中國銀聯秉承“聯接創造價值”的愿景，致力于建立和運營統一、高效、安全的銀行卡清算網絡，推動銀行卡及支付業務發展，并以此為核心提供相關專業化服務和金融科技服務，共建開放生態，打造數字網絡。為落實七部委《關于組織開展金融科技賦能鄉村振興示范工程的通知》（以下簡稱《通知》）精神，在中國人民銀行的統籌領導下，中國銀聯充分發揮銀行卡轉接清算機構在支付清算領域的樞紐協調作用，聯合相關成員機構、產業合作方積極深耕地市及以下支付市場，持續加大鄉村業務投入，推動構建面向“三農”領域的線上線下一體化綜合支付及金融科技服務體系。

一、加強頂層設計與規劃，以金融科技助力國家鄉村振興戰略實施

（一）聯合產業各方，構建“共建、共研、共用”的技術合作機制

為了更好地聯動相關銀聯成員機構的專業力量，中國銀聯聯合農、工、建、交、郵儲、興業、華夏、浦發8家商業銀行，銀聯商務等非銀行支付機構，以及中金金融認證中心、銀行卡檢測中心兩家技術檢測實驗室在銀聯技術管理委員會框架下成立了金融科技賦能鄉村振興專項工作組，共同探索通過金融科技手段助力鄉村振興的相關規劃和路徑，并于2021年10月在成方金融科技論壇上發布了《金融科技賦能鄉村振興工作研究報告》，擴大了行業影響力。遵循人民銀行《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，中國銀聯配合北京金融科技產業聯盟（以下簡稱“金融科技聯盟”）于2022年4月成立了金融數字化轉型工作專委會，并依托專委會相關共建單位共同研究、探索和建設基于金融惠農數字服務的相關金融團體標準及基礎技術平臺應用。

（二）落實攻堅任務，設計農村金融服務相關基礎技術規劃及數字化發展藍圖

中國銀聯積極落實人民銀行等七部委印發的《通知》相關部署，圍繞《通知》提出的四大主要任務，結合《金融科技發展規劃（2022-2025年）》關于“打造數字綠色服務體系”的主要方向，設計針對“三農”領域及農村金融市場的全場景農村金融服務相關技術規劃和數字藍圖，探索運用分布式架構、API開放程序接口、公共服務組件等創新技術，通過彈性化、組件化、原子化及可擴展的底層基礎架構，為惠農數字金融服務在農村地區落地提供基礎技術和平臺支撐，并通過數字渠道強化服務與能力的聚合輸出，進一步提升惠農金融服務可得性和覆蓋面，助力構建普惠、便捷、高效的農村金融服務體系。

（三）凝聚行業共識，構建“行標+團標+企標”的多層次技術標準體系

根據人民銀行在鄉村振興領域的金融標準相關部署，建立以“金融行業標準為準則、金融團體標準為補充、銀聯企業標準為方法”的多層次、多維度行業技術標準體系，凝聚產業底層共識，助力相關業務、服務、資源、數據的互聯互通，更好地推動農村金融服務體系總體建設落地。一是金融行業標準方面，在人民銀行的指導下，銀聯聯合相關商業銀行、非銀行支付機構、農業科技公司正在研究制定金融惠農數字營業廳應用規范，明確金融機構結合5G、人工智能、大數據等技術以數字營業廳模式開展惠農金融服務的相關技術、安全要求；二是金融團體標準方面，依托金融科技聯盟數字化轉型工作專委會，從惠農數字金融服務的多樣性、覆蓋面、可得性等方面，建立相關服務評價體系，形成金融團體標準；三是銀聯企業標準方面，結合銀聯金融惠農數字營業廳平臺建設研制相關企業標準，明確數字營業廳平臺的技術接口、業務流程、數據要素等。

二、發揮銀行卡清算機構的樞紐作用，建設全場景惠農金融服務基礎設施平臺

（一）打造金融惠農綜合服務門戶

中國銀聯將基于云閃付APP及商業銀行掌銀等金融APP設立金融惠農服務數字營業廳專區，打造集供應鏈金融信貸、農村智慧金融、金融民生綜合服務等涉農金融基礎服務于一體的綜合服務門戶，通過后端與商業銀行的服務內容進行對接、前端與各涉農服務機構（如各地農商行、農業科技公司等）進行“一對一”對接，滿足不同受理場景需求的同時實現金融服務共建共享、互聯互通。

（二）貫通農村場景金融和數據活水

銀聯積極探索惠農數字金融服務場景，一是聯合商業銀行推進農村地區各類金融服務點的資源復用，推進各類智能終端設備在農村金融服務點的推廣應用，將合作銀行在存款、貸款、理財、國債購買等領域的服務內容引入農村地區。二是聯合農業科技公司設計研發對農業企業進行信息建檔的相關技術，開展農業種植、養殖數據的大數據采集和智能分析，探索對涉農用戶開展數據挖掘和分析，助力商業銀行打造應用于農村地區的金融創新服務產品。三是基于銀聯自身在大數據建模及數據標準化方面的成熟經驗，結合衛星遙感、電子標簽、定制化電子項圈等技術，對涉農類生產要素數據進行標準化、規范化，保證數據真實性和完整性，開展多維度數據分析，進一步夯實農村金融服務的信息化基礎。

三、探索農村金融服務和產品供給的創新模式，打造金融科技賦能“三農”領域的最佳實踐

（一）打造鄉村場景的金融綜合服務能力，助力農業產業全鏈條的信息化發展

1.聚焦農產品統購統銷的痛點難點，以平臺和技術賦能金融機構相關服務提質增效

金融科技賦能農村產業方面，銀聯通過實踐形成了農產品收購“支付+管理”的壽光模式。山東壽光是中國蔬菜之鄉，蔬菜種植面積70萬畝，每年總產30億公斤。中國銀聯聯合銀聯商務、當地農商行，打造了農產品收購平臺，為農業經營主體提供支付結算、訂單管理、電子對賬和數據增信等服務，同時幫助金融機構做好農業經營主體和農戶信貸服務。平臺已累計拓展商戶2137戶，綁定農戶約7.6萬戶，交易筆數15.3萬筆，交易金額31.5億元。實現銀行資金凈流入超20億元，整體資金沉淀率提升至30%。同時，結合寧夏地區的枸杞購銷業務，平臺定制了智慧電子秤收購解決方案，實現了訂單電子化和支付移動化，解決了企業枸杞收購支付繁瑣的問題，收購資金結算所需人力投入減少約50%，單次結算提速60%，鮮果損傷率降低3至5個百分點。

2.依托銀聯卡產品的創新能力，助力農村金融服務進一步實現普惠

在金融產品服務農業主題方面，銀聯積極貫徹落實人民銀行相關指示精神，聯合17家全國性銀行推出了小微企業卡、鄉村振興卡，為小微企業、涉農經濟主體提供移動支付結算、融資貸款和信息化建設等服務。一是結合小微企業經營業主、農村居民生活需求，為其提供保險服務、法律咨詢、醫療咨詢、出行服務等基礎權益。二是聯合商業銀行共同投入，持續向持卡人減費讓利，借記卡單卡費用最高減免近200元。三是創新打造鄉村振興卡的涉農信貸“A+B”模式，做實卡的農村信貸支持功能。

截至2022年3月底，小微企業卡發卡機構共37家，發卡量超過3000萬張，鄉村振興卡發卡機構超226家，發卡量超過4800萬張。結合“A+B”模式發行鄉村振興信用卡超60萬張。

（二）夯實農村民生服務的基礎支撐，打通便民金融服務“最后一公里”

為了進一步提升農村金融服務的可得性，銀聯推出了助農取款業務平臺，為商業銀行開展助農取款、助農轉賬和現金匯款等基礎性服務夯實基礎，支持不同機構、不同業務類別的靈活組裝和擴展，更好地滿足全國各地區的區域化、個性化需求。同時，銀聯會同相關地區的商業銀行選取經營規范、運營穩定的合作商戶（如供銷社、百貨公司、農資連鎖店等）建設金融助農綜合服務點，并不斷優化完善助農服務種類，實現農民足不出村即可享受取款、轉賬、公繳云賬單、農產品收購服務、申卡登記、定活互轉、貸款申請等金融服務。

下一步，中國銀聯將深入貫徹國家鄉村振興戰略總體規劃部署以及人民銀行等七部委印發的《通知》精神，按照人民銀行的統籌部署，依托金融科技聯盟、中國銀聯技術管理委員會的工作框架,聯合銀聯技管委金融科技賦能鄉村振興工作組相關合作單位的專業力量，持續加大投入、深入研究，穩步推進金融科技賦能鄉村振興相關方案研制、渠道整合、內容設計、平臺建設及試點地區落地等工作，全力打造具備技術先進性和市場競爭力的金融科技賦能鄉村振興行業最佳實踐。

（作者系中國銀聯執行副總裁）

責任編輯：方杰