科技投入的主要發力點。2020年疫情使得金融服務的線上化遷移力度加大，因此，銀行抓住機會，突破原本的服務邊界，發力完善自有APP平臺建設。

“一方面，大中型銀行線下網點眾多，已擁有大量客戶基礎，線下轉化率較高；另一方面，大中型銀行由于資本實力雄厚，在數字化轉型方面能夠予以更大的支持?！鼻劓罕硎?。

其中，工行場景生態多樣性不斷豐富，聚合百余場景惠享生活，打造出更加豐富多元的APP生態。連接“金融+非金融”服務場景，提供線上線下全渠道一站式無縫服務。據了解，工行手機銀行融e行APP截至今年6月交易規模達到41.3萬億元，較去年同期增長85.2%；交易筆數達到18.7億筆，同比增長47.2%。全年業務量超過800億筆，在全行每三筆業務中，就有一筆來自手機銀行。

招商銀行則致力于打造金融科技銀行，線上渠道建設領先同業。在具體做法上，招行不斷完善“招商銀行”和“掌上生活”兩大手機APP的建設。不同于大多數銀行對自有APP功能的相互割裂，招行在兩個APP上實現了理財產品銷售渠道的完全打通。同時，為了消除金融服務低頻的劣勢，招行在兩個APP上不斷搭建、外擴使用場景，進一步增加客戶黏性，維護線上流量。

中小銀行積極探索生態銀行建設

值得關注的是，相較于大中型銀行的APP已經成為客戶經營的主要平臺，城商行、農商行等中小銀行也在加大金融科技的探索與實踐。

記者注意到，多家中小銀行在年報披露中明確了未來的金融科技發展規劃，其中線上渠道作為重要投入方向，其APP運營情況也有了一定程度的改善。

以江蘇銀行為例，江蘇銀行不斷深入“智慧零售”轉型，持續拓展線上零售應用場景生態圈，突出地方銀行“服務本地、服務市民”的優勢，憑借一些特色場景與線上線下融合的新穎舉措，增強了客戶信任感，手機銀行APP月活用戶數已連續多年位居城商行首位。

采訪中專家表示，整體來看，金融科技嚴監管為商業銀行線上渠道建設提供了發展契機。隨著互聯網金融進入“嚴監管時代”，互聯網平臺過去的野蠻生長將不復存在，商業銀行也將獲得更公平的競爭環境，在一定程度上有助于其獲取線上流量。

“各商業銀行應抓住這一機會，加快完善線上渠道建設。大中型銀行可基于現有線上渠道，打通理財產品銷售系統，保證客戶體驗的一致性與連貫性；中小銀行可充分利用自身資源稟賦，采取與第三方科技公司合作、嵌入多元金融服務場景、線上運營創新活動等戰略變革舉措?！鼻劓赫f。

責任編輯：方杰