在使用信用卡的過程中，不少持卡人可能有過這樣的經歷或疑惑，自己明明辦理的是“免息分期”，為什么還款金額要比實際消費金額高出去不少？難道是銀行算錯了賬？實際上，持卡人有可能是掉入了信用卡“息費”陷阱。

據銀保監會日前發布的今年三季度銀行業消費投訴情況，涉及信用卡業務投訴44374 件，占投訴總量的50.8%。其中，股份行信用卡業務投訴14365件，在股份制銀行投訴總量中占比高達78.9%。大量投訴與息費問題相關。

近日，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），明確提出，銀行應當科學確定信用卡息費水平，持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

這意味著，今后，對于持卡人而言，在權益保護更加完善的同時，信用卡息費水平也有望降低。具體而言，新規將如何影響你手中的信用卡呢？

信用卡授信額度要跨行累計

《通知》要求，銀行應當合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

招聯金融首席研究員董希淼認為，對商業銀行而言，應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信；應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時，應扣除其在其他銀行已獲得的額度。

實際上，扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度的做法，已經在行業和有關地區實踐了一段時間。據銀保監會相關部門負責人介紹，目前，個人征信系統載有個人信用卡相關額度信息，一般銀行在受理、審核時都會在征信系統查詢已有額度情況，在此基礎上綜合判斷對客戶的授信額度，本次《通知》是把已有的做法進行統一。

不得用“手續費”代替“利息”

在上述信用卡投訴中，大量投訴與不合理收費有關。部分銀行存在片面宣傳低利率、低費率，模糊實際使用成本，未經客戶自主確認就實施自動分期等問題。

以“免息分期”為例，不少商戶將宣傳中的“0首付、0利率”的分期付款稱為免息分期，消費者通常將“免息分期”理解為分期付款所要償還的總金額等于實際消費的金額，不需要付出額外的費用。但實際上，不少銀行的分期付款雖然的確不收取利息，但是要收取手續費，根據期數的不同手續費標準不同。

顯而易見，免息分期實際上不是完全免費的。如果把手續費看作利息，在信用卡分期付款中，每月要償還的本金和“利息”都是固定的。掉入這樣的陷阱之后，消費者會發現，分期付款的費用可能比起到相同作用的銀行信貸的利息更高。

對此，《通知》專門要求銀行在向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外?？蛻籼崆敖Y清信用卡分期業務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

這意味著，“明碼標價、事前披露”將成為信用卡價格管理一個很重要的原則和前提。

分期上不得疊加分期

如果持卡人已經辦理了分期，是不可以在此基礎上再次疊加分期的?！锻ㄖ芬?，不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監管規定的個性化分期還款協議除外。銀行應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過5年?？蛻舸_需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

睡眠信用卡面臨清理 發卡門檻或將提高

所謂睡眠信用卡，是指連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。數據顯示，目前，信用卡業務占比較大的銀行睡眠信用卡占比普遍在20%～30%，部分銀行則高達30%以上。

大量信用卡處于“睡眠”狀態，與一段時期以來，部分銀行盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡密切相關?！锻ㄖ芬?，銀行不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標；長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發卡。據悉，未來，銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

這意味著，不僅長期睡眠卡將面臨清理，信用卡發卡門檻也將提高。董希淼認為，這可能會在短期內讓銀行發卡規模增速有所降低，尤其是一些睡眠信用卡占比較高的銀行，但不會出現驟降。

責任編輯：方杰