原載新金融瑯琊榜（finrank） 作者：董云峰 編輯：葉冬

穩小微，就是穩增長。

一組數據顯示，小微企業占市場主體總數的90%以上，貢獻了全國80%的就業、70%左右的專利發明權、60%以上的GDP和50%以上的稅收。

受疫情影響，小微群體所面臨的生存挑戰日益嚴峻。全國工商聯昨日發布的《“助微計劃”推進情況報告》（簡稱《報告》）結果顯示，小微企業經營遭遇營收、利潤率、現金流維持時間“三降”。尤其在現金流狀況方面，2021年二季度至2022年二季度，小微企業的平均維持時長分別為3.0、2.9、2.7、2.4和2.6個月，平均每個季度下滑6.3天。

這份回收超過12萬份有效樣本的調研顯示，超過七成小微企業有融資需求，且主要是為了維持基本運營。雖然融資需求比例逐季增加，但仍有三成的經營者遭遇融資難問題，主要難點在于經營規模小缺少適配金融服務、抵押擔保不足、貸款利率過高、申請手續太復雜等。

金融助微力度仍有待加強。在中央近期推出的穩經濟一攬子措施中，重點提到了加大普惠小微貸款支持力度：繼續新增支農支小再貸款額度，更好引導和支持地方法人銀行發放普惠小微貸款；指導金融機構和大型企業支持中小微企業應收賬款質押等融資。 

在此背景下，7月5日，全國工商聯在京召開“助微計劃”推進會，會議發布《“助微計劃”推進情況報告》，并倡議金融機構在2022年繼續圍繞助小微、振鄉村、興科創、促就業等重點任務，推動助微計劃取得新成效。

據《報告》介紹，2020和2021兩年的助微計劃期間，參與的金融機構平均每月服務小微客戶超300萬，累計發放貸款超4萬億元。

這是近年來金融助微潮涌的一個縮影。這背后，從大中型銀行到新興互聯網銀行，紛紛響應號召、各展所長，而科技驅動與服務創新則發揮了至關重要的作用。

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助微計劃聚齊127家銀行

助微計劃因抗疫而生，過去兩年多來不斷升級，逐漸轉變為長效機制，成為金融助力小微的重要樣本。

在疫情爆發后不久，2020年3月，全國工商聯、多家行業協會和網商銀行等共同發起了“無接觸貸款助微計劃”，讓小微群體在不出門情況下也可以快速獲得資金支持，推動社會經濟有序復工復產。

到了第二年，助微計劃以“穩就業、振鄉村、興科創”為重點再次出發，全國工商聯攜手農業發展銀行、工商銀行、平安銀行、北京銀行、重慶農商行、網商銀行等6家銀行聯合發起。

全國工商聯在《報告》中提到，助微計劃開展兩年來，在銀保監會和銀行業協會的大力支持下，一大批金融機構積極響應、踴躍參與，持續創新普惠金融產品與服務，使金融資源更加精準、高效地惠及小微企業，廣大小微企業的獲得感有明顯提升。

數據顯示，兩年來共有127家各類銀行機構參與助微計劃，小微企業的獲貸渠道更加廣泛。在過去兩年內獲得過貸款的受訪者中，約49.9%從2家及以上銀行獲得了經營性貸款。

從覆蓋面來看，參與的金融機構平均每月服務小微客戶超300萬，累計發放貸款超4萬億元，有大量此前沒有被金融機構覆蓋、或覆蓋不足的長尾小微經營者群體得到有效的金融服務，其中有48.8%是在2020年及之后首次獲得銀行的經營性貸款。

從服務質效來看，在去年獲得貸款支持的受訪群體中，超過80%通過線上或者線上線下結合的渠道獲得，并且88%的受訪者認為利率可負擔，46%的受訪者單筆貸款成本在500元以內，44.5%的受訪者表示線上貸款除利息外已無其他成本。

值得一提的是，從信貸資金對日常經營的幫助程度來看，83.0%的小微企業認為通過金融機構融資對支持日常經營有幫助，73.4%認為有助于維持雇員規模。

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主力軍與補充者

《報告》表明，不同類型的銀行，分別發揮各自的資源優勢和渠道資源，起到了互補效果。

在2021年助微計劃中，工行、中行、農發行等國有銀行及平安、興業等股份制商業銀行，利用網點布局廣泛及資金能力等優勢，發放貸款金額占比超過7成，持續發揮主力作用。

另一方面，網商銀行這樣的互聯網銀行則借助科技優勢，通過線上觸達更多長尾小微客群，服務小微經營者占比超過7成，對拓展助微計劃的覆蓋面起到補充作用，推動了首貸比例的大幅提升。

作為一家科技驅動的銀行，從成立之初，網商銀行就將其服務群體聚焦在小微金融市場。過去2年來，該行每年新增用戶中超過80%是經營性首貸戶，與大部分商業銀行客戶重疊度很低，實現了錯位競爭。

從行業首創的“310模式”，到衛星遙感信貸技術“大山雀”，再到數字供應鏈“大雁系統”，網商銀行以科技驅動不斷探索小微金融創新，每一個用戶都可通過手機獲得金融服務，一部手機相當于是一個銀行網點，服務對象涵蓋了電商、碼商、供應鏈商家、經營性農戶、卡車司機等等群體。

網商銀行近日發布的ESG報告顯示，截至2022年6月，其累計服務的小微經營者已超4900萬。而自2019年開始，網商銀行就已經是全世界服務小微最多的銀行。

不僅是網商銀行，科技力量對小微金融的重塑已經在全面滲透。

《報告》提到，參與響應助微計劃的各類銀行機構，通過服務模式及金融科技創新，持續提高服務效率，大力發展線上融資與流程革新。受訪小微企業中有67%認為獲得融資的效率大幅提升，純線上操作僅需幾分鐘。

諸如工商銀行推出“小微e貸”、中國銀行推出“惠如愿”系列、中國農業發展銀行推出的“小微智貸”、平安銀行打造“小微智貸星”智能貸款服務、河北銀行的“永續快速貸”等，都采用了智能化方式。

還有場景化的產品創新，如工商銀行通過“興農通”APP、“數字鄉村”等服務平臺，線上提供金融、黨務、村務、政務、財務等綜合服務，覆蓋全國10萬余個村集體；中國銀行推出“隨時惠”，為涉農客戶提供隨借隨還信貸服務；中國農業發展銀行構建以農發小微智貸為主、農發快貸為輔的特色線上小微信貸體系。

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長尾小微亟待更多支持

隨著助微計劃成為一種長效機制，它所肩負的使命就變得更重了。

這是由小微金融的復雜性、艱巨性所決定的。全國工商聯調研發現，目前普惠小微企業貸款仍需進一步覆蓋長尾小微經營者，并且涉企信用信息共享和應用有待增強，政府性融資擔保機構對小微企業的支持尚顯不足。

需要指出的是，在我國超過1.4億戶小微企業和個體工商戶之外，還存在大量實質從事經營活動但未登記注冊的長尾小微經營者，如線下小攤販、經營性農戶、新型農業經營主體、卡車司機、網約車司機等，同樣是實體經濟中吸納就業的重要部分。

調研顯示，現階段普惠型小微企業貸款能夠觸達的主要是已登記注冊的小微企業、個體工商戶，而對于上述長尾小微經營者的覆蓋仍非常有限。

對此，全國工商聯建議進一步完善商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法，將未登記注冊的長尾小微經營者貸款納入監管評價體系，更好提升銀行機構服務小微經營者的積極性，拓展服務覆蓋面。

而涉企信用信息共享和應用，以及政府性融資擔保支持等問題，則是由來已久。這在今年的政府工作報告中就有體現：推進涉企信用信息整合共享，加快稅務、海關、電力等單位與金融機構信息聯通，擴大政府性融資擔保對小微企業的覆蓋面，努力營造良好融資生態。

在近期印發的《關于推動建立金融服小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》中，央行明確提到，各金融機構要積極與政府性融資擔保機構開展“見貸即擔”“見擔即貸”批量擔保業務合作，減少重復盡職調查，優化擔保流程，提高擔保效率；加快推進涉企信用信息共享應用，進一步推動地方政府部門和公用事業單位涉企信息向金融機構、征信機構等開放共享。

當前，小微金融不僅是一場金融領域的持久戰，也是穩增長大局中的關鍵一役。

在政策與技術的雙輪驅動之下，大中型銀行等主力軍與新興互聯網銀行等補充者各就各位、各展所長，正在共同締造一個值得期待的未來。

責任編輯：王超