清華大學五道口金融學院中國金融案例中心于2013年6月成立，是從事金融案例研究、案例開發、案例庫建設的專業研究和教學服務機構，致力于打造最具學術影響力和業界影響力的中國金融案例庫。中心學術指導委員會成員由學院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經驗的業界導師組成，致力于以案例為載體的知識傳播。
【中國金融案例中心 編譯：謝彬彬 李錫雯】
受英國政府的委托，全英房屋抵押貸款協會（Nationwide Building Society）前首席執行官Joe Garner組織了一項對支付行業未來發展的獨立調研并于近期發布了報告。該調研始于2023年7月，調研團隊采訪了來自各類金融機構、金融科技公司、電信公司、消費者團體、監管機構等組織約150位相關人士。
報告提出，英國現有的支付市場存在許多積極因素，整體處于有利地位。英國的支付環境具有安全性、可靠性和彈性，在實時支付和開放銀行等領域也保持著創新的領導地位。但很多受訪者認為，英國的支付市場尚缺乏具有遠見及明晰的戰略指導，這使該市場在5-10年內或許難以取得成果。
為此報告提出了幾點建議。首先是呼吁政府制定國家支付愿景和戰略。這一愿景包括關于優先事項的高層指導，以使監管機構和行業組織在交付及執行過程中保持一致。其他建議還包括解決數字和金融排斥問題，改善個人對個人的支付流程，為零售商家提供更多支付選擇，以使市場安排可持續發展等。
具體來說，主要觀點包括：
建議政府制定國家支付愿景及戰略
愿景的制定應考慮：1）支付活動對消費者和國家經濟的重要性；2）數十億英鎊的資金投入；3）支付領域高度相互依賴的本質。戰略制定的一個關鍵目標是簡化。盡管支付總額呈緩慢增長趨勢，2022年總規模達475億英鎊，但支付方式正在發生迅速轉變——最明顯的是從現金轉向借記卡。此外，通過快速支付系統的支付活動也有所增長。預計這些趨勢將在未來幾年將持續緩慢推進。
通過多種方式改善消費者體驗
建議將客戶身份驗證（SCA）要求從金融行為監管局（Financial Conduct Authority，FCA）的詳細技術標準轉換到基于結果的方法進行監督，從而改善消費者的支付體驗，減少欺詐風險。同時，建議英國財政部和FCA定期評估數字排斥是否會導致金融排斥，以應對迅速演變的市場形勢。
進一步利用開放銀行技術
一是加強消費者保護：建立起最低限度的爭議解決機制，以更好地推進開放銀行支付業務。二是利用開放銀行來改善個人對個人的轉賬支付過程：例如提供二維碼或專屬URL鏈接，簡化轉賬手續。三是利用開放銀行技術為零售商提供替代支付方式：這將為商家提供更多的選擇，以減少其對服務費不斷攀升的傳統卡組織的依賴。四是政府和聯合監管委員會可優先考慮開放銀行商業模式的協議：建立可持續的金融環境以支持開放銀行的發展。
改善監管協調機制以提高效率和加強創新
一是建議支付系統監管機構（PSR）在12個月后對新的APP欺詐規則進行審查，并在2024年提出更為遠大的“減少欺詐犯罪”的目標。二是建議英國財政部和監管機構審查當前的一些監管要求是否真正的適用于金融科技公司：減少對小公司審查的復雜性助力其發展。三是建議英國財政部和監管機構采取各類措施，推動監管活動的緊密型與一致性：例如通過更新匯款函，加強監管機構現有的諒解備忘錄，確保董事會層面的溝通，并努力將影響企業的監管舉措減少10%。其目的是釋放更多的創新能力。
責任編輯：方杰
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