每年3、4月份都是國內上市銀行發布年報的高峰期，這也成為觀察商業銀行發展狀況的重要窗口。在最近幾年的年報中，手機銀行成為各家銀行重點著墨的內容，用戶規模、月活數等都是行業關注的焦點。

六大行手機銀行月活3000萬起步，至少三家過億

年報數據顯示，六大行中有五家公布了手機銀行用戶規模。其中，中國工商銀行個人手機銀行用戶數為4.69 億；中國建設銀行個人手機銀行用戶數是4.17億；中國農業銀行手機銀行注冊客戶超過4億戶；中國郵政儲蓄銀行手機銀行客戶規模突破3.26億戶；中國銀行手機銀行注冊用戶規模已超2.35億戶。

年度報告還顯示，六大行都對移動端或手機銀行月活數據進行了公布，其中，工行移動端月活為1.5億、農行手機銀行月活是1.5億，建行手機銀行月活是1.49億，中行手機銀行月活是7104萬，郵儲銀行手機銀行月活突破4700萬戶，交行手機銀行月活是3811.03萬。

梳理年報，我們發現，六大行手機銀行運營至少做對了兩件事：一是 “適老版”的推出或優化；二是數字人民幣的創新應用。這是各家銀行競相角逐的兩大“戰場”。

“大字版”“關懷版”“關愛版”，版版都是“適老版”

手機銀行的普適性主要體現在“適老版”方面。為滿足監管的要求，也為擴大自己的用戶規模，各家銀行在新版手機銀行里添加了不少新元素。

2021年，工行手機銀行7.0繼續幫助老年人跨越“數字鴻溝”。該行基于智能風控機制，推出子女幫父母注冊手機銀行的功能，降低老年人使用移動金融服務的門檻。該行手機銀行還支持純語音雙向交互，語音可搜索對應功能，以及在交易關鍵節點進行業務提醒報讀等。據工行數據顯示，截至2021年末，工商銀行55歲及以上客戶中，超過一半已經開通手機銀行。

建行手機銀行APP于2021年上線的“關懷模式”從頁面設計、流程優化等方面針對老年客群進行了專門設計，以直觀、簡潔的關懷版模式，為老年客戶提供更貼心、省心的一站式全功能移動金融服務場景?！瓣P懷模式”還具備“智能語音搜索”和“在線網點速查”等多項個性化服務，為老年人客戶提供貼心關懷服務，提升老年人客戶在線體驗。

農業銀行去年推出的農行掌銀7.0版本推出“大字版”服務，可實現“一大到底”的頁面展示效果，“讓老年客戶看得見，用得了?！贝笞职孓r行掌銀的特點是：超大字體，精選產品，功能簡捷，無彈屏廣告，還新增了支持語音播報等無障礙服務。

去年7月15日，中國手機銀行7.0版推出老年客戶專屬“歲悅長情”版，大字體頁面設計簡潔，展現更加清晰?？蛻艨赏ㄟ^首頁頂部“版本”按鈕切換。該行還在銀發養老專區為高齡客戶群體設計養老保險產品計劃和特色理財產品，為銀發客戶提供太極推手、科學膳食等熱門學習課程。

郵儲銀行手機銀行考慮到老年人的使用習慣，可在用戶登錄時自動識別60歲（含）以上的用戶，快速實現手機銀行“大字版”便捷切換 ；同時，該行不斷優化“大字版”界面布局，上線在線客服、遠程客戶經理及視頻客服，推出了語音搜索、語音轉賬等助老功能 ；上線“安享金暉”專區，便捷老年客戶一站式購買適合的產品、查看相應的權益、參與感興趣的文化活動。

交行打造了手機銀行APP“關愛版”。該版本聚焦長者用戶的高頻交易和服務場景，實現關鍵信息易讀、主要功能易找、操作步驟易懂，改善用戶使用體驗，方便長者用戶足不出戶在線辦理業務。交互界面方面，“關愛版”對文字、行間距等進行適度放大，貼合長者閱讀、識別習慣。簡化主界面布局，保留“賬戶查詢”“轉賬”“理財”“存款”等10余個入口，常用功能一鍵直達；去除所有嵌入及彈屏廣告，體驗更流暢。

數字人民幣：手機銀行創新應用新窗口 場景拓展新途徑

2021年，數字人民幣作為一種“試點”類新事物，場景應用成為銀行和商家關注的焦點之一。六大行努力讓線下場景不斷結合手機銀行的特點，努力擴大自身的用戶活躍度。

央行披露，截至2021年末，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

工行在報告中透露，該行積極推動數字人民幣場景化生態化創新應用，全面參與數字公共服務。加快“工銀e生活”平臺建設，推進“信用卡+數字人民幣”融合創新，實現數字人民幣e生活買單、二維碼支付交易閉環；賦能冬季奧運會場景，推進數字人民幣錢包支持受理VISA境外卡。

建行與平臺機構展開合作，使其數字人民幣應用場景能覆蓋交通出行、生活消費、生活繳費、餐飲住宿、學校教育、醫療健康、娛樂休閑、政務服務及網上平臺等零售支付領域。同時，建行積極參加了深圳、成都、長沙等地數字人民幣紅包活動。建行的年報顯示，截至2021年末，該行數字人民幣累計交易筆數8475萬余筆，金額約435億元，占到了數字人民幣總交易額一半左右。

農行在年報中披露，該行率先在生產環境中成功兌換數字人民幣，全面建成數字人民幣核心系統，推動數字人民幣與各領域深度融合。全面支持試點地區網銀、掌銀、網點、便攜智能終端開立使用錢包。推進雙離線數字錢包、智能合約等創新型產品的研發，運用智能合約實現政府涉農資金定向發放及使用。該行還建立了數字人民幣工程辦公室，以加強數字人民幣研發應用專業力量。

中行的數據顯示，該行已開通場景數量和商戶門店數量中，市場占比分別為34%和36%，居各運營機構首位。與此同時，2021年其數字人民幣錢包開立數量實現指數型增長。結合冬奧會、服貿會等重大賽事或展會活動，該行積極展示和普及數字人民幣應用。為普及數字人民幣應用，該行客服會通過電話的方式催促用戶使用數字人民幣紅包。

郵儲銀行在總行增設一級部數字人民幣部，以強化數字人民幣業務發展的組織支撐。與此同時，數字人民幣項目實現郵政寄遞場景全面覆蓋，共有966個寄遞站點支持數字人民幣付款。該行持續完善數字人民幣產品矩陣，累計上線數字人民幣產品功能組件超過230個，涵蓋個人錢包、對公錢包、商戶收款、運營管理多方面，不斷提升數字人民幣支付服務能力。

交行在年報中披露，該行已落地數字人民幣應用場景23.64萬個，并在海南省率先實現了全國數字人民幣簽約繳稅業務。為了加強對數字人民幣的宣傳，培育市場認知，交行去年在11個試點地區選取各類文旅、高校及網紅打卡地等32個區位，建立數字人民幣消費示范街區。

責任編輯：王超