案例名稱

基于數字資產增信產業數字金融科技平臺

案例簡介

作為一家與銀行以及政府合作緊密的金融科技企業，一方面，三悅科技為金融機構總行搭建可信的數據橋梁和交易數據模型，協助銀行構建基于交易的智能金融風控模型；另一方面，三悅科技為政府、核心企業、產業/工業互聯網平臺架構基于產業的數據資產平臺，并且通過三悅銀鏈通系統與銀行互聯，形成數據資產平臺+科技平臺+智能金融平臺賦能產業鏈中各類企業的場景金融新模式，以數字資產增信解決銀行普惠金融及數字供應鏈金融的難題。

系統適配及安全

平臺核心是在交易過程中解構出可隔離的交易債項，以數字債項作為資產增信貸款主體獲得融資。在數據資產端，通過圍繞政府、核心企業等構建數據資產平臺，生產并累積交易數據。在產品輸出端，三悅科技聚合銀行金融工具，從客戶審批模式、業務審批范圍、風險監測控制等方面保障數據真實準確、債項準入品質、使債項充分隔離，協助銀行金融風險防范，形成銀行對外輸出的金融產品，服務于企業，解決數字供應鏈金融和中小微企業普惠融資的難題。

模式創新邏輯：

（1）金融機構從不介入交易到參與交易撮合，形成達成多方共識的交易文本和交易代碼。

（2）評估交易債項，是否是權清、量準、貨真、價實的合格債項，是否可以形成數字債項并且債項隔離。

（3）通過智能合約，能否統一數據流、物流和資金流。

（4）能否形成劣后和優先的資金組合，能否形成批發轉零售的還款模式。

（5）能否根據實時交易，判斷潛在風險，并實施貸后干預和管理。

這種基于B2B實時交易，以撮合企業在交易過程中因預收賬款或延期付款而產生借貸關系，將交易本身產生的現金流作為償還債務的第一來源，科技平臺以該筆交易項下的應收賬款、貨權等作為權利或押品，協助企業實現交易項下的自我清償。在實踐中，既是數字供應鏈金融的應用方向，也對于解決小微企業普惠金融提供了很好的合規且安全的解決方案。

集成創新效果

1、截止2022年3月31日，平臺累計注冊企業達7817家，基于交易獲得直接融資企業達3675家，累計實現放款額度超300億元，目前不良率為零。

2、7年來，三悅科技已經與金融機構總行開展了全面的業務合作，幫助政府、核心企業建立了多個應用場景數據資產平臺，在旅游、農業、政府采購、工業等多個行業與產業實現應用，推動了金融機構從傳統銀行到智能銀行的轉變，也推動了產業數字化的發展。

3、企業實際融資成本從原本平均年化利率18%降低到基準利率。

4、創新模式下，供應鏈中的小微企業獲得了銀行直接融資，通過融資獲得了核心企業的核心資源，同時將融資款項根據協議由銀行直接支付給了核心企業，核心企業得到了快速回款。推動了核心企業數字化供應鏈改造并且開放數據的信心和動力。

5、壓縮發放信貸資金的審核期限。通過線上申請、在線審批、在線風控，企業獲得貸款實現線上秒貸。

6、在2021年服貿會上，文旅產融場景被商務部評為“全國十大創新實踐案例”進行全國復制推廣，而運用區塊鏈技術實現文旅場景數字資產增信產融解決方案也在2021年被國家文化旅游部評為“2021年中國文旅科技創新項目獎”。

項目牽頭人

陳芝芳 三悅科技CEO

項目團隊成員

胡靖宇、劉利霞、沈飛鵬、王衛哲

責任編輯：韓希宇