走進浙江杭州余杭街道旁服飾車間，縫紉機、裁床、電刀等機器的轟鳴聲此起彼伏。多米服裝科技（杭州）有限公司的工人們在和時間賽跑，抓產量、抓效能。

多米服飾的負責人感嘆，若不是當初貸款資金及時到位，自己的企業就難以有如今高效滿荷的運營。

這位負責人直言，“前幾年真的是不想貸也不敢貸，現在市場好了，可以放開手腳做事了，關鍵是農行貸款真的是利率低、速度快，解了我們企業的燃眉之急”。

對于像多米服飾這類的制造業企業來說，資金的迅速到位是提振信心的重要助力。這背后與農業銀行積極推進普惠金融數字化轉型息息相關。

作為一家國有大型商業銀行，農業銀行圍繞數字中國建設，以“數據”為主線推動實施數字經營戰略，始終堅持以客戶為中心，以金融科技創新為驅動，不斷將數字化轉型推向深入，形成了一套具有農行特色的數字化打法，在以數字化手段服務“三農”和經濟社會高質量發展的實踐中結出了累累碩果。

作為發展普惠金融的國家隊和金融服務小微企業的主力軍，農業銀行一直緊跟時代發展大潮，始終堅持服務實體經濟，深耕普惠金融領域，與廣大小微企業共同成長。

金融活水“精準滴灌”至實體

走進陜西漢中佛坪山區的中藥種植基地，村民起壟施肥、覆膜栽苗。因上游企業突然改變結算模式，派昂中藥科技有限公司即將錯過年初中藥材產銷的窗口期。

企業無奈之中嘗試向銀行申請貸款，以解燃眉之急。

“這是我們第一次在銀行貸款，沒想到這么快就到賬了！你們還上門來服務，謝謝你們！”企業負責人握著客戶經理的手激動地說道。

考慮到企業從未在銀行貸過款，對信貸業務完全不了解，農行陜西分行客戶經理驅車300公里赴現場為企業提供金融服務，成功為企業發放貸款1000萬元，把“首貸”服務送上門，把金融“活水”送到家，以實際行動為企業強信心、增動力。

下沉服務重心、優化信貸供給，農業銀行著力將更多金融活水“精準滴灌”至實體經濟關鍵領域和薄弱環節：

在全行范圍內打造了近三百家科技金融、綠色金融、供應鏈金融、制造業信貸小微金融專業支行，建設了五百家普惠金融專營機構、萬余家小微信貸業務發展類網點，提供專業化、精細化服務。持續加大首貸、信用貸、續貸、中長期貸款供給，自2020年以來共支持小微企業首貸戶近30萬戶，有效解決中小企業缺抵押、缺擔保難題。

在全國經濟鞏固提升的關鍵時期，農業銀行快速形成系統合力，將內部資源優先向普惠小微群體傾斜，重點加強對科技、綠色、養老、鄉村振興等領域小微企業的金融服務，優先支持吸納新市民就業較多的小微企業，普惠貸款規模在2022年高基數基礎上繼續實現高增長，普惠貸款增速高于全行各項貸款平均增速。

截至2023年9月末，農業銀行包含農戶生產經營貸款在內的普惠金融領域貸款余額3.55萬億元，是2018年的5倍；普惠型小微企業貸款余額2.47萬億元，近五年平均增速超44%；信貸支持小微企業、個體工商戶、農戶等普惠小微群體率先突破300萬戶。在區域上，農業銀行近五成普惠貸款投向農村、七成信貸客戶源自縣域，切實做到惠農、扶小、助微。

農業銀行高度重視普惠金融發展，將“三農”普惠列為三大戰略之首，建立橫跨城鄉、獨具特色的“三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動普惠金融服務體系，不斷提升普惠金融服務能力，將更多金融活水引向實體經濟發展的重點領域和薄弱環節。

金融助力數字鄉村建設

“游客不僅可以現場買，還可以線上下單，生意好的時候一天光線上就能賣四五十盒?！币淮笤?，浙江寧波梁弄陳味大糕店老板陳柏鈞邊說邊打開手機里的微信公眾號“五彩梁弄”，“瞧，就是這個平臺，還能領優惠券，方便著呢?！?/p>

“五彩梁弄”平臺是農行寧波分行與梁弄鎮政府共同打造的鎮級數字鄉村平臺。2021年4月正式發布，平臺功能板塊包含文旅、黨建、宣傳、民生、金融等，游客和村民需要的吃、住、行、購物、金融等服務信息都在這個平臺匯集。

農行寧波余姚分行行長何力威說：“‘五彩梁弄’平臺為當地小商戶、合作社、民宿、果園等農業經營主體提供線上線下一體化資金清算，還將大數據進行整合，助力當地發展鄉村旅游?！苯刂?023年9月末，梁弄鎮共有159戶商戶入駐這一平臺，交易流水達2043萬元。

除了應用數字化平臺創新改善金融服務場景，農行寧波分行還探索鄉村治理“數字化”與金融服務“普惠化”的有效協作方式。

寧波市慈溪市橋頭鎮，“群治分運營中心”積分兌換商鋪里熱熱鬧鬧。

橋頭鎮豐潭村村民余秋春高興地領到一桶食用油?！?30積分換一桶油，都是我在小程序里做任務積攢來的?！?020年9月起，橋頭鎮與浙江省數字經濟學會合作，搭建以個人信用為基礎的鄉村數字自治平臺。村民們登錄這個平臺，參與民主評議、志愿服務、在線學習等活動均可獲得積分，提升了當地鄉村治理現代化水平。

在獲得積分之外，村民完成活動后也會獲得“信用分”，可用于貸款授信。

農行寧波慈溪分行員工成坎立說：“村民在平臺參與鄉村治理的貢獻程度、行為觸發頻次會形成個人‘信用分’，‘信用+線下+線上’的方式構建起村民信貸檔案數據庫，我們基于數據庫信息，主動滿足村民融資需求?！?/p>

“我申請30萬元信用貸款，用于農場擴建。免抵押、免擔保，還不用去網點，太方便了?！睒蝾^明美蔬菜農場負責人余志明說。截至目前，農行慈溪分行累計為橋頭鎮范圍內的342戶農戶主體發放貸款1.68億元。

近年來，農業銀行貫徹建設數字鄉村戰略部署，強化與各級政府合作，圍繞提升鄉村治理數字化水平，推出農村“三資（資金、資產、資源）”管理、通過鄉鎮治理、鄉村振興村民積分等一系列金融場景，進一步提升了服務“三農”的水平和能力。目前，農業銀行數字鄉村云平臺服務對象已覆蓋全國2500多個縣（區）。

數字化為“三農”普惠插上翅膀

走進甘肅平涼工業園區的陶瓷燒制車間，熱流從生產線迎面襲來。新年伊始，甘肅恒星特種陶瓷有限公司就接到多筆訂單，正在為購買原材料的資金發愁。

當獲悉可以在線申辦農行貸款后，企業通過“普惠e站”進行在線測額，并預約辦理了開戶、申貸等業務，不到3小時便獲批了一筆信用貸款。

“沒想到你們還有這么厲害的產品，不開戶就能知道貸款額度，還不用抵押擔保，真是給我幫了大忙?！闭f起這次貸款經歷，該企業負責人贊不絕口。

借助數字政府場景建設機遇，農行甘肅分行將“普惠e站”布放至甘肅省信易貸、中小微企業公共服務平臺、政務服務網等20家外部平臺。小微企業無需開立賬戶，通過“普惠e站”在線申辦金融業務。

農業銀行積極推進普惠金融數字化轉型，深度運用大數據對普惠小微企業實施多維度、多場景精準畫像，減少對抵（質）押物依賴，先后推出“微捷貸”“惠農e貸”“助業快e貸”等線上信用類貸款產品，持續提升普惠貸款的可得性和便利度。

數字化轉型是普惠金融發展的關鍵一招，使大型銀行做好普惠金融成為可能。

十年來，互聯網、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等現代金融科技飛速發展。農業銀行持續推進數字化轉型，對業務模式進行深度重構和全面再造，推動普惠金融向線上化、移動化、自動化、智能化轉型升級，形成了以“數據+算法+算力”為引擎和基石、線上線下協同發力的新型數字化普惠金融發展模式。

目前，農業銀行近八成的普惠貸款來自線上產品，“小微e貸”累計投放超過3.2萬億元、累計貸款客戶超過200萬戶，“惠農e貸”貸款余額突破1萬億元、服務農戶近600萬戶，線上產品已成為服務普惠小微群體的“尖兵利器”。

十年來，各類新主體、新產業、新業態、新要素不斷涌現，各類市場主體對金融服務的需求日益多元。農業銀行持續深耕“三農”，天然擁有普惠金融基因。作為國內最早對普惠金融實施專業化管理、數字化經營的商業銀行之一，農業銀行依靠科技賦能和加快數字化轉型，秉承與生俱來的普惠和“三農”底色以及多年的探索實踐，形成了城鄉融合、數字賦能、專營專管、線上線下協同的國有大行普惠金融發展模式。

助民于發展，興民于百業，利民于共富?；厥走^去十年，中國普惠金融繪就了一幅從生根發芽，到茁壯成長，再到飛速發展的歷史畫卷。站在新的歷史起點，普惠金融要從過去的“有沒有”向今后的“好不好”和更長期的“強不強”轉變。下一步，農業銀行堅持走好中國特色普惠金融發展之路，持續推動普惠金融可持續高質量發展，為實現中國式現代化貢獻力量。

責任編輯：王超