原載新金融瑯琊榜（finrank）

5月19日，中國人民銀行發布《中國金融穩定報告（2022）》，對2021年以來我國金融體系的穩健性狀況進行了全面評估。

在報告第二部分“金融業穩健性評估”，央行以專題形式闡述了金融數字化對我國中小銀行的影響，并披露了下一步的相關工作動向。

央行指出，受限于技術薄弱和消費場景缺乏，中小銀行線上自營獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業務。部分金融科技平臺利用科技優勢，控制營銷通道和客戶觸達，借貸產品核心風控環節依賴平臺完成，中小銀行自主獲客、風控能力弱化。

對于下一步工作，央行表示，優化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經營能力，建立健全全面風險管理體系，堅持授信審查、風險控制等核心業務環節不外包。

央行并稱，對金融科技創新實施穿透式監管，實現風險監測管理“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。出臺針對金融科技公司的監管政策，筑牢金融與科技的風險“防火墻”。

值得注意的是，在“國際金融監管改革及落實進展”一節，央行介紹了美國金融監管改革的相關進展，提到“針對銀行與金融科技公司等第三方的合作日益密切，發布相關指南，幫助銀行評估金融科技公司相關業務風險”。

根據央行最新發布的金融機構評級結果，在4392家銀行業金融機構中，評級結果處于“紅區”機構為366家，資產規模為5.61萬億元（占比為1.55%），其中，農合機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社）和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為217家和118家，數量占全部高風險機構的92%。

以下摘自《中國金融穩定報告（2022）》

專題九　金融數字化對我國中小銀行的影響

近年來，科技與金融不斷融合，金融數字化進程快速發展。中小銀行借力金融科技，構建數字化管理系統，提升數字化管理水平，金融服務的可獲得性和經營效率大幅提高。但同時，由于中小銀行在技術、資金等方面比較優勢不足，面對激烈的同業競爭，經營管理模式面臨挑戰。為構建更加優化的銀行體系結構，應在堅持銀行差異化發展戰略的基礎上，增強對中小銀行數字化發展的支持與監管。

一、中小銀行金融數字化的探索與實踐

（一）重點布局互聯網貸款業務，信貸可獲得性提高

中小銀行依托金融科技實現線上展業，簡化融資手續，提升融資效率，觸達更多長尾客戶，互聯網貸款業務發展快于其他數字化金融業務。如某農商行推出一次授信、線上放款、三年隨借隨還模式，客戶現場一次簽訂合同，三年內可通過手機銀行等自助模式完成放款還款。某直銷銀行聚焦傳統銀行服務較為薄弱的長尾客群，截至2020年末，服務用戶突破5100萬人，在線累計投放貸款3000億元，累計為7萬多建檔立卡貧困戶發放貸款近6億元，筆均普惠信貸金額不到1萬元。

（二）構建數字化管理系統，風控能力進一步升級

部分中小銀行運用大數據技術，結合業務優勢，建立特色數據系統，提升業務管理效能。如某城商行基于大數據、知識圖譜和人工智能技術搭建智能風控場景，已在反欺詐場景中應用，提升個人征信的廣度和精度，降低風控成本。再如，某城商行建立了風險評級數據模型和策略，建立“技防+人防”風險識別和管控體系，通過大數據模型輔助決策，彌補傳統信貸技術的不足。

（三）線下金融服務智能化發展，服務效率顯著提升

隨著金融數字化的推進，金融服務逐步向智能化和自助化發展。中小銀行依托智能柜員機、無紙化平臺、智能排隊填單系統等，進一步精簡優化業務辦理流程，線下金融服務效率顯著提升。如某農商行智能柜員機為相關交易平均耗時減少65%，智能排隊填單系統將客戶平均等待時間、平均交易時間分別減少3.3分鐘、2.7分鐘。再如，某城商行研發優化流程機器人，應用于信貸、客戶管理等場景，每年節省人工2萬余小時，業務操作準確率達到95%以上，有效提升業務處理效率30%以上。

二、金融數字化進程對中小銀行的挑戰

（一）同業競爭加劇，中小銀行傳統業務受到擠壓

隨著大型銀行依托科技優勢實現業務下沉，中小銀行的傳統業務受到擠壓。大型銀行加速數字化轉型，依靠規模優勢和研發投入，較快建立了先進的信息系統和完備的科技支持。截至2021年末，24家主要金融機構已有11家發起成立了金融科技子公司。大型銀行風險防控能力和用戶畫像水平不斷提升，獲客能力持續增強，業務下沉后，中小銀行部分優質客戶流向大型銀行，同業競爭加劇。

（二）金融數字化需要高投入，中小銀行比較優勢不足

人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等金融科技需要基礎設施系統和高素質人才支持。與大型銀行相比，中小銀行在資金、技術、人才等方面處于劣勢，發展金融科技的高成本持續投入及后期運營維護的壓力較大，缺乏規模效應。部分銀行金融科技方面資金投入不足，金融科技投入僅占營業收入的1%，部分村鎮銀行甚至無法實現簡單的業務線上化功能。

（三）風險管理難度加大，傳統風控管理面臨轉型

金融數字化模式下，風險管理從原有的信貸記錄、收入證明、資產證明等線下評審轉變為基于商業場景、行為特征的線上標準化大數據風控系統審核，風控模式由人工審核過渡到人工與模型共同審核，甚至完全由系統進行判斷，對風險模型管理提出了更高要求。與大型銀行相比，中小銀行缺乏技術優勢與信息庫優勢，部分線上產品審核中存在系統漏洞，難以精準識別風險。

（四）中小銀行對金融科技平臺更為依賴，自主經營能力弱化

受限于技術薄弱和消費場景缺乏，中小銀行線上自營獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業務。部分金融科技平臺利用科技優勢，控制營銷通道和客戶觸達，借貸產品核心風控環節依賴平臺完成，中小銀行自主獲客、風控能力弱化。

三、下一步工作考慮

（一）堅持差異化發展戰略，構建良性互補的銀行體系結構

引導大、中、小型銀行發揮自身優勢、錯位競爭，制定與業務發展戰略相匹配的數字化轉型戰略。國有大型銀行作為國民經濟的金融支柱，帶頭落實國家戰略和宏觀調控要求；股份制銀行體制靈活、激勵充足、歷史包袱小，重點培育特色領域與專長業務；城市商業銀行可將地方經濟、小微企業和城鄉居民作為主要服務對象，深耕城區基層小微市場；農村中小金融機構堅持支農支小的市場定位，增強服務“三農”能力，持續支持鄉村振興。

（二）中小銀行合理借助外部資源推進數字化轉型

優化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經營能力，建立健全全面風險管理體系，堅持授信審查、風險控制等核心業務環節不外包。在農村中小金融機構數字化進程中，省聯社需要充分發揮服務功能，制定轄內農村中小金融機構數字化轉型規劃，推動技術成果共享、推廣和應用，協助農村中小金融機構培養和引進金融科技人才。

（三）運用科技手段提升對金融數字化的監管效能

加快監管科技的全方位應用，提升監管智能化、遠程化、實時化水平，增強對中小銀行的監測管理能力。對金融科技創新實施穿透式監管，實現風險監測管理“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。出臺針對金融科技公司的監管政策，筑牢金融與科技的風險“防火墻”。

責任編輯：王超