金融機構數字化轉型是大勢所趨，也是金融高質量發展的戰略需要。人民銀行和銀保監會相繼出臺《金融科技發展規劃（2022—2025年）》和《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，強調要全面推進數字化轉型，推動金融高質量發展。面對新形勢新挑戰，為順應數字經濟潮流，各家金融機構紛紛加入數字化轉型洪流，在金融科技道路上邁出堅實步伐，推動實現高質量轉型發展。

一、深刻理解，準確把握數字化發展的趨勢

（一）數字經濟發展突飛猛進。數字經濟是繼農業經濟、工業經濟之后，隨著互聯網的發展而產生的一種新的經濟形態。近年來，互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術加速創新，日益融入經濟社會發展各領域全過程。數據顯示，2020年我國數字經濟規模由2005年的2.6萬億元擴張到39.2萬億元，占GDP比重由2005年的14.2%提升至38.6%，并保持9.7%的高位增長，走在了全球數字經濟的前列。2021年是國家“十四五”的開局之年，“國家十四五規劃綱要”指出，“要加快發展數字經濟，推進數字產業化和產業數字化，推動數字經濟和實體經濟深度融合，提升金融科技水平?！?021年10月18日，中共中央政治局就推動我國數字經濟健康發展進行第三十四次集體學習，習近平總書記強調，“數字經濟發展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經濟結構、改變全球競爭格局的關鍵力量”。隨著我國數字經濟持續快速增長，數字經濟有力支撐了現代化經濟體系的構建，并成為我國國民經濟高質量發展的新動能。

（二）金融數字化發展正當其時。金融是現代經濟的血脈，血脈通，增長才有力。無論是早期的銀行信息化、銀行電子化、銀行互聯網金融、銀行金融科技，還是現在正進行的銀行數字化轉型，都是利用各項領先的信息科技，實現銀行效率、效益、效果的全面改進和提升。面對數字化時代的新機遇，銀行業金融機構加緊布局，向著數字化創新的快車道加速駛入。據統計，近兩年銀行業金融科技年投入均超過2000億元，以超20%的增幅持續增長。部分機構在實現數字化轉型的同時，也成功實現了自身跨越式發展。典型如工商銀行、招商銀行等先進同業，中原銀行等部分區域銀行。

（三）陜西數字金融發展加快。陜西是“一帶一路”的重要節點、向西開放的前沿，創新資源富集、創新平臺匯集、創新人才聚集，擁有獨特的區位優勢和發展優勢?，F階段，正在以秦創原創新驅動平臺建設為抓手，創建國家數字經濟創新發展試驗區，發展數字經濟核心產業，積蓄創新發展動能，推動全省高質量發展。陜西省“十四五”規劃明確提出，推進數字產業化和產業數字化，培育數據要素市場，推動數字經濟和實體經濟深度融合。陜西省2022年《政府工作報告》指出，“加快‘數字化’促進融合提質，協同推動數字產業化和產業數字化，全面促進數字技術與實體經濟聯動發展，打造數字經濟新業態”。農商銀行作為地方法人金融機構，數字化轉型已不是選擇題，而是必答題，既是發展問題，更是生存問題。

二、認清現實，理清農商銀行數字化轉型的思路

（一）找準切入點是關鍵。在金融科技漸入成熟的今天，各家銀行千帆競發數字化，但每個銀行基礎不同、起點不同、情況不同。國內部分同業憑借先進的技術、敏捷化管理、特色化產品，早已獲得了實實在在的核心競爭力和經營成果。而對于相當多的中小金融機構，有的尚處于信息化的初級階段，由于技術基礎差、資源投入難等方面的差距，面臨著組織機制、業務轉型和治理能力的挑戰。因此，農商銀行數字化轉型應理性對待、揚長避短，結合自身體制靈活、決策半徑短等優勢，找準切入點是關鍵。一要制定好發展戰略。農商銀行在規模、人員、技術等方面不具備優勢，承載數字化轉型的信息科技基礎相對薄弱。因此，實施數字化轉型不能“大而全”，更不能“一鍵復制”，而要充分結合自身，走出一條差異化、特色化的轉型之路。二要算好經濟賬。數字化轉型是一項系統性工程，更是一個持續迭代的過程。因此，數字化系統建設既要有前瞻性，又要經濟實用，還要具有功能優勢，為更好服務客戶、服務管理、服務地方經濟創造條件。三要做好數據治理。數據是數字化轉型的基礎和核心，而大多數農商銀行數據較分散、質量不高，數據應用能力和服務能力存在明顯差距。因此，要強化數據整合，拓寬數據收集范圍，有效提升數據質量，持續推動數據應用向縱深發展，實現數據生產要素化、釋放數據生產力。

（二）提升客戶體驗是重中之重。服務實體經濟、服務人民群眾，是銀行業數字化轉型的出發點和落腳點。未來的市場競爭是服務和場景的競爭。農商銀行開展數字化轉型需立足實體經濟，深耕本地市場，依托長期積累的地緣優勢，持續不斷為客戶帶來方便優質的金融服務，定向個性的更新體驗，構建自己的“護城河”。一要鞏固客戶群。社區居民、中老年人群，以及小微、涉農等群體是農商銀行的主要服務對象，這是發力城鄉業務的堅實基礎。要針對其需求進行充分調研，精心設計，增強客戶黏性。與此同時，安全性尤為重要，要在法律認可的前提下，充分利用聲音、圖像識別等技術，為其提供值得信賴的服務。二要建立生態圈。充分利用科技手段開展金融產品營銷和服務，拓展線上渠道，豐富服務場景，建設線上線下一體化的開放金融場景生態圈，更好滿足客戶金融需求。三要拓展客戶群。不斷轉變服務方式和服務思維，豐富產品種類，擴展營銷視野，在做好社區中老年客戶群服務的同時，通過新技術、新渠道，拓展客群，滿足不同層次客戶需求，吸引更多不同層級群體成為忠實客戶。

（三）提升內部管理效能是根本。銀行數字化轉型不是簡單的信息系統建設和升級，也不等同于金融科技，其核心是業務價值鏈的重塑，通過提升內部管理效能，進而加速業務優化升級和創新轉型，快速響應市場需求，達成經營目標。一要提高敏捷能力。需要人才敏捷做核心，組織敏捷做支撐，技術敏捷做保障，只有加強跨領域、跨部門、跨職能橫向協作和扁平化管理，增強快速響應市場和產品服務開發能力，才能使農商銀行在競爭中立于不敗之地。二要進行數字化重構。將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿于業務運營全鏈條，實現對組織管理的再造，業務流程的再造，體制機制的再造。通過加快信息系統建設升級，鍛造數字化技術能力，優化完善機制流程，發揮數據要素倍增作用，實現內部決策提速、內部管理優化，業務流程提升、業務創新加快。三要提供安全保障。風險防控始終是農商銀行改革發展的主線之一，只有建立健全覆蓋業務、網絡、技術、數據等各領域的全面風險管理體系，適應數字化轉型催生的新風險以及傳統風險的新變化，才能平衡好業務發展、系統建設與風險把控的“度”，精準把握風險形勢和監管政策要求的變化，實現業務可持續發展。

三、協同推進，扎實做好農商銀行數字化轉型工作

秦農銀行作為地方金融法人機構，我們總行黨委高度重視數字化轉型工作，親自掛帥成立數字化轉型領導小組，召開全行數字化轉型工作啟動會，穩步推進數字化轉型工作。與此同時，科學謀劃“十四五”發展藍圖，將數字化轉型實施金融科技創新工程作為“三大工程”之首，提出全力打造鄉村振興的主流銀行、客戶信賴的伙伴銀行、股東滿意的價值銀行、員工舒心的成長銀行、數字驅動的智慧銀行、社會認可的擔當銀行等“六個銀行”戰略目標。在陜西省加快“數字政府”建設的背景下，這不僅是秦農銀行“十四五”期間的發展方向，也是實現數字化轉型最清晰、最明確的路徑規劃，致力于塑造智慧銀行發展模式，運用數字化手段實現轉型，不斷增強服務地方經濟發展能力，實現科技賦能業務快速發展。

（一）主動學習，提高思想認識。對于農商銀行干部員工而言，數字化轉型還是新鮮事物。因此，要采取多種方式開展學習，不斷深化對數字化轉型內涵的認識，進一步統一全行對數字化轉型的認知，確保每名員工主動學習、主動參與，跟進數字化發展需要，充實相關知識。要加強數字化轉型宣貫，強化數字思維、培育數字文化、提升全員數字素養，將以數連接、由數驅動、用數重塑的數字理念與農商銀行企業價值觀深度融合。

（二）全員參與，加強多方協作。一是彼此要融合?？萍疾块T應以數字化業務目標為導向，以流程優化和技術創新應用打造數字化能力。各業務條線部門應立足未來業務發展，研究提出信息系統需求，力求符合客戶群和業務特點。二是建立協同機制。要以價值創造為導向，打破部門壁壘，建立跨部門、跨條線的橫向協同機制，共同研究制定涵蓋組織架構、產品創新、發展規劃、信息安全、數據治理等數字化轉型解決方案，實現業務創新發展。三是構建數據治理體系?；鶎右痪€應做好客戶信息錄入與更新，科技部門需統一數據信息標準，各條線部門應協力構建覆蓋全生命周期的數據資產管理體系，優化數據架構，加強數據資產積累，形成數據輔助決策、風險識別、精準營銷、績效考核和精細化管理格局，提高數據服務和應用能力。

（三）狠抓落實，持續穩步推進。一方面，農商銀行應借助外力，結合自身，精心編制數字化轉型規劃方案，指導數字化轉型工作有序推進。另一方面，應吸收借鑒業內領先的管理理念，在風險可控的前提下信息系統技術選型可適度超前，推進金融場景、業務流程、產品及服務模式、IT平臺支撐及運營方式協同轉型，高起點布局數字化轉型和IT平臺建設。

（四）主動作為，全面優化提升。一是提升數據思維能力。將數字思維貫穿于業務運營全流程，建立技術從“支撐使能”向“價值賦能”變革的數字化認知，增強對數字化趨勢的洞察力和適應力。二是提升連接生態能力。做強本地特色場景連接，做實客戶社交生態連接，做深內部經營要素連接，通過技術開放賦予加速業務拓展的能力，加強場景聚合和生態對接，實現“一站式”金融服務。三是提升風險防控能力。加快構建適應數字化轉型的現代化風控體系，高度重視監管合規遵從，培育合規意識和強化合規能力，利用更加科學、有效的技術和方法，實現金融風險防控、金融創新推進、合規管理滲透之間的動態平衡發展。四是提升人才支撐能力。采取多種方式引進精通技術與理論的“金融+科技”復合型人才的同時，加大員工轉型培訓，培養一批本土“專家”，不斷造血，提升人才支撐。

（作者系陜西秦農農村商業銀行股份有限公司黨委書記、董事長）

責任編輯：方杰