金融業勠力書寫五篇大文章

編者按

企業開展核心技術攻關，金融機構及時補充資金缺口；農戶貸款難，金融機構下鄉建起服務網絡；對首貸戶、微貸戶、個體戶、新市民等“信息困難戶”，金融機構扎實練內功，構建策略模型……近期，金融業服務實體經濟直擊國家發展戰略的重點、金融發展薄弱環節的堵點、信息不對稱的難點，本報今起推出“金融業勠力書寫五篇大文章”系列報道，展現金融機構優化服務、創新產品過程中的新做法、新成績。

“我們都是背著包，裝著材料和藥品等，前往幾十公里外的地方提供金融服務。最遠的地方需要開車90余公里翻過這座山頭，再徒步往山上走，一次往返需要15個小時?！敝苤赁r商銀行副行長馮哲一邊向記者介紹“背包銀行”業務模式，一邊指著山的那邊。

“背包銀行”是近年來銀行深耕普惠金融的一個縮影，映射出銀行業在普惠金融發展面臨新形勢、新要求背景下的積極探索。業內人士表示，當前普惠金融業務持續下沉，同業競爭、存量內卷愈演愈烈，如何在業務發展和全面風控之間尋得平衡是不少銀行面臨的難題。

將金融服務送上門

在莽莽群山崎嶇不平的小路上，經?？梢钥匆娚肀晨姘纳碛啊麄內宄扇?，裝上公章、票據等材料，穿梭在各村鎮之間辦理業務，與農戶熱切交談，用行動觸達金融服務空白區，被人們親切稱之為“背包銀行”。周至農商銀行就是發揮“背包精神”、走村入戶送服務的銀行之一。

從西安市區出發，近兩個小時車程后，記者抵達周至農商銀行馬召支行，在那里見到了馮哲。

“密碼變更、掛失、開戶、資料填寫……留守老年人等群體的金融服務需求很多。我們基本上每兩周就會去偏遠地區的客戶家里一次，主動對接需求、辦理相關業務。我去過最遠的地方，先要開車90余公里，再徒步20余公里，往返一次需要15個小時左右?！瘪T哲說。據介紹，馬召支行的金融服務覆蓋5個鎮，67個自然村，共6萬余人。 

馮哲向記者展示挎包，里面裝有公章、相關申請材料、藥品、口罩等?！叭绻猩祥T服務的需求，一般是行領導和客戶經理前去，因為路途較遠，擔心會有危險，每次上門服務都是‘拿命在跟天斗’?！瘪T哲略帶玩笑地說，他們會為有資金需求的客戶“送貸上門”，實現扶貧小額信貸全覆蓋。

近年來，為解決偏遠地區金融服務空白難題，打通金融服務“最后一公里”，金融機構采取設立金融服務站、布放助農服務e終端、金融助理派駐等方式延伸金融服務網絡。例如，農業銀行在偏遠地區推廣汽車銀行、背包銀行，有效填補金融服務空白；北京農商銀行探索“鄉村振興金融助理”派駐模式；靖遠農商銀行依托“黨建+金融助理/金融專管員”服務模式，走村入戶辦理業務。

業務內卷凸顯

“背包銀行”反映了當前普惠金融業務激烈的競爭格局。記者調研發現，近年來，各家銀行紛紛發力下沉普惠金融業務，爭奪普惠金融蛋糕，業務內卷愈演愈烈。

“隨著普惠貸款競爭加劇，優質的首貸戶越來越難尋，競爭壓力很大。一方面，整個信貸增長規模不及預期；另一方面，很多國股行有做小微企業業務的要求，這會進一步擠壓我們在小微市場發展的空間?！蹦持行°y行相關業務負責人告訴記者。

他進一步解釋道：“早期，很多大型銀行主要做大企業或大中型企業的貸款業務，開始有小微業務的要求后，對我們會有一定的擠出效應。我們現在也開始嘗試做一些大中型企業的貸款，希冀業務量有所填補?！?/p>

此外，監管發布的文件對各類銀行普惠信貸支持力度提出要求。今年3月，國家金融監督管理總局發布《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》，明確2024年普惠信貸總體目標是“保量、穩價、優結構”，要求大型商業銀行、股份制銀行力爭全年實現監管目標。各監管局要督促轄內法人銀行力爭總體實現監管目標。對改革化險任務較重的地區，實行差異化安排。

值得注意的是，普惠金融業務下沉并非易事。西部某銀行相關業務負責人表示：“行里會確定普惠金融考核指標，落實到基層員工，要在擴大覆蓋面的同時，警惕貸款風險，我們的工作很難做，任務壓力大?！?/p>

在普惠金融業務持續下沉時，銀行存在對成本高、回報率低的擔憂。馮哲坦言，“每一筆貸款的發放都比較艱難，需要來回幾十公里地‘跑’，費時費力，成本較高，收入及回報率并不高。每一次‘背包’上去，主要就是提供服務?！?/p>

上述銀行相關負責人普遍表示，一些設在偏遠地方的銀行網點，服務面積大，交通不方便，不得不思考如何在全面風控基礎上實現盈虧平衡和可持續發展的問題。

創新服務迎來新形勢

覆蓋面逐步擴大、重點領域金融服務可得性提升、貸款平均利率持續下降……十年來，普惠金融發展取得積極成效。當前，普惠金融發展進入新階段，面臨新形勢和新要求。

今年一季度，普惠金融各領域貸款增長較快。央行披露數據顯示，截至一季度末，普惠小微貸款余額33.41萬億元，同比增長20.3%。農戶生產經營貸款余額9.95萬億元，同比增長17.1%。創業擔保貸款余額2935億元，同比增長0.2%。

在普惠金融業務深度內卷背景下，除了服務送上門的“背包銀行”業務模式、布設金融服務站，為推動普惠金融增量擴面、提質降本，各家銀行順應新形勢，創新抵質押物、引入擔保方、推出特色普惠信貸產品等。

某國有大行浙江省分行相關負責人坦言，普惠小微面大量廣，只有通過向客戶主動推送、精準推送的方式，才能觸及更多客戶的服務需求?！拔磥?，我們將主要借助數字技術的運用來提升金融服務可得性，比如通過鏈式營銷，將產品更精準觸達客戶，拓展普惠客群覆蓋面，提升服務效率?！?/p>

“我們與地方政府聯合推出貸款產品，借款人不用提供抵押物、不用尋找保證人，由當地農擔公司進行擔保，在很大程度上解決了部分客戶缺乏有效抵押物的問題?！北本┠炽y行相關負責人表示。此外，記者調研發現，不少銀行持續優化完善普惠金融服務長效機制，提出將加速開展政銀保企對接，發揮平臺服務效能。

“要準確把握當前普惠金融發展新形勢新要求?！苯鹑诒O管總局普惠金融司年初發文表示，普惠金融需求從以信貸為主，發展為綜合金融需求，單一信貸服務已無法滿足重點群體需要，有必要從綜合金融視角統籌發力，進一步豐富普惠金融服務。

責任編輯：方杰