為構建高水平普惠金融體系，進一步推進普惠金融高質量發展，國務院日前印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》。

《意見》對政府性融資擔保工作提出明確要求?！兑庖姟分赋?，要健全多層次普惠金融機構組織體系，發揮其他各類機構補充作用，引導融資擔保機構擴大支農支小業務規模，規范收費，降低門檻。

《意見》強調，要優化普惠金融風險分擔補償機制。深化政府性融資擔保體系建設，落實政府性融資擔保機構績效評價機制，堅持保本微利原則，強化支農支小正向激勵。切實發揮國家融資擔?；?、全國農業信貸擔保體系和地方政府性再擔保機構作用，推動銀擔“總對總”批量擔保業務合作，穩步擴大再擔保業務規模。鼓勵有條件的地方探索建立完善涉農貸款、小微企業貸款風險補償機制。

《意見》還提出，要鼓勵金融機構開發符合小微企業、個體工商戶生產經營特點和發展需求的產品和服務，支持小微經營主體可持續發展，健全農村金融服務體系，助力鄉村振興國家戰略有效實施；落實好創業擔保貸款政策，提升貸款便利度，提升民生領域金融服務質量，在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發展目標，發揮普惠金融支持綠色低碳發展作用；提升普惠金融科技水平，打造健康的數字普惠金融生態。

中國融資擔保業協會副秘書長楊紫華表示，作為普惠金融體系的重要組成部分，融資擔保機構尤其是政府性融資擔保機構需要不斷加強體系建設，進一步深化銀擔合作，充分發揮“引領、規范、增信、分險”的作用。聚焦小微企業和“三農”普惠領域，加大對先進制造業、戰略性新興產業支持力度。充分利用大數據、區塊鏈、人工智能等新技術，提升金融服務便利度。持續優化金融產品和業務供給，特別是在綠色、雙創、鄉村振興、新市民金融服務等領域開發專項產品，提升金融普惠性。

形成錯位發展、優勢互補的融資擔保增信體系

上海金融與發展實驗室主任曾剛撰文稱，融資擔保機構作為重要的融資服務主體，能夠一體兩面地實現“為需求端增信、為供給端分險”的核心價值，在推動中小銀行擴大小微融資覆蓋面，建立敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制方面發揮重要作用。

曾剛指出，近年來，在政策和市場共同推動下，無論政府性融擔還是商業性融擔，都逐漸探索出一套成熟有效的“銀擔合作”模式，從不同層面解決中小銀行在風控、獲客、科技等方面的小微服務痛點，形成錯位發展、優勢互補的融資擔保增信體系，滿足各層次小微主體的融資需求。

據其介紹，政府性融資擔保公司由政府及其授權機構出資并實際控股，主要面向小微企業和“三農”主體。政府性融擔承擔國家落實普惠金融政策的重要作用，具有明顯的政策導向和公共屬性。通過發揮財政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，政府性融擔旨在撬動并引導更多銀行信貸資源流向小微、“三農”、科創、戰略性新興產業等重點群體。

商業性融資擔保公司則由社會資本參與設立，相比于政府性融擔的強政策導向，商業性融擔的銀擔業務模式和運營機制更加靈活，對金融科技的創新應用更積極，同時客群更加下沉，在助力中小銀行深耕本地市場，服務長尾小微融資需求方面發揮重要作用。

從業人士普遍認為，無論是對政府性融資擔保公司還是商業性融資擔保公司，金融科技都是降低運營成本、提高服務效率、解決行業痛點的一項關鍵舉措。

楊紫華表示，一方面，金融科技拓展了金融服務的獲取渠道，推動金融服務更加可得可及；另一方面，借助大數據、人工智能等技術，對傳統風控模式進行智能化和標準化改造，可以增強風險防控能力。在她看來，融資擔保機構要立足自身實際，充分利用現有數字化資源，積極推進數字化轉型，以技術驅動金融服務精準化，推動實現普惠金融業務“降本增效”。

“例如，大數據分析能夠提供更準確的風險評估和信用決策，幫助擔保機構更好地了解借款人的信用狀況和還款能力。人工智能和機器學習技術可以自動化和優化業務流程，提高效率和精確度。云計算技術可以提供彈性和可擴展的基礎設施，為擔保機構提供更靈活和可靠的服務。區塊鏈技術可以確保數據的安全性和透明性，減少信息篡改和欺詐風險?！敝袊谫Y擔保業協會戰略研發部近日發布的《融資擔保行業數字化轉型專題報告》如是表示。

數字化轉型下行業面臨機遇與挑戰

上述《報告》認為，數字化轉型在融資擔保行業中的意義包括提升效率與客戶體驗、強化風險管理與數據分析能力，以及拓展業務渠道與創新服務模式。這些意義將為行業帶來更大的競爭力、創新能力和可持續發展。

《報告》還稱，數字化轉型也帶來了一些挑戰和變革。融資擔保機構需要投入大量的資金和資源來進行技術升級和系統建設，培養數字化人才，應對技術風險和安全威脅。此外，數字化轉型還需要與傳統業務模式和文化進行融合，推動組織變革和創新思維的培養。

同時，《報告》還披露了數個政府性融擔機構的數字化轉型實踐案例。例如，北京中小企業融資再擔保有限公司依靠自身團隊自主研發的新一代融資擔保信息平臺，采用大數據、云計算、分布式、虛擬化等技術，實現了再擔保、融資擔保業務的全流程管理；運用工商、司法、稅務等多維度外部征信大數據、云計算等新一代信息技術，疊加再擔保知識體系，實現對再擔保、融資擔保項目批量化、個性化輔助決策；并可使用移動端等多種訪問方式，實現項目輕量化管理；數據庫采用獨立云部署，目前該系統通過公安部信息系統等級保護備案（三級），有效保障系統運行穩定和數據安全。

曾剛則認為，商業性融擔機構按照市場原則開展業務，能力稟賦往往更加全面。除基本的增信功能外，商業性融擔還在獲客、產品、風險初篩、貸后管理等環節具備差異化優勢，可為中小銀行提供多方位支持。頭部融擔機構往往擁有豐富的數據積累和領先的數字化能力，通過綜合應用大數據、云計算、人工智能等金融科技手段，提升全流程的線上化、智能化水平，降低小微服務成本，提升服務質效。

譬如，平安普惠融資擔保有限公司于業內率先推出了全線上的人工智能小微信貸解決方案“行云”，該系統通過擬人AI客服完成客戶交互，大幅降低客戶申請過程的認知門檻和操作難度，減少等待時間，有效解決小微群體，特別是下沉市場小微人群普遍存在的“數字鴻溝”問題。

據悉，平安普惠融擔還升級了風險決策引擎重構項目“雅努斯”，可根據不同行業小微企業提供的經營數據，結合行業最新發展情況，迅速精準地識別其還款能力與還款意愿，從而提供更精準的小微信貸風險定價。公司還通過結合人工智能、大數據等技術，打造出智能機器人，能夠與客戶進行多輪對話，目前已經應用在業務當中。同時，正在嘗試訓練封閉域的生成式對話引擎，以更好更智能地滿足客戶服務的多樣化需求，拓寬小微金融服務半徑。

責任編輯：王超