農商銀行數字化轉型系列九

為宣傳展示農商銀行數字化轉型的積極成效與探索經驗，展望研判農村金融行業數字化轉型的方向與趨勢，最近，中國銀行業協會農村合作金融工作委員會與農商銀行發展聯合會啟動了“農商銀行2022數字化轉型前瞻大家談”系列征文活動，客觀反映農商銀行金融機構在探索和推進數字化轉型方面的實踐進展和思路對策。

金融與科技的深度融合，讓數字化轉型成為當前銀行業發展的鮮明特征，科技變革所帶來的服務需求方和供給方行為模式的轉變，正日漸成為超越經濟周期、改革市場化因素、監管政策性因素，可能根本上改變和顛覆銀行業商業模式的重要因子。

數字化轉型是銀行轉型發展的客觀需要

順應時代發展的需要。政策層面，國務院、銀保監會先后發布多項規劃和指導意見，為商業銀行數字化轉型指明了方向。國家“十四五”規劃明確提出，以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革；人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，提出力爭到2025年實現金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升；銀保監會發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，要求到2025年銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效。技術層面，隨著人工智能、大數據、云計算、物聯網和區塊鏈等信息技術與金融業務的深度融合，為業務創新改革提供了有力支持，體現了強大的價值創造能力。政策導向和技術突破為我行推動數字化轉型提供了引領和支持，但同時也對我行順應新經濟、新金融、新科技發展提出了更高的要求。

應對市場差異化競爭的需要。大行“掐尖現象”和“擠出效應”明顯，國有大行和股份制商業銀行依托資金、人才、技術優勢，在數字化轉型中處于領先地位。在普惠金融政策引導下，其依托數字化轉型的加快與完善進一步下沉市場，對中小銀行小微民營等傳統目標客戶群體穩定性形成影響?？缃绺偁幖觿?，金融脫媒趨勢愈加顯著，非銀金融機構、互聯網金融機構也紛紛滲透到金融領域，其憑借海量的數據資源、便捷的服務體驗贏得競爭優勢。因此，我行亟需大力發展數字化轉型，找到符合自身客群特點、發展基因的差異化競爭模式，才能在激烈的市場競爭中贏得一席之地。

適應客戶需求的需要。隨著國家科技興國戰略的實施，人工智能、云計算、大數據等新技術強勢引領產業變革，產業結構變動帶來服務客群的調整和客戶需求的迭代升級；疊加新冠疫情常態化影響，加速了產業轉型升級的節奏，客戶的業務習慣逐漸從線下轉為線下與線上相結合，對我行建設線上線下無感融合的智慧金融生態體系提出了迫切的需求。

實現高質量發展的需要。風險成本方面，受疫情反復、經濟下行影響，外部環境復雜性不斷增加，我行作為地方性農商行，以相對脆弱的小微企業為主要目標客群，信貸資產質量管理難度進一步加大，亟需通過數字化工具提升風險識別、管控、處置全流程工作水平。運營成本方面，當前我行經營管理模式仍較為傳統，人工簡單重復性操作較多，亟需利用技術手段實施成本精細化管理，以建設節約型銀行為方向，通過數字化轉型實現機器換人、人工智能替代手工重復性操作，降低經營成本，全面提升管理效能。

數字化轉型的部署與規劃

我行緊跟杭州“全國數字經濟第一城”建設熱潮，圍繞“數智杭州·宜居天堂”目標，基于浙江農商聯合銀行強大的科技支撐，全面提升金融科技發展水平，通過對經營管理各環節的數字化應用，逐步推動全流程數字化轉型：

客戶數字化。加強各渠道獲取的客戶“軟信息”的數字化落地與整合工作，持續探索數據內涵，挖掘數據潛在價值，豐富客戶行為集市和客戶標簽池，匯集碎片信息，優化數字化標準，將客戶的潛在需求、興趣愛好、滿意度評價等主觀信息也納入數字化標準。通過多渠道、多維度信息整合，完善客戶畫像，逐步實現客戶信息全面數字化。

服務數字化。堅持以客戶為中心，應用數字化手段持續優化客戶服務體驗，提升客戶服務的智能化和個性化水平。通過對營銷客群、營銷活動、營銷過程和營銷效果等各環節的數字化應用，逐步實現營銷服務全流程數字化轉型。加強大數據建模和主題分析，精準識別客群，通過線下活動線上數字化實現客戶數字化的串聯，累積營銷數據，并將營銷任務分派和過程管理也逐步線上走，利用數字化技術實現營銷服務的進度跟蹤、問題分析和考核指導。

風控數字化。近年來，我行不斷加強大數據、人工智能在風控領域的應用，借助大數據搭建智能風控體系，提高對風險客戶預測的準確率和覆蓋面，促進風控平臺、預警體系、反欺詐體系升級，實現從被動風險管理向主動精準預警、從事后評估向事前識別的轉變，做到風險早識別、早預警、早見效。

管理數字化?；诂F有技術平臺建設成果，加強各種管理工具數字化運用，通過“數據跑”代替“人跑”，提升效率，為管理賦能、為基層減負。近年來我行通過OA移動平臺、客戶經理中心、管理駕駛艙、管理輔助和CRM等系統的應用和推廣，為經營決策與業務管理提供及時、準確的數字化服務，提升管理決策的工作效率。

近年來，我行對數字化轉型工作的重視程度越來越高，科技投入、科技隊伍的數量和質量上都有了較大的提升。從具體數據來看，我行科技投入從2019年的1800多萬元增長到2021年的4300多萬元，增幅138.9%；科技人員數量從2019年的81人增長至186人，增幅129.6%。但與先進同業或金融科技企業相比，在發展水平和發展速度上仍存在明顯差距。

未來，我行將以“數字化+智能化”為目標，以“移動化+平臺化”為抓手，推進數字化文化建設、數據資產價值提煉、加大IT資源投入升級，實現科技支撐向科技賦能轉變，全面提升全行數字化建設應用能力。

第一，推進數字化組織機制建設。

增強全員數字化理念認識。只有思想上的“到位”才會有行動上的“突圍”。堅持以訓帶學、以賽促學，提升數據思維能力，持續增強全員數字化理念；自上而下構建全行數字文化體系，通過建立數據驅動創新社區、定期總結推廣最佳數據實踐、培訓引導數據知識、宣傳數據文化活動，營造全行數字化文化氛圍。

加快數字化人才隊伍建設。數字化建設“人”是關鍵。持續引進新技術領域緊缺人才，補充人才短板，加快“懂技術、懂業務”復合型人才培養，持續建設數字化科技人才和數字化應用人才隊伍。優化數字化人才激勵機制，激發數字化人才的創新創業熱情。

建立完善金融科技創新機制。加強人工智能、云計算、5G和區塊鏈等領域的創新孵化和應用實踐。通過組織架構優化、人才隊伍搭建、工作模式轉型等手段，逐步建立金融科技創新團隊。通過技術引入、外部合作、聯合實驗室等方式，加速提升我行金融科技運用能力，賦能數字化應用創新發展。

第二，推進數據資產價值提煉。

加強數據治理夯實數據基礎，厘清數據資產。數據作為銀行核心資產的理念已被廣泛認可。依據監管標準和浙江農商聯合銀行要求，完善構建數據標準化體系，提升數據可用性；堅持源頭治理，利用自動化監測手段，提升數據錄入質量；建立數據資產管理平臺，構建數據指標體系，統一指標口徑，支持數據資源高效應用。

引入智能技術提升數據分析能力，提煉數據價值。構建客戶精準畫像、知識圖譜、智能感知等服務功能，以數據驅動業務流程，為業務營銷、風險管控、經營管理等提供數據支撐；應用深度學習、自動聚類、數據挖掘等技術，提升數據挖掘與建模能力，持續挖掘數據資產的內在價值，實現數據的價值變現。

第三，推進IT資源投入升級。

持續優化現有系統平臺。全面參與浙江農商聯合銀行數字化項目建設，引進我行數字化轉型緊缺技術，優化我行數據架構體系，提升分布式、云計算等基礎能力，強化大數據處理與分析能力，提高數據應用效能；優化完善新一代數字門戶，搭建集協同辦公、決策分析、營銷管理、考核管理等于一體，移動端與PC端雙驅動的數字化、智能化統一門戶。

推進IT架構轉型升級。運用“中臺”理念，打造數據、應用、能力三大基礎平臺，實現產品服務靈活、快捷、安全地對外輸出，助力應用場景創新，打造嵌入式場景金融服務。推進數據平臺建設，提供全面、及時、快捷的數據服務；推進應用平臺建設，提供一致、共享、高效的業務能力；推進能力平臺建設，提供先進、可靠、安全的技術能力。

數字化轉型帶來的影響和成效

在浙江農商聯合銀行系統建設的基礎上，我行加快在大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等金融科技上的布局，積極運用于客戶服務、業務營銷、風險管理、決策制定等多個方面，推進經營管理各方面的轉型提升，取得了一些成效。

第一，營銷端實現智慧觸達。

加快數字化產品服務創新，以互聯網化、數據化、場景化為方向，提升線上渠道的價值創造力，持續打通內外部數據資源，加強銀政企多方合作，構建大數據模型，研發數驅產品并推廣應用。如我行借助信息處理、大數據分析等數字技術，引入公積金、房產、社保、稅務、退役軍人、高校畢業人才、志愿者等數據，推出“市民貸”“先鋒貸”“人才貸”“志愿貸”等授信模型，推動小額消費信貸全客群覆蓋，截至2021年末信用類數字貸款產品規模178.87億元，信用類數字貸款占比達到79%；基于新版企業網銀推出純線上化信貸產品“小微易貸”，與“杭州e融”平臺合作推出“小微e貸”，實現純線上、純信用小額放款；聯通政采云平臺，搭建“政府信用+互聯網采購+銀行融資”的貸款場景，研發“流水貸”和“合同貸”，滿足采購供應商融資需求。

加快數字化獲客場景拓展，圍繞市民衣食住行娛等領域需求，介入社保、醫療、教育、交通、菜場等民生服務場景，實施智慧醫療、智慧菜場、智慧商戶等項目，豐富場景式金融服務渠道。如2021年我行積極融入基層社區治理，成功落地杭州鎮街層面首筆“民生直達”業務，打造首家銀色家園雙菱社區服務點，掛牌43個“聯合鄰里·銀色家園”陣地，更好發揮金融助力智慧民生建設和公共服務提升作用；在手機銀行端搭建美好生活模塊，建設集移動支付、消費優惠、增值服務于一體的生態服務體系，上線美好商城，滿足用戶多樣化的消費和服務需求；以POS機、一碼通為抓手，深入推進商戶支付場景建設，完成172家智慧菜場改造，落實“公交云”合作融入出行場景，打造線上線下融合的智慧金融新生態。

加快數字化營銷體系建設，運用大數據分析，深入挖掘客戶行為、洞察客戶需求、完善客戶畫像，實現高效、精準、智慧的客戶觸達。如我行建立大數據金融實驗室，加大數據建模力度，深化大數據分析在閉環營銷中的運用，提升數據挖掘應用能力；充分應用浙江農商聯合銀行及我行自建系統，打通前端應用、交互渠道和后端系統數據，運用智能外呼、數字員工等人工智能技術，建立面向全客群的線上線下協同機制，不斷構建提升營銷中臺能力。

第二，風險端實現數智風控。

建設完善風險數據集市，整合現有系統數據資源，不斷完善豐富運營商、政府、公共信息等合規數據渠道，建立完整高效的風險數據治理架構。如我行開發上線了風險信息查詢系統，通過采購外部數據實現客戶數據的一鍵查詢及校驗、風險信號自動推送等，進一步增強了行內外數據的挖掘和應用能力，目前已接入全國工商、訴訟、被執行人、失信被執行人、限高名單等公開類數據，整合客戶基礎類數據和資信類數據。

建立大數據風控體系，加快傳統風控向大數據風控轉變，通過數據、模型和應用三方面的金融科技手段，建立覆蓋貸前、貸中、貸后各環節的風控體系。近年來我行開發了包括客戶電子授權、電子面簽、電子合同簽署、放款電子意愿核實、受托支付自動化改造等多個系統功能，并把這些功能融入到了線下客戶經理的日常辦貸流程中，客戶經理通過微信二維碼等形式指導客戶辦理，讓客戶足不出戶即能體驗優質金融信貸服務，大大提升了客戶體驗。

加強大數據風控應用，運用大數據等人工智能技術，將風險管控貫穿到整個信貸、投資運作的全過程，重點加強在反欺詐、貸前準入、信用評估、額度測算、貸后預警和智慧審計等環節的運用，不斷優化風控模型，加快模型的迭代升級，不斷提升模型的有效性和適用性。如在客戶準入、意愿核實等環節加載OCR識別、人臉識別等技術手段，有效實現對客戶的信息核對和意愿確認，減少業務辦理過程中操作風險和員工道德風險的滋生，進一步提升了風險管控能力。

第三，管理端實現效率提升。

推進業務運營效率提升，運用科技手段實現業務流程重構，推進個人小額貸款標準化，加快信用卡業務線上自動化審批，建立商戶進件、審批、預警一體化數字收單平臺等，全面提升業務運營效率。應用數字員工等技術，將傳統手工臺賬、手工報表、紙質審核等事項逐步系統化，實現數據跑代替人跑，加速推進業務數據化、數據自動化、流程線上化，實現系統建設賦能內部管理。

推進管理決策效率提升，運用數字化工具、行內外數據為各層級業務及管理人員提供市場一線的決策支持。如在客戶分層、精準營銷、價值提升等方面提供全面精準分析，在存貸款、支付結算等產品綜合定價方面提供決策依據。加快構建基于數據分析的決策體系，推動從經驗決策向數據決策、模型決策轉型。如優化駕駛艙、管理輔助等系統，針對重點場景研發數據大屏，通過數據的橫向對比、縱向分析，研判市場走勢，助力精準決策。

數字化轉型道路上的現實困難和制約

總體來看，我行數字化轉型理念不夠深入、成效不夠明顯，數據基礎較差、治理能力較弱，科技為業務營銷、風險控制、管理決策等賦能的作用仍有較大的提升空間。

頂層設計有待提高。制定清晰且符合自身發展需要的戰略目標是數字化轉型的基礎。我行雖然早已開始了數字化轉型的探索，但較股份制銀行和城商行，整體進度較慢，雖在“十三五”“十四五”期間分別制定了數字化轉型戰略規劃，但缺乏清晰可行的執行路線圖，在數字化轉型的路徑、實施方案等方面仍未有有效抓手。

思想認識有待統一。在數字化轉型推動過程中，我行員工雖普遍認同數字化發展新機遇，但仍對轉型升級認知不足。一方面存在認識不一、行動不一，部分員工認為數字化轉型是總部業務條線的工作，與己無關；另一方面存在思維誤區，簡單地把系統升級、線下業務線上化、機器換人等當作是數字化轉型，引入新技術、新數據后缺乏配套管理理念、管理手段支持，對系統的推廣、迭代和后評估不足，導致轉型不夠扎實。

數據治理能力有待加強。數據是數字化轉型的基礎，雖然我行在經營過程中積累了海量數據，但數據治理體系不健全，數據分散在各個相互獨立的系統中，整合不足，存在數據孤島現象，數據收集、整理、分析、運用能力有待進一步加強。

復合型人才建設有待強化。數字化轉型需要金融、數據與科技類復合型人才，人才“引不來、留不住”是數字化轉型最大的掣肘。當前各大商業銀行紛紛加大金融科技人才投入力度，搶奪優質金融科技人才，而我行與大行相比規模、品牌等都不夠有吸引力，內部人才培養不足，導致數字化人才隊伍建設不足，影響了我行數字化發展。

農商銀行數字化轉型的建議

數字化轉型是一場深層次、全方位的變革，將重構農商行傳統的思維模式、經營模式、風控模式，其實質是人的轉型，本質是依托數字化手段，圍繞“客戶”這一中心，從“業務需求”出發，最終回歸到解決“業務問題”的過程。

數字化轉型應聚焦堅守初心，回歸本源。農商行相較于其他大行，在運用金融科技方面有著明顯的劣勢。農商行作為金融支持“三農”、小微和地方經濟發展的主力軍，發展數字化轉型必須堅守初心、回歸本源，充分發揮自身優勢，立足于解決“三農”、小微和地方經濟社會發展的重點、難點、堵點和痛點，以體驗提升、流程優化、成本壓降為手段，讓普惠、便捷、精細的金融服務覆蓋到更多客群，服務實體經濟、助力鄉村振興與共同富裕。

數字化轉型應加強頂層設計、戰略傳導。組織決定戰略，戰略保障落實。農商行應當結合自身特點、客戶需求和發展需要，從全局和未來業務發展的角度，覆蓋業務、運營、中后臺等不同條線，圍繞組織架構、文化理念、技術架構、運營管理、風險防范、數據治理、平臺建設等方面，制定數字化轉型的戰略規劃，明確戰略目標和發展方向，繪制時間表和作戰圖。同時在數字化轉型過程中，要結合市場變化、技術革新及自身發展需要，不斷調整規劃與作戰圖，確保戰略規劃能夠得到切實貫徹執行、落實到位。

數字化轉型應提升數據治理能力。農商行應加強數據治理，建立成熟的數據治理架構，完善數據治理體系，加強數據收集、整理、分析、運用能力；堅持所有數據系統化，利用科技手段規范手工數據采集，實現數據的標準化、集中化，打破數據孤島；拓寬數據獲取渠道，合法合規引入多元外部數據，整合內外部數據，形成客觀真實的客戶全視圖數據池；將數據安全納入數字化轉型戰略規劃，加強制度建設，有效保障數據安全。

數字化轉型應加快人才隊伍建設。對外，農商行應注重品牌建設，持續加大新技術領域緊缺人才的引進力度，補充人才短板。對內，應優化數字化人才激勵機制，培育管理人員數字領導力，培養“懂技術、懂業務”復合型人才，提升全行員工基本數字化素養，持續建設數字化科技人才和數字化應用人才隊伍，激發數字化人才的創新創業熱情。

農商銀行業發展數字化轉型將大有可為。隨著城鎮化水平的不斷提升，農商銀行尤其是江浙發達地區的農商銀行將逐漸呈現出“城商化”的特點。數字化轉型在助力農商銀行推動鄉村振興的同時，將加速農商行經營城市客群的能力?！熬€上+線下”“溫度+速度”是未來農商行數字化轉型的大方向。

未來銀行業或將呈現以下特點

未來，銀行業外部發展環境將繼續表現出復雜多變的特點，同業競爭、異業合作、大數據發展等對行業發展格局將帶來更多影響。數字化轉型在科技引領的戰略之下，全面賦能產品創新、客戶服務、業務運營和風險控制等經營管理各個領域，成為決定銀行業發展格局的關鍵。

數字化轉型與推動普惠金融深度融合。從宏觀環境看，經濟轉型升級和新業態的出現，要求銀行改變傳統的業務思維、業務模式和服務工具，只有聚焦研究、完善服務才能跟上實體經濟發展需要；同時政策導向和監管要求推動金融機構持續回歸本源，聚焦服務本土、深耕客戶；從銀行自身來看，也只有通過堅持“以客戶為中心”，把服務細節和服務體驗做到極致，才能夠打造“百年老店”。

數字化轉型與產業數字金融深度融合。數字化轉型與零售領域的融合程度已相對較高，金融和產業數字化轉型的深度融合將是未來的發展方向?！吨笇б庖姟诽岢龇e極發展產業數字金融，打造數字化的產業金融服務平臺，圍繞重大項目、重點企業和重要產業鏈，加強場景聚合、生態對接，推進企業客戶業務線上化?；谖覈洕D型升級和“雙循環”的大背景，全面融入數字變革浪潮，貫徹“新制造業計劃”、科技型企業“雙倍增”行動計劃等政策，未來商業銀行將加大對高端裝備、生物醫藥、新能源、新材料等戰略性新興產業的布局，重點發展制造業、綠色產業、數字經濟等領域業務，打造全產業鏈協同發展的金融產業互聯網。

數字化轉型與強化金融創新深度融合。創新永遠是銀行持續發展的驅動力(行情838275,診股)，而在科技金融蓬勃發展的背景下，數字化轉型的成效將在很大程度上決定銀行創新發展前景。近年來，互聯網公司快速發展，依托客戶資源，融入金融業務，已經初步形成了主業與金融業務的閉環，能夠較好地刻畫客戶的信用和消費能力，并形成以客戶為中心的快速迭代的產品服務；而商業銀行則通過著力布局大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技，積極探索利用互聯網和金融的深度融合轉變發展方式。但總體來說，傳統商業銀行已成型的運營模式和風險管理體系下，如何嫁接新的技術形成可持續的商業模式仍有較大難度，這將成為銀行機構未來的決勝關鍵。

數字化轉型與打造開放銀行深度融合。開放銀行的本質是數據開放與共享，打破銀行固有的邊界，通過“走出去”和“引進來”的方式，建設銀行商業生態系統，開放銀行將成為未來銀行發展新的戰略高地。目前，“開放”理念已經深入人心、“開放”趨勢已經形成，《開放銀行發展研究報告（2019）》顯示，已有65%的商業銀行建立了開放銀行平臺，與合作伙伴深入開展跨界合作，通過嵌入生態合作場景，逐步探索以用戶為中心，開放與共享打造銀行生態圈。盡管開放銀行尚處在發展初期，還需進一步探索和研究，但植入平臺金融思維，從客戶視角入手，建立“小前臺、大中臺”的敏捷架構體系，無縫與生態場景融合，將是未來贏得勝利的重要舉措。

作者：張海林（杭州聯合農村商業銀行黨委書記、董事長）

責任編輯：方杰