11月25日，中國金融認證中心（CFCA）聯合百余家成員銀行舉辦“2021銀行數字動能與金融創新峰會暨第十七屆宣傳年年度盛典”，并發布《2021中國數字金融調查報告》（以下簡稱“報告”）。

報告顯示，隨著移動互聯網增量紅利的逐漸退去，用戶對App的興趣呈下降趨勢。手機銀行APP也出現了增長乏力的情況，開發和推廣成本不斷攀升。未來，APP將出現更多的一體化、一個數字化和生態化運營平臺。

金融科技的加持帶來了新的機遇和挑戰，加快了零售智能化、數字化轉型步伐。各商業銀行開啟了“手機銀行+”的移動端布局，著力提升獲客、活客、留客、變現的能力。手機銀行會作為最重要的電子銀行渠道，成為各商業銀行發展的重點。

個人手機銀行使用頻率增長緩慢

報告提出，零售電子用戶規模連續增長，手機銀行APP移動服務漸成風口。

2021年調研數據顯示，零售電子銀行各渠道用戶比例增長勢頭強勁，用戶對其安全性、快捷性認知有所提高。隨著電子銀行業務和服務的不斷拓展優化，電子銀行已然成為金融服務中不可缺少的部分。

隨著手機銀行普及率的提高，國內手機銀行用戶數量快速增長，從2014年的6.7億戶增長到了2019年的20.9億戶。上述報告顯示，網上銀行使用逐漸邊緣化，用戶比例增速放緩，2021年個人網上銀行用戶滲透率為63%，增長率7%。

然而，用戶使用手機銀行、網上銀行仍以低頻為主，微信端高頻使用率明顯更高。

整體而言，個人手機銀行、網上銀行、微信銀行/微信小程序使用高頻（每天1次及以上）用戶少之又少，其中微信銀行/微信小程序高頻占比明顯高于其他渠道。

個人手機銀行使用頻率增長緩慢，成為用的不多但必須擁有的功能性APP。

從用戶使用手機銀行的頻次變化來看， 2021年手機銀行使用頻次增加的用戶同比下降顯著，使用頻次和去年基本一樣的用戶較去年增加了18%，手機銀行的使用頻次增長放緩。

用戶使用手機銀行頻次增加的原因相對較為平均，其中受疫情影響、操作體驗更好和登錄簡單位于第一梯隊，占比分別為36%、34%和33%，其余原因占比基本保持在20%左右。在手機銀行使用頻次減少的原因中，第三方支付平臺分流是最主要的原因，其占比高達86%。

根據報告，用戶使用手機銀行目的性較強，未來需豐富多元場景，提高使用頻率和活躍度。調研數據顯示，50.7%的用戶在辦理完業務之后選擇直接退出手機銀行，手機銀行僅作為辦理業務的便捷渠道，多數用戶是在有需求的情況下才會使用手機銀行，暫未養成長期依賴的使用習慣；用戶使用手機銀行瀏覽的內容中，生活服務和基礎功能并駕齊驅，成為用戶最常瀏覽的內容。手機銀行已經成為銀行最重要的觸客渠道，各家手機銀行在操作流程、功能覆蓋等方面越來越趨于同質化，構建多元化、差異性的應用場景成為吸引用戶的主要方向。

APP將趨向一體化、數字化和生態化運營平臺

上述報告顯示，銀行開始將業務向微信平臺延伸，微信小程序輕量化即點即用但普及度不高。

自2013年招商銀行宣布升級了微信平臺，推出了全新概念的首家“微信銀行”以來，8年時間內微信端金融服務在電子銀行各渠道使用率中占比過半，這與微信擁有龐大用戶群體是分不開的，銀行搭載微信平臺吸引新用戶，不斷擴大受眾群體。但由于微信小程序屬于新興渠道，整體用戶使用率較其他渠道偏低僅有56.3%，用戶常用率僅占到8.5%。

高凈值人群主要聚集在北上廣深一線城市，而隨著杭州、南京等新一線城市的快速發展，這些城市的高凈值用戶也顯著增長。

手機銀行迎來后APP時代，推進“手機銀行+”移動端布局，打通三方流量入口。

隨著移動互聯網增量紅利的逐漸退去，用戶對于App的興趣正在呈現出下降的趨勢。后APP時代悄然而至，手機銀行APP也出現了增長乏力的情況，開發和推廣成本不斷攀升，應用逐漸輕量化。未來，APP將出現更多的一體化、一個數字化和生態化運營平臺。

未來，手機銀行會作為最重要的電子銀行渠道，成為各商業銀行發展的重點。手機銀行的金融屬性逐漸弱化，取而代之將是“場景+社交”屬性，即以基礎金融服務為支撐，以手機APP為載體，高頻生活場景為驅動，重塑手機銀行新業態。同時，各商業銀行紛紛開始探索利用微信、支付寶等互聯網進行外部用戶引流，并實現有效轉化。

責任編輯：王超