自2015年支付寶應用刷臉技術后，各大銀行紛紛投入財力精力到包括人臉識別在內的生物識別中去。

人臉作為證據鏈中十分重要一條，可以證明相關業務是否由本人申請，被業內普遍認為是一項“靠譜”的防范金融風險的技術之一。

然而，近日，廣州互聯網法院通報了一起因為“刷臉”引發的借款糾紛，其中，客戶王蘭（化名）在遺失了身份證后，卻有人冒用她的身份，在銀行通過了“人臉識別”核驗身份，不僅成功開戶，還在銀行貸了款并出現逾期，最終，王蘭卻因逾期被告上了法庭。

上述糾紛的背后，是否說明生物識別仍然存在短板？業內人士認為，雖然近年來人臉識別的穩定性、可靠性已有大幅提升，但確實還需要結合多種隱私計算方式進行交叉認證，以防范金融風險。

《中國經營報》記者梳理發現，近年來，很多中小銀行亦開始了對人臉識別等生物識別技術的采購。對生物識別布局的背后，實際上是銀行對于信息風險防控的意識在不斷提升。從近期各家上市銀行公布的2021年上半年業績報可以看出，風險防控是眾多銀行科技投入的重點領域。

“人臉識別”也出錯？

在廣州互聯網法院通報的一起借款逾期糾紛中，廣州某銀行起訴稱，2019年11月25日，王蘭在該行線下營業網點申請設立借記卡賬戶，按照該銀行要求，王蘭現場填寫了開戶簽約申請表，隨后在該銀行營業廳的自助柜員機經人臉識別核驗身份后，自助辦理了借記卡賬戶業務，并開通了手機銀行。同年12月18日，王蘭又通過手機銀行APP在線與該銀行簽訂借款合同，申請借款11300元。該銀行依約向王蘭發放了貸款，但王蘭一直未能依約還款。多次催促未果，該銀行將王蘭訴至法院，請求判令王蘭一次性清償尚欠的貸款本息。

不料，王蘭卻辯稱，她的身份證早在銀行指出的開卡日前的2019年10月18日就已經遺失了，彼時還向公安機關報案并辦理了掛失手續。

但銀行堅信“人臉識別”的準確性。于是，在訴訟過程中，王蘭向法院申請對銀行提交的開戶簽約申請表原件的客戶簽名進行筆跡鑒定，同時申請法院向通訊公司調查案涉借記卡開卡、借款合同簽訂預留的手機號碼的用戶信息。

經筆跡鑒定，司法鑒定意見認為案涉客戶簽名并非王蘭本人簽署，手機號碼亦未曾登記在王蘭名下。最終，法院駁回銀行全部訴訟請求。

看似荒誕的案件，卻給銀行機構敲響了警鐘，“人臉識別”的準確性面臨質疑。

“人臉識別過程主要包括活體檢測和人臉驗證兩個過程?；铙w檢測用于檢測和判斷是否為用戶本人真實人臉，不是面具、視頻翻拍等手段；人臉驗證指的是將當下采集的人臉圖片與用戶注冊時預留的可信的人臉特征進行比對，比對的結果是一個相似度，相似度越高，證明越可能是用戶本人操作?！敝袊鹑谡J證中心（CFCA）創新部副總經理李達告訴記者，由于比對結果是一個相似度，人臉識別還有另外兩個比較重要的技術指標，一個是錯誤接受率（FAR），指的是人臉驗證過程中，將冒充者識別為已注冊用戶的比率，一個是錯誤拒絕率（FRR），指人臉驗證過程中，將真實人錯誤拒絕的比率?！案鶕覙藴?，當錯誤接受率為0.01%時，錯誤拒絕率應不大于5%，目前大部分商用的人臉識別系統，對這個兩個技術指標都有著更高的要求?！?/p>

“人臉識別現在的主要邏輯是依靠技術手段，判斷當前用戶是否為本人，遠程場景大概流程是手機拍攝用戶視頻，判斷用戶是活人而不是照片或視頻，接著對視頻進行截圖，提取人臉標識。同時用戶事先填好了身份證信息，這個信息服務商會同時將身份信息及用戶頭像傳輸到公安部，公安部與庫內用戶身份證頭像進行比對，返回相似度，而非100%?！睌祿亓魍☉眯袠I專家李克順亦告訴記者，一般根據場景是否涉及資金，根據相似度進行閾值設定，如貸款場景，相似度需要90%以上才算認為是本人。而綁卡場景，相似值可能只要60%就行。

“人臉識別”應用于銀行場景中，是否存在短板？李達告訴記者，由于人臉識別技術的特點，存在錯誤接受及錯誤拒絕的概率，因此如上述問題所說，銀行大多將人臉識別作為身份認證的輔助手段，會結合其他身份認證手段，共同完成用戶的在線身份認證。

“目前，人臉識別仍然存在一些技術短板，比如光照強度和角度、人的情緒和姿態等都可能影響人臉識別的通過率；同時，伴隨人的生命周期變化，人的容貌會發生改變，也可能導致無法被識別。在大規模人群環境下，比如火車站、廣場上的人流監測，對個體人臉的識別精準度還有待于進一步提升?！敝心县斀浾ù髮W數字經濟研究院高級研究員金天如是說。

銀行還需加強風險防控體系

近年來，“人臉識別”已成為銀行持續加碼科技投入的重要領域，并且作為體驗智能的一種模式，被金融機構廣泛應用于風控環節，如部分銀行將人臉識別作為登錄的必備條件，強行要求通過人臉識別才可登錄相關APP，部分大額轉賬業務也需人臉識別。

不過，冰鑒科技研究院研究員王詩強認為，僅靠人臉識別技術進行識別是不夠的，如年初清華大學研究人員15分鐘解鎖了19個陌生智能手機?！耙虼?，最好的辦法是個人的身份證核驗、手機號碼（短信驗證）核驗、銀行卡核驗，再加上人臉識別核驗。對于一些貸款金融較大的客戶，最好電話核實一下。傳統的方法仍較為可靠，如短信驗證其實是手機號實名制后驗證個人信息比較好的方式?！?/p>

IPG中國首席經濟學家柏文喜亦指出，人臉作為證據鏈的最重要一條，可以在相當程度上證明相關業務由本人申請，但是尚不能作為唯一證據，而是要與其他證據進行交叉認證，因為沒有證據證明人臉識別記錄是千真萬確不可以偽造或者被調換、盜用的。

事實上，近年來，銀行機構不僅在增強對生物識別的應用，也在不斷追求技術的提升。

如交通銀行便在其2021年半年報中透露道，該行加快推進了隱私計算技術在政務數據共享、普惠金融、智慧風控、生物識別領域的應用，在保證數據安全前提下，解決互不信任參與方之間協同計算的問題。

李克順指出，隨著技術的不斷投入，包括人臉識別在內的技術能力肯定會不斷提升，但風控是個系統工程，單個環節的防范能力始終是有限的，所以全生命周期的風控環節都需要投入。

李達告訴記者，人臉識別主要的技術指標錯誤接受率和錯誤拒絕率與訓練樣本及迭代算法相關，隨著金融科技投入的增加，算法優化，終端人臉設備升級，人臉識別結果將更加準確?！暗四樧R別本身的技術特點決定了識別錯誤的問題并不能完全靠單一的技術手段解決，在銀行業務場景中，需要采用多種技術手段組合，以線上線下結合的方式解決實際業務中遇到的問題。以CFCA為例，在金融科技建設發展過程中，CFCA提供涵蓋人臉識別等多種基于個人身份核驗手段，結合數字證書，打造針對金融客戶的電子認證整體解決方案，助力金融機構數字化轉型?！?/p>