近年來數字銀行賽道投融資活躍。隨著大量資金的涌入，迅猛的客戶增長和國際擴張成為主要戰略目標。2020年新冠肺炎疫情更是加速了數字銀行的發展。

日前，全球資產配置平臺海投全球在北京發布了《全球數字銀行研究報告2022》，報告稱，根據埃森哲旗下?？怂诡D咨詢的數據，2020年全球數字銀行達到256家，較2018年（60家）增長超過3倍，市場規模為347.7億美元，預計將以47.7%的復合增長率增長，到2028年將達到7226億美元。

從地域分布來看，歐洲作為數字銀行的發源地主導了整個市場，擁有數字銀行111家，占全球的比重超過40%，其中僅英國就出現了37家。南美洲陸續涌現了約50家數字銀行。中國的數字銀行發展路徑較為獨特，是由支付領域擴展到消費信貸和其他金融產品領域的。各國之間數字銀行發展的巨大差異一方面顯示出不同國家創新水平的不同，另一方面也是傳統銀行遺留的市場機會各異所導致的結果。

圖片來源：全球數字銀行研究報告2022

數字銀行的火爆在資本市場也有所體現。全球風投對金融科技的投資金額已經從2015年的171億美元增長至2020年的451億美元。

2021年第二季度，金融科技的八個分支領域均得到了充裕的資金支持，分別是支付、數字銀行、數字信貸、財富管理、保險、金融基礎設施建設、中小企業服務和房地產。其中，數字銀行業風頭最盛。

圖片來源：全球數字銀行研究報告2022

分析數字銀行火爆的原因，報告認為，其重要的一點在于，金融危機后，越來越多的個人及中小企業對傳統銀行失去信心；另一方面為了打破了傳統銀行的壟斷，各國監管機構都十分歡迎這些新進入者。

數字銀行擁有的新技術、更低的運營成本使其能夠為長尾客戶提供比傳統銀行更實惠、更加用戶友好型的服務。通過這種方式，數字銀行不僅可以有效地促進金融普惠性，還刺激了銀行業的數字化轉型，從而提高銀行服務的整體質量。

圖片來源：全球數字銀行研究報告2022

清華大學五道口金融學院金融科技研究院副院長魏晨陽對第一財經表示，不論是專業的數字銀行，還是傳統銀行的數字化轉型，從需求端來說，隨著越來越多熟悉數字化的年輕人進入消費年齡，數字銀行的體量將會是爆發式增長。

不過，這并不意味著對數字銀行的監管有所放松。報告指出，為了吸引新進入者，一些監管機構創建了定制化的數字銀行牌照，這些牌照包括須遵循銀行業的基本審慎監管要求、限制實體分支機構、專注金融普惠性、放寬所有權控制要求等。

比如，澳大利亞、英國和瑞士采用了一個分階段的許可程序，新進入者在成為完全許可的銀行之前可在有限的活動范圍內開展業務。巴西、德國和南非的監管機構并未設立數字銀行這一特殊許可類別／程序，僅依靠機遇風險的監管度管理，在其現有許可制度下對數字銀行進行許可。

魏晨陽表示，中國對于金融機構實施強監管，目前國內的銀行、保險、券商等數字化轉型，大都采取成立金融科技子公司的方式，推進整體的業務條線數字化。對于很多不持牌的科技公司來說，發展機遇可以聚焦在某一個具體的環節上，為持牌機構賦能。

責任編輯：韓希宇