案例名稱

張家港農商銀行“付了碼”聚合支付平臺項目

案例簡介

張家港農商銀行“付了碼”聚合支付平臺，在金融服務層面以聚合支付為核心，數字人民幣、營銷系統、積分系統、消息中心、統一繳費等系統為基礎支撐，手機銀行、小程序、公眾號、H5、收銀臺等渠道多端運行，快速支撐各項業務快速高效接入；以我行自主研發的微服務與騰訊分布式數據庫TDSQL結合，通過分布式解決移動互聯時代高并發、大數據量等關鍵問題；可選擇數字人民幣、支付寶、微信等多個支付渠道；對接生活繳費、商戶收單、公益捐款等場景，并借助多類型卡券、積分等權益打造商戶營銷工具鏈，形成了以支付為主、營銷為輔的支付解決方案。

“付了碼”聚合支付平臺業務架構圖

系統適配及安全

張家港農商銀行“付了碼”聚合支付平臺項目的建設與投產，填補了金融業信息系統收單業務場景國產化解決方案的空白，該平臺采用國產信息化技術路線進行全棧信創建設，使用鯤鵬920芯片服務器、麒麟v10服務器操作系統、TDSQL V10分布式數據庫等國產信息技術產品，形成全套國產信創信息化技術路線解決方案。

“付了碼”聚合支付平臺技術架構圖

軟件適配：

該項目采用分布式技術為支撐，以微服務形式獨立承載，將營銷、積分、數字人民幣、消息、繳費等多模塊解耦，在業務層面支撐各應用系統的獨立業務發展與演進，提升建設效率降低迭代周期；技術領域使用行內自主架構設計，框架能力及系統可用性經過驗證，且業務與技術深度結合，不僅幫助我行實現同性能下的低成本優勢，且幫助我行實現對原有國際廠商核心設備解綁。

系統安全：

加強對相關系統落實監督管理工作，通過安全滲透測試、安全掃描、壓力測試、數據治理等機制及時發現系統風險，保障數據傳輸與存儲的安全性。系統建設時對接風控管理系統對商戶交易做到事前決策、事中監控、事后分析全生命周期管理；加強支付清結算的流程管控，滿足監管合規的相關政策和要求；優化對賬邏輯，提高對賬時效性和對賬覆蓋面，對商戶、場景、交易、支付渠道等多維度實施對賬，確保銀行與商戶資金安全；部署運行時嚴格要求內外網隔離，實施有效的安全防護措施對網絡安全情況及風險進行有效處置。

自主研發：

項目自主設計研發，在業務運行全生命周期提供各類豐富有效的監控支撐，快速有效感知系統問題并通過應急預案及項目成員豐富的業務知識、技術經驗及時化解。

服務策略：

接入微服務網關，實現動態路由等特性，自動適應網絡狀態的變化選擇最佳訪問路徑；內置熔斷并通過熔斷使上游服務快速失敗，并保護下游服務；在高并發情況下,通過限流對系統并發請求進行限制，一旦達到閾值就降級甚至拒絕服務，保證系統在高并發情況下持續提供服務，化解系統雪崩效應。

容災能力：

災備數據中心參考主中心搭建災備系統，實現業務系統一鍵切換，業務高可用、連續性等的要求，系統需按期進行容災切換演練，業務可快速切換到災備數據中心運行，有效防范信息系統中斷風險,進一步提升業務連續性管理水平。

集成創新效果

聚合支付項目群相關系統涉及范圍廣、領域新、安全要求高、瞬時流量大等相關特性，在項目建設過程中既要統籌項目群的建設周期和質量，又要兼顧各自子系統的需求建設，為更好的協同業務高速發展，采取分布式微服務架構為切入點，以聚合支付系統為軸，將各系統有機結合起來，形成以支付+營銷的為核心的數字化支付運營體系，通過高質量的支付解決方案助力我行業務數字化轉型。

業務支撐：

通過系統的建設，對商戶完成全生命周期管理，對接風險管理、運維監控、定時任務等幫助行內運營和科技人員及時發現防范運營風險，助力科技與業務的有效融合；商戶端應用的建設方便商戶對訂單、報表等信息進行管理，協助商戶完成支付數字化轉型；多渠道收銀能力以PC端、H5、SDK、小程序、公眾號、手機銀行等多種產品形態呈現，為商戶提供快捷高效的服務，服務13萬多各類用戶商戶。

降本增效：

通過聚合碼支持銀聯、支付寶、微信、數字人民幣等渠道，快速完成多種支付方式的收款，提升用戶支付體驗，搭配喇叭等硬件設備，確保商家的每一筆入賬都有語音感知實時提醒，方便商戶管理。同時積極探索新的支付模式，上線手機銀行主被掃支付，通過行內支付通道無需繳納手續費，降低成本支出；在資金清算上我行主掃支付資金可清算當日即可留存到我行，實現資本留存。

場景應用：

2022年完成楊舍老街商圈、步行街商圈數字人民幣消費場景建設，實現顧客掃商戶碼牌支付數字人民幣；打造特色文旅場景，對接常陰沙閑心公社、福前共享農莊與肖家巷共享農莊商戶，將數字人民幣應用到鄉村民宿場景中，實現農業采摘、農家樂等農業旅游場景，帶動農民增收；積極對接市慈善總會，在手機銀行推出慈善捐贈使用數字人民幣支付功能，開創蘇州首個數字人民幣慈善捐款場景等。

精準營銷：

結合營銷系統、積分系統等系統能力，支付體系為商家提供相關增值服務，通過滿減、滿折、隨機減、積分抵扣等營銷活動促進用戶進行線上支付；同時在行內營銷上通過權益體系的用戶心智培養，增加我行手機銀行的活躍率、借記卡的使用率及信用卡的用信率。隨著商戶與支付體系的融合，為我行后續的精準服務提供了數據支撐，對理財、信貸等業務的提升起到了積極的作用。

人才培養：

培養了一批既懂業務又懂技術的復合型國產化建設人才，自主建設信創微服務架構平臺統一研發平臺，平臺高可用、水平擴展能力強，能快速、高效的響應需求開發與迭代并投產上線，極大提高了自主研發能力，推動業務的持續高效發展，為后續我行重要系統的自主可控及業務支撐提供了基礎。

項目牽頭人

吳堅 張家港農商銀行金融科技總部總經理

項目團隊成員

孫瑜、吳堅、馬文、丁凱、黃錦梨、汪超、金增、胡芳圓、焦廣福、董銀財、王曉棟、閆明亮、張鑒、楊天林、張亞峰、孫興宇、徐怡潔

責任編輯：陳愛