參賽單位：江蘇張家港農村商業銀行股份有限公司

案例名稱：市民貸

案例簡介：

市民貸是張家港農商銀行針對張家港市民專屬設計研發，基于人行征信數據、社保數據、醫保數據、公積金數據、稅務數據、法院數據、互聯網大數據等信息，用于個人及其家庭消費的消費類信用貸款產品。

市民貸具有額度高、利率低、手機申請、實時審批、放款迅速、隨借隨還等特點。

項目背景：

為提高我行個人金融服務能力，推動我行互聯網金融業務發展，貫徹落實貫徹落實第五次全國金融工作會議精神及銀保監會《關于推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》（2019年5號文）等文件的相關要求，履行本土大行的社會責任、緊隨科技金融的大趨勢、推進普惠金融發展、助力零售金融轉型。我行特地針對張家港119萬市民卡客群，量身定制“市民貸”產品。

市民貸產品堅持專注服務本地、服務縣域、服務社區，堅守支農支小金融服務主業，改進和創新金融服務方式。

創新技術/模式應用：

（一）堅守定位深耕本地，滿足客戶需求

傳統個人消費貸款業務準入門檻高、手續較為復雜，客戶除了來銀行網點進行見面簽約、提供一堆資料之外，還需要前往社保局拉取社保繳存流水、公積金繳存流水，并拉取個人征信報告，常常因為一筆貸款來回跑動、傷透腦筋。

“市民貸”在開發之初正是進行了充分的市場調研，了解到個人客戶在申請信用貸款時的痛點。充分利用II、III類戶、人臉識別、OCR、電子簽名等技術，使得客戶能夠通過手機進行純線上操作。同時，我行通過后臺的大數據數字決策平臺進行智能風控，自動根據客戶的個人信用狀況和大數據風控模型，精準的為客戶計算授信額度及貸款利率。

（二）依托市民卡，實現有卡就能貸

作為張家港市市民卡的唯一合作發卡行，近年來，張家港農商銀行全面配合市民卡便民工程渠道建設工作，推動市民卡真正實現“港城一卡通”。目前已累計發放119萬張二代市民卡，基本實現了港城市民“一卡在手”的全覆蓋。而“市民貸”正是依托市民卡進行開發，客戶在“市民卡APP”上即可申請貸款，最終實現“有卡就能貸”的強大功能。

（三）政銀通力合作，“大數據+金融”顯成效

國務院《促進大數據發展行動綱要》指出：堅持創新驅動發展，加快大數據部署，深化大數據應用，已成為穩增長、促改革、調結構、惠民生和推動政府治理能力現代化的內在需要和必然選擇?！笆忻褓J”產品的開發正是得益于人社局、公積金中心、醫保局等部委辦局的大數據鼎力支持。我行通過和政府機關的深入合作，打通數據接口、完善風控模型，最終實現“大數據+金融”的深度融合，為百萬港城市民注入金融活水。

解決行業哪些痛點：

“市民貸”采用網絡線上渠道、自助申請貸款、系統自動審批的運作模式。

對我行來說，可降低獲客和放貸成本，進一步優化業務流程，變人海戰術式的粗放營銷模式為大數據化的精準營銷模式，提升運營效率和經營管理水平。

對市民來說，解決了銀行傳統信貸產品在用途、抵押物、辦貸效率、物理網點地域覆蓋限制等問題，可方便、快捷、及時、高效地滿足融資需求。

對政府來說，通過建立健全與全面小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，優化金融服務環境，提高金融服務水平，打造更具經濟活力的宜居港城。

執行過程及風險控制：

市民貸引用了SAS決策引擎、實現了“秒”級審貸，并且通過生物識別技術、把好身份驗證關，同時利用CFCA數字證書，確保了合同的可靠性，具體情況如下：

（一）引入SAS決策引擎，實現“秒”級審貸。本次項目實施出于對未來零售業務發展前瞻性的考慮引入了美國賽仕公司（SAS）提供的實時決策引擎，從科技上保證了數據處理運算的速度與穩定，構建了數字決策風控平臺“快、準、穩”的強大內核。

（二）引入生物識別技術，把好身份核驗關。為確?？蛻粽鎸嵣矸?，張家港農商銀行引入生物識別技術，僅需客戶按指令進行點頭眨眼等簡單操作即可完成活體檢測，并與公安的身份證進行比對，從而提升客戶體驗的同時保障服務安全性的目的。

（三）引入CFCA數字證書，確保合同可靠性。此次項目引入了CFCA數字證書，從合同身份的有效性、合同信息及證據的完整性、交易的不可否認性三方面確保電子合同可靠性。

此外，根據以下三項要點，張家港農商銀行構建了適應本行線上貸款產品需求的網貸風控規則。

一是內部評分與外部評分相結合。本行網貸產品應用到的內外部評分充分利用前期兩項工作工作成果：首先是充分利用蘇南八行零售內部信用評分咨詢成果，采用了蘇南八家農商行與美國費埃哲公司共同開發的個人消費貸款申請評分卡，該評分卡KS值 為33.52%，具備較好的好壞區分能力。其次是充分利用人行征信“數字解讀”成果，2017年8月初，張家港農商銀行獲準在查詢個人征信時使用人民銀行征信評分。將內外部評分結合起來進行決策，不僅能多維度刻畫客戶的“信用形象”，而且能增強對低風險和高風險客戶的區分能力。

二是借助反欺詐查驗識別欺詐風險。張家港農商銀行采用反欺詐防控策略包含兩個方面，一方面是核心反欺詐規則，利用外部的黑名單、法院、公安等數據對人行征信進行了一定的補充。另一方面是設備反欺詐規則，借助SDK采集申請人移動設備信息、行為信息來有效識別設備中介、設備異常、設備多次申請等欺詐情況。

三是構建多維度的風險預警規則。一方面采用消費場景數據、客群數據、征信數據、反欺詐數據制定適應網貸產品的監測規則；另一方面利用風險預警系統中的還款情況、資金流向等賬戶行為劃分不同預警級別進行貸后監控。

效果評估：

截止2018年底，張家港市社保繳費人數達119萬人?！笆忻褓J”正是面對這一龐大的客戶群體量身定制的線上信貸產品。我行采用“線上+線下、行內+行外、傳統媒體+新媒體、跨界合作、強強聯手”的組合模式，利用互聯網思維進行降維運營、精準營銷，從而更好的回歸本源，為地方經濟注入源源不斷的金融活水。市民貸僅上線測試一周，就有400余人申請，100余人獲得授信，成功放款600余萬元。

此次“市民貸”的發布是為廣大港城市民量身定制特色產品，滿足了客戶對資金 “短、小、急、頻、快”的需求。對于我行滿足監管要求、深耕本地市場、拓寬業務模式、擴大信貸規模、做優做強業績、提高知名度和客戶滿意度具有較強的促進作用。

未來，隨著我行進一步深耕本地市場，擴大信用貸款使用場景，預計市民貸的申請客戶和放款規模將持續穩步上漲。

責任編輯：韓希宇