日前，銀保監會發布關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示，提醒不輕信非法網絡借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害等內容。事實上，從全國范圍內看，消費者對互聯網貸款虛假宣傳、誘導過度借貸等問題的投訴也較為強烈。

針對重慶地區擁有眾多面向全國消費者提供貸款服務的消費金融、銀行等機構的特點，3月15日，重慶銀保監局局長蔣平在第281場銀行業保險業例行新聞發布會表示，為了從源頭上尋找監管的解決方案，重慶銀保監局綜合了現場檢查、調研走訪，特別是對投訴舉報核查分析結果，結合一些日常監管實踐，在梳理互聯網貸款業務全流程、全鏈條基礎上，剖析產生上述問題的深層次原因，有針對性地制定監管細則。

據悉，重慶銀保監局在全國率先出臺了重慶版互聯網貸款合作業務監管細則，該規范性文件已經向銀保監會正式進行了報備通過，文件要求轄內銀行和消金公司把消保要求拓展貫穿到線上信貸業務全流程管理中，前置嵌入到業務上線前的設計、評審和測試環節。

蔣平解讀稱，上述監管細則希望能為解決互聯網貸款共性的問題，加強消費者權益保護貢獻“重慶經驗”：

第一，將消保的基因植入到頂層設計，夯實公司治理的基礎。蔣平表示，互聯網貸款是新生事物，一些商業銀行在沒有充分理解它內在規律的情況下盲目地上馬，出現了各種各樣的風險問題，既損害了消費者的權益，自己為此付出了學費。因此，重慶銀保監局提出法人機構如果要發展互聯網貸款業務，要跟該行的發展戰略、人才儲備、風險管理能力等等這些資源稟賦相匹配，要壓實機構股東大會、董事會和高管層的監督管理職責，強化頂層設計，健全業務治理架構、風險治理架構、IT治理架構、數據治理架構，要從制度和流程上把消費者保護要求前瞻性地融入其中，將消?？己私Y果納入到問責體系和人力資源管理體系，在員工行為管理當中也要納入消費者權益保護相關要求等等。

“目前重慶轄內部分法人銀行已經對重要制度和相應的合同范本進行了清理，把風險管理和合規經營考核指標占績效考核的比例由過去的34%提高到了50%以上?！笔Y平介紹。

第二，將消保的觸角延伸到合作機構，夯實業務管理基礎?；ヂ摼W貸款業務一個非常重要的特征是互聯網平臺等第三方機構依托技術、數據、生態上的比較優勢，深度地參與到了貸款流程當中，這些第三方機構種類繁多，有一個共同特征，就是基本都缺乏相應的監管，在展業過程中如果發生了侵害消費者權益的行為，這些風險很容易沿著信貸的鏈條向整個金融系統蔓延擴散。

“因此，我們認為商業銀行作為互聯網貸款主要的出資方，要切實承擔起對合作機構的管理責任，我們要求銀行業機構管理架構、制度流程要覆蓋整個貸款業務的全鏈條，這個要求是全國首個對互聯網貸款合作機構全生命周期管理提出了系統性要求的地方細則?！笔Y平表示，尤其是對貸款資金被第三方機構截留、挪用，還有預付金卷款潛逃，這些嚴重侵害消費者合法權益的問題，都從合作機構的管理層面提出了明確要求，要求銀行業金融機構將客戶投訴反饋和外部輿情作為評估內容，對合作機構至少每年開展一次評估，同時要審慎評估消費者投訴、信訪舉報、負面輿情等等一些風險苗頭，強化對合作機構的風險監測、識別和前瞻性的處置，重慶銀保監局專門有一條要求建立合作機構的退出機制，對于侵害消費者合法權益的合作機構果斷地、有序地實施退出。

第三，將消保理念貫穿到核心的環節，夯實信息披露的基礎。蔣平表示，互聯網貸款雖然本質上并沒有改變傳統借貸業務底層邏輯和本質屬性，但是它的數據流、信息流驅動的這樣一些特征，還有無接觸作業，一般借貸雙方由于金額比較小也是不見面，這樣的特征確實給風險防控和消費者權益保護帶來了很多新的問題?！氨Ｗo信息安全以及確保借貸雙方信息真實、全面、有效地傳遞和確認，成為了消費者保護的核心問題?！?/p>

蔣平介紹，為此，重慶銀保監局在傳統的“了解你的客戶”，就是“KYC”的基礎上，提出了通過對全方位信息披露、合作機構宣傳行為的管理，要求“了解你的機構”，其實也是個“KYC”，同時從客戶方面，也是要“讓客戶了解你的產品”，通過雙向的信息確認和全流程的存證回溯管理來確保消費者真實意愿的表達和證據的留存。同時，因為操作性非常強，實際上也就明確了下一步監管檢查的重點和指向性，通過這個切實地保護消費者的權益。目前，各行已經通過電子合同充分展示貸款主體、貸款條件和實際年利率等信息，并且已經設置了強制閱讀時間，讓客戶充分了解貸款的情況。

“重慶銀保監局后續將按照相關規定嚴格督導轄內機構執行落實情況，納入到全年立項的現場檢查，切實體現以一域服務全局、為民監管的初心使命，保護全國消費者的合法權益?！笔Y平表示。

責任編輯：王超