近期，《金融科技賦能鄉村振興工作研究報告》正式發布。報告的主要目的是闡明金融科技賦能鄉村振興的工作背景、目標愿景、設計框架工作路徑，聽取社會公眾對金融科技賦能鄉村振興工作的意見和建議，加強與相關各方的溝通，共同推動鄉村地區金融環境建設。

一、引言

隨著數字經濟和網絡技術蓬勃發展，金融服務鄉村振興的能力日益增強、方式快速更迭。面對鄉村振興新形勢、新要求，金融機構需積極創新服務內容、依托科技能力，實現對鄉村振興工作的金融科技賦能。

為貫徹落實《中共中央、國務院關于全面推進鄉村振興 加快農業農村現代化的意見》，中國人民銀行、農業農村部、工業信息自動化部、人力資源保障部、交通運輸部、商務部、國家衛生健康委發布《關于組織開展金融科技賦能鄉村振興示范工程的通知》（[2021]92號文，以下簡稱“通知”），決定在江蘇、安徽、福建、江西、山東、河南、重慶、四川、陜西等9個省市組織開展金融科技賦能鄉村振興示范工程（為期2年）。為貫徹中國人民銀行等六部委關于推進建設鄉村振興示范工程的工作要求，進一步發揮金融科技對農村金融工作的賦能作用，提高農村地區金融服務的可得性，在人民銀行的指導下成立了中國銀聯技術管理委員會金融科技賦能鄉村振興工作組（以下簡稱“工作組”），共有12家單位參與，包括銀聯、銀聯商務、8家商業銀行（中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行）以及2家檢測實驗室（中國金融認證中心、銀行卡檢測中心）。

為闡明金融科技賦能鄉村振興的工作背景、目標愿景、設計框架及工作路徑，聽取社會公眾對金融科技賦能鄉村振興工作的意見和建議，加強與相關各方的溝通，共同推動鄉村地區金融環境建設，中國銀聯技術管理委員會金融科技賦能鄉村振興工作組發布本研究報告。

二、工作背景

（一）農村金融服務現狀及痛點、難點分析

商業銀行在農村場景開展的金融服務本質仍是存款、貸款、支付結算、融資、理財、投資等核心業務，但農村場景（特別是縣域以下）具有覆蓋面積廣、個性化需求多、服務客群分散、使用習慣差異大、數字化基礎不足等特點，且農村地區在網絡、交通、物流、基建等基礎設施方面也與城市存在較大差距，因此在農村地區開展金融服務面臨特有的痛點和難點問題。具體如下：

1、農村金融服務如何通過線上線下渠道精準觸達用戶

現有線上和線下渠道普遍存在客戶流量不足，使用度不高等問題，缺乏有效方式向用戶精準觸達農村金融服務。

2、農村金融產品如何滿足不同細分場景、地區、客群的高度個性化需求

農村地區客戶群體豐富，其中對私用戶有如：農戶、種植大戶、鄉村教師、留守老人和兒童等；對公用戶有如：種植企業、畜牧企業等，不同客群具有高度個性化的金融服務需求。為此，需面向不同地區、不同客群、不同應用場景（如黨務、村務、商務、稅務、生產、民生、醫療、交通等）等提供定制化的金融服務和產品，同時在產品模式上瞄準農村客群的特定需求進行創新，加強產品的吸引力。

3、農村金融服務如何面向個人、企業實現信息建檔和數字化服務

農村場景的數字化水平相對城市整體處于較低水平，由于缺乏有效的數據采集手段，商業銀行對農村客戶群體（個人、企業）的信息建檔工作面臨較大困難，由于缺乏準確、全面的客戶參考信息，無法精準評估客戶信用，同時也缺乏有效的質押物，銀行的融資、信貸產品存在“不敢貸、不會貸”的問題。

4、農村金融服務如何借助金融科技手段實現降本增效

銀行在農村地區開展金融服務的成本較高，包括：線下網點拓展、受理機具布放、服務內容開發上線、后期的網點和機具維護等，同時現階段農村金融服務點的活躍度不足，且農村金融產品普遍利潤率不高，導致銀行在農村地區普遍面臨利潤空間不足的困局。為此，需借助人工智能、大數據、物聯網等科技手段大幅降低金融服務在獲客、運營等方面的成本，提升業務處理效率，增強農村用戶黏性，實現農村金融業務的健康發展。

（二）關于國家金融科技賦能鄉村振興相關政策解讀

數字鄉村作為數字中國的重要組成部分，一直以來受到國家的高度關注，國家和地方政府相繼出臺了多項政策支持數字鄉村建設，加速農業農村現代化。2019年中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《數字鄉村發展戰略綱要》，指出數字鄉村既是鄉村振興的戰略方向，也是建設數字中國的重要內容?！笆奈濉币巹澲赋?，要加快推進數字鄉村建設，構建面向農業農村的綜合信息服務體系，建立涉農信息普惠服務機制，推動鄉村管理服務數字化。2021年1月，中央兩辦印發《關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》，明確要深入開展鄉村振興科技支撐行動，促進農業農村現代化。2021年7月中央網信辦等多部門聯合編制《數字鄉村建設指南1.0》，提出數字鄉村建設的總體參考架構和若干可參考的應用場景，為各地區推進數字鄉村建設提供參考。

為貫徹落實《中共中央、國務院關于全面推進鄉村振興 加快農業農村現代化的意見》，2021年4月，人民銀行等七部委聯合印發《關于組織開展金融科技賦能鄉村振興示范工程的通知》（〔2021〕92號），決定在江蘇、安徽、福建、江西、山東、河南、重慶、四川、陜西等9個省市組織開展金融科技賦能鄉村振興示范工程。具體做出以下部署：

一是促進金融服務渠道融合發展。發展農村數字普惠金融，推動構建“線上線下打通、跨金融機構互通、金融與公共領域融通”的新型服務渠道體系，建立“一點多能、一網多用”的惠農綜合服務平臺，推出“惠農版”“大字版”“民族語言版”等智慧金融APP，打造“多項服務只跑一次”的綜合性金融服務“觸點”，提升惠農服務覆蓋面和滿意度。

二是加大農業產業金融服務供給。加強農業生產經營數據自動化采集和智能化分析，完善信用評價模型和風險監控機制，實現金融服務對農業重點領域和關鍵環節的“精準滴灌”。將物聯網、區塊鏈等技術嵌入農業生產全生命周期，實現農業產業龍頭企業與上下游中小企業間“多級信用可信傳遞”，充分發揮數據要素倍增作用，賦能農業供應鏈資金流、商流、物流深度融合，為鏈條上農業經營主體提供便利的供應鏈金融服務。

三是加快金融與民生系統互通。推動建立更加人性化、有溫度的無障礙公共服務體系，加大農村普惠金融服務點自助服務機具投放力度，推進非接觸式繳費平臺建設，增強農村居民就近辦、線上辦服務能力，推動社保、醫療、交通、繳費等農村公共服務便利化發展，提升農村公共服務便利化水平。

四是夯實農村建設數字化基礎。建立農業農村大數據體系、農村金融風險監控體系等農村信用信息服務平臺，推動涉農數據跨領域共享應用，提高信用體系覆蓋面和應用，全面提升“三農”資金與信息安全水平。有序推動金融科技在農村居民生活場景的數字化應用，創新金融服務和產品。

（三）金融科技賦能鄉村振興工作的價值和意義

鄉村振興戰略作為新時代“三農”工作的總抓手，是關系全面建設社會主義國家的全局性、歷史性任務。金融科技作為促進國家鄉村振興戰略實施的有力手段，將在便利農民生產生活、帶動農業現代化轉型升級、提升農村金融服務質效等方面，為鄉村經濟社會發展提供強大動力。

一是提升農民生活便利性。傳統模式下的鄉村金融服務，很大程度上依賴于銀行物理網點，在農村尤其是老少邊窮地區，“走十公里去取款”的現象并不少見。智能金融APP、惠農電商服務平臺、農村普惠金融服務點等智能終端和設備的應用，打破了金融服務的時空限制，有效拓寬金融服務半徑，填補偏遠地區金融服務空白，為農民提供足不出村的便捷金融服務。面向民生、政務、電商等多領域延伸的金融服務場景，可為農民提供養老金領取、涉農補貼、水電費繳納等生活類服務，實現“多項服務只跑一次”，助力打通智慧政務“最后一公里”，切實提升農民生活便利程度。

二是能夠為農村注入更多金融活水。傳統金融環境和信貸模式下，由于缺信息、缺信用、缺增信，“三農”普惠領域融資難、融資貴問題突出。通過大數據、云計算、人工智能等技術，可獲取農村生產經營主體的相關數據，有效解決農村金融服務信息不對稱引起的“風險識別難”和“作業成本高”這兩大難題，降低農村金融服務準入門檻，提高貸款可得性，降低融資成本，滿足農業生產經營主體的資金需求，從而引導更多金融資源流向農村，為農業農村注入金融活水。

三是推動農業產業現代化轉型升級。鄉村振興的關鍵在于產業振興，產業振興的重點在于構建現代的鄉村產業體系。通過推動新一代信息技術，采集積累農業生產經營數據，完善信用評價模型和風險監控機制，可以實現對于農業產業發展需求的金融精準支持。依托對農業生產全生命周期的監測管控，實現農業產業龍頭與上下游中小企業間“多級信用可信傳遞”，推動供應鏈金融發展，加快現代農業全產業鏈標準體系建設，以核心企業為切入點，以資金為黏合劑，將上下游經營主體緊密聯結在一起，有效整合上下游資源，統一規范產業鏈生產和管理標準，激發產業要素活力，推動資金流、物流、商流深度融合，實現“小企業與核心企業”、“小企業與大市場”的有效對接，從而進一步豐富鄉村業態，提升鄉村產業鏈價值，促進鄉村產業振興。

四是促進金融機構可持續發展。農村金融機構可持續發展面臨諸多客觀問題。如，農村地區客戶分散，金融機構業務經營在信息采集、貸款投放、貸后管理等方面，成本明顯高于城市地區。同時，農村相對稀缺的金融資源難以覆蓋網點運營成本。借助互聯網去中心、去邊界的優勢，可大力開展無網點渠道建設，將線上金融服務精準觸達農村地區客戶，有效降低基礎金融服務成本。能夠通過政府機構、行業協會、村集體經濟組織、龍頭企業等各類農村經營主體內部系統，獲取相關涉農數據，并以數據為基礎實現信貸產品的自助申請、自動審批、線上發放、隨借隨還，通過科技賦能解決信貸投放成本高的問題，為金融機構可持續發展提供有力支撐。

三、目標愿景

（一）工作愿景

推動全渠道融合發展，構建線上線下打通、跨金融機構互通的新型服務渠道，推動金融服務向鄉村下沉，不斷延伸金融服務觸角，提高農村基礎金融服務的覆蓋面；利用衛星遙感、物聯網、區塊鏈等技術，探索建立全產業鏈金融解決方案，推進供應鏈金融發展，助力農業產業提質增效；推進涉農信息智能化采集，加快建立涉農大數據體系，持續提升涉農大數據服務能力；加大金融科技應用力度，積極強化與各方的合作，緊跟農業現代化、鄉村數字化的進程，以金融科技助力鄉村振興戰略實施。

（二）具體工作方向目標

一是構建線上線下渠道融合的“金融惠農數字營業廳”。通過集成銀聯和各商業銀行特色業務、與各商業銀行現有的三農服務相關平臺（農村支付結算、農業資金管理、農村信貸服務、農村特色理財等）建立連接，匯聚商業銀行等產業相關方的專業力量開展網點和渠道創新升級，實現金融服務便捷的觸達用戶，增強用戶黏性，為金融服務引流。同時，聯合各商業銀行基于云計算等基礎技術的應用實現遠程音視頻銀行服務，為線下金融服務點賦能。

二是創新服務內容，為農村用戶群體提供符合其特點和需求的金融產品和服務。充分發揮全國性銀行、區域性銀行、農村商業銀行等不同類型金融機構在各自領域的專業優勢，業務上實現取長補短、優勢互補，通過細分客群和場景、科技賦能、模式創新等方式，切實解決農村細分客群的差異化、個性化需求。同時，通過銀聯大數據平臺、云計算平臺等金融科技基礎設施與商業銀行等金融機構的深入合作，使商業銀行能夠更好的為農村用戶群體提供符合其特點和需求的金融產品和服務。

四、總體架構

（一）業務架構

線上線下渠道融合的“金融惠農數字營業廳”的業務架構主要針對農村金融場景建設，通過結合各類金融服務為農村居民提供便捷、可達的綜合數字生活服務。具體架構如圖1所示。

其中，受理渠道主要為商業銀行、非銀行支付機構、收單外包服務商等維護的線上線下渠道；服務提供方主要為商業銀行及各類惠農業務相關信息服務商、系統集成商等；惠農綜合服務域通過從服務端聚合民生類各行業系統、農業農村信息系統、供應鏈信息系統，與商業銀行金融業務結合，形成金融惠農數字綜合服務平臺。

圖1 金融惠農數字營業廳架構圖

（二）參與方角色

業務架構中的相關參與方包括：渠道維護管理方、惠農受理渠道方、惠農解決方案提供方、惠農服務提供方等，各方角色和職能如圖2所示：

圖2 金融惠農數字營業廳建設參與方

（三）技術實現

線上APP和線下智能終端需新增“金融惠農數字營業廳”作為受理惠農業務的綜合服務入口。實現受理渠道接入的惠農綜合服務域是以銀聯相關技術開放和內容服務平臺為基礎進行建設，通過完善或新增接口，一方面實現其與相關行業的信息服務系統、數據服務系統對接，另一方面實現與商業銀行提供相關金融服務及支付結算相關業務的系統對接。

五、農村典型客群與關鍵業務分析

針對農村地區的不同客群（企業、個人），工作組從服務類別側（供應鏈金融、存款、取款、貸款、理財等）梳理了對應的服務內容相關需求，以滿足不同客戶群體的差異化訴求，如表1所示：

表1 農村細分客群的服務內容需求梳理

六、工作路徑

（一）打造“金融惠農數字營業廳”綜合服務入口

在線上金融APP和線下智能終端增加“金融惠農數字營業廳”的綜合服務入口，各商業銀行可根據不同場景的需求從惠農綜合服務域加載相關助農服務內容。

在服務內容的升級方面，通過銀聯惠農綜合服務域相關平臺聚合各商業銀行的特色金融服務（如采用開放銀行API接口的方式），實現金融惠農數字營業廳匯聚形成各商業銀行的服務專區，結合商業銀行在開放銀行方面的探索和實踐，實現農村金融服務點服務內容的升級。

在為線下金融服務點賦能方面，通過銀聯云計算平臺等金融科技基礎設施平臺提供的服務，使線下智能終端能夠提供相關商業銀行的遠程音視頻銀行服務，使金融業務中相關用戶操作更加便捷。

（二）建設“類社區銀行”的農村線下金融服務示范點

在農村線下金融服務渠道建設方面，推進商業銀行等金融機構在農村地區各類金融服務點的資源復用，推進各類智能終端設備、一體化終端機具等在農村金融服務點的推廣應用，通過在智能終端機具中加載“金融惠農數字營業廳”的綜合服務入口，將銀行在存款、貸款、理財、國債購買等領域的服務內容引入農村地區，形成銀行系相關金融服務的聚合效應。

同時，注重開展金融服務點相關服務模式的創新，盤活各商業銀行、非銀行支付機構的線下渠道資源，進一步加強線下渠道的用戶黏性和引流作用，借鑒城市社區銀行的經驗和做法，將線下金融服務點打造成金融服務展示中心、體驗中心和推廣中心，并建設成為“類城市社區銀行”，實現渠道資源利用率的最大化。

（三）應用金融科技手段對養殖活體、農作物信息建檔助力農村金融業務發展

針對養殖戶、農戶等群體融資難的問題，通過線上APP或線下智能終端的“金融惠農數字營業廳”提供抵押貸款申請，結合衛星遙感、電子標簽等技術從農業、養殖業技術合作方處獲取農作物和畜牧業生長信息并進行建檔，為商業銀行相關農村金融業務的開展提供重要參考依據。

（四）應用區塊鏈等新技術發展農業供應鏈金融

針對集團供應鏈企業，通過連接供應鏈企業信息系統掌握企業上下游供應鏈訂單、合同、承兌匯票等信息，推進數據分析、智能風控等相關信息傳遞渠道的建設，助力商業銀行對集團供應鏈企業開展相關農村金融業務。

（五）構建貼合農村用戶日常需求的金融民生綜合服務平臺

通過惠農綜合服務域聚合銀行和各行業應用，滿足農村地區對惠農民生相關服務在線上和線下受理的需求，提供電子社保、醫保、公共事業繳費，縣城客運、助農取款等金融民生服務。

七、工作進展和展望

（一）前期已開展的工作

在2021年8月組織召開了工作組啟動會，中國銀聯聯合中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行等8家商業銀行，以及銀聯商務等非金支付機構，中國金融認證中心、銀行卡檢測中心等檢測實驗室共同成立了專項工作組，圍繞金融惠農數字營業廳建設、金融惠農數字綜合服務域建設等關鍵工作，研究推進相關工作實施方案的研制和落地。2021年10月，工作組結合金融科技賦能鄉村振興工作實施方案的研制，制定和發布金融科技賦能鄉村振興工作研究報告。

（二）下一步工作展望

工作組擬在2021年完成受理渠道建設、架構設計和平臺建設、服務內容研發等領域的具體業務模式、交互流程和技術實現方案的制定，并聯合工作組相關單位在1-2個試點地區合作完成“金融惠農數字營業廳”試點項目的技術、業務上線。工作組擬在2022年，聯合工作組相關單位在試點地區全面推進項目上線并穩定運行。

責任編輯：韓希宇