近幾年，我國的數字經濟產業快速發展。在內循環中，數字經濟通過消費互聯網、產業互聯網等多種業態模式接軌實體經濟實現共同發展。在外循壞中，通過互聯網平臺出海擴張和跨境電商等模式促進國際化發展。2024年發布的《數字中國發展報告》顯示，我國數字經濟規模超過55萬億元。我國數字經濟的總量已躍居世界第二?！吨袊ヂ摼W絡發展狀況統計報告》顯示，截至2023年12月，我國網民規模達10.92億人，較2022年12月增長2480萬人，其中農村網民用戶增長迅速。2023年，全年網上零售額達15.4萬億元，同比增長11%，穩居全球第一。截至2023年12月，我國網絡視頻用戶規模達10.67億人，較2022年12月增長3613萬人。2023年，我國網約車、互聯網醫療用戶規模較2022年12月分別增長9057萬人、5139萬人。我國數字政務服務加速覆蓋，數字政務服務用戶規模達9.73億人?！吨腥A人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》明確提出“加快數字化發展，建設數字中國”和“要穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型?！?/p>

數字經濟蓬勃興起，數字經濟企業和互聯網用戶已成為銀行重要的新增客戶來源。與此同時，在銀行的存量客戶中，傳統對公客戶自身也加速轉型數字化，紛紛融入產業互聯網、消費互聯網，零售客戶的時間、消費、交易、金融業務行為日益集中于互聯網渠道。存量客戶對銀行數字金融服務能力的要求日益提高。銀行如何打造數字化新金融，接軌好數字經濟這樣一個數十萬億級的增量產業，通過數字金融服務好廣大客戶已成為中國銀行業的一個重要課題。

以互聯網行業為代表的數字經濟產業，其典型特點是變化迅速。每年都有一批新的科技獨角獸快速崛起，層出不窮。數字經濟產業雖變化萬端，但金融服務產業的本質邏輯是不變的，始終得“以客戶為中心”，深入研究產業結構和客群特點、建立適應行業的組織能力、打造匹配的產品服務，從而賦能產業高質量發展。

一、數字經濟產業的客群特征

數字經濟的核心生態體系中主要包含四類潛在客戶：以騰訊、阿里巴巴、百度、字節跳動等為典型的數字經濟平臺型企業、以淘寶賣家、京東商家、美團商家、抖音店家等為典型的入駐數字經濟平臺的商戶、政務機構的線上化板塊、數字化渠道的海量個人用戶。

數字經濟類客群三大關鍵特點：

（一）客戶渠道深度互聯網化

數字經濟類的客戶高度集中于消費互聯網平臺和產業互聯網平臺渠道。通過這些線上化渠道可實現批量化、高精準度獲客。

（二）客戶信息高度數據化

數字經濟類客戶的數據化程度明顯高于傳統線下客戶，在消費互聯網平臺和產業互聯網平臺沉淀的業務大數據、交易大數據、行為大數據為金融業務開展提供了重要價值。

（三）客戶需求自主中心化

數字經濟類客戶可通過互聯網渠道同時觸達多家銀行機構，信息對稱程度高，在金融產品的選擇上有更大的自主中心化特點，具體表現在個性化定制金融產品的需求更強、對金融業務個性化定價的傾向更強、對金融服務的敏捷度要求更高。

二、銀行前中后臺的數字化轉型適配

為了適應數字經濟類客群的特點，銀行前中后臺的組織與能力需要升級適配，分別為：

（一）前臺能力綜合化融合

數字經濟細分產業多以平臺級企業為產業鏈核心，而平臺級企業對金融產品服務的需求是綜合性的需求，往往同時包含針對平臺自身的支付結算需求、供應鏈金融需求、投資銀行需求，面向平臺上商家的對公金融需求、面向平臺上個人用戶的零售金融需求。因而前臺部門不僅要能換位認知互聯網平臺的商業模式和創新業務場景，更要能有效整合行內資源，促成多條線的業務協同融合,對客提供綜合性的金融服務，以數字化的方式把銀行的全能型“柜面”搬到客戶的互聯網平臺上，把各項銀行金融服務融入到客戶的數字化流程中，實現無縫銜接的數字化產融結合。

（二）中臺能力數字化進化

隨著數字經濟客群自身的數據化水平提高，其對銀行提供數字化金融產品要求也在增多，需要更充分發揮大數據的金融價值、針對個體數據定制金融產品從而實現千人千面、無縫銜接互聯網業務流程的金融功能。因此，電子銀行、網絡金融、交易銀行、開放銀行等板塊需向渠道互聯網化打通、功能組件化建設、產品可配置化設計、解決方案可定制化組合的方向進化，金融產品類與風險管理類板塊需要向模型大數據化進化、產品服務可云端化集成對接、業務流程無縫化植入、風險控制數據驅動化的方向進化，其他相關職能工作需向管理信息化升級、系統集成化升級、人才數字化提升的方向進化。

（三）后臺能力敏捷化支撐

數字經濟企業的系統上線速度快、迭代更新頻率高，銀行傳統的IT技術開發和功能更新迭代速度往往交難跟上滿足數字經濟客群快速變化的市場需求。因此，銀行的后臺技術部門需要向對接開放化、接口標準化、開發敏捷化、上線快速化、測試自動化、運維智能化的方向升級，其他后臺支撐部門需要向標準作業系統化、非標準作業智能化的方向升級。

三、數字金融產品服務模式

要做好數字金融業務規模，實現規模性增長，銀行金融該機構不僅需升級前中后臺組織架構、激勵機制的內功，而且要練好數字化獲客、創新數字金融產品的外功。兩手抓，兩手都要硬。

（一）數字新零售金融接軌消費互聯網

在數字經濟的核心生態體系中，數字化渠道的個人用戶屬于零售客戶范疇，常規對口到銀行的牽頭條線為零售條線。

銀行傳統的零售發展方式是依托線下網點占據物理上的地段，基于網點的輻射范圍來圈客戶，這是“傳統陸軍”的作戰方法。數字新零售金融則是要占領互聯網場景上的虛擬地段，獲取消費互聯網應用場景里的客戶，這是“數字化空軍”的戰場。行兵作戰，因地制宜。要打贏數字經濟這場空軍戰役就要用“數字化空軍”的作戰方法。

銀行首先要轉變“只重視客戶，不重視用戶”的經營理念。傳統銀行做零售業務多數是通過客戶的金融資產（AUM）和金融收入貢獻來衡量客戶價值。但是進入數字經濟時代以后，發展數字新零售金融的核心策略是依托消費互聯網平臺的海量用戶基數和用戶行為大數據，基于業務場景逐漸引導用戶轉化為金融客戶，通過客戶洞察、客戶獲取、用戶活躍、用戶留存、獲取收入、自傳播的3A3R模型完成客戶沉淀和業務增長。

銀行打造數字新零售金融，接軌消費互聯網需要做好三件事：

1.全面深入擁抱消費互聯網，把銀行金融服務的“柜臺”進一步前移到客戶所用的主流網站、APP、小程序中，嵌入場景、加強連接，成為“數字柜臺”。提升全流程的用戶體驗，關注客戶旅程，讓金融產品服務“更親、更近、更溫暖”，最終成為無處不在的“無界銀行”。

2.全渠道打通客戶數字化觸點。升級銀行的線下網點、自助機具、網上銀行、手機銀行、信用卡商城和其他銀行自有渠道，同步更新，同步迭代，達到產品打通、體驗一致、服務一體，并在各自有渠道上與各互聯網場景上布局的功能實現業務閉環。

3.推動線下網點和企業微信等客戶經營渠道的建設，為客戶經理提供O2O數字化能力的賦能，打造“線上+線下”的新零售輻射拓客模式和云端運營維護客戶的工具，形成“數字化社區銀行”。

（二）產業數字化金融接軌產業互聯網

在數字經濟的核心生態體系中，數字經濟平臺型企業、入駐數字經濟平臺的商戶、政務機構的線上化板塊屬于對公客戶、機構客戶范疇，常規對口到銀行的牽頭條線為對公條線。

銀行傳統的對公業務模式較難做成深度的產業鏈金融，多數對公業務是針對單個企業單獨做的。傳統模式的結果是每一個企業都是一個數據孤島，難有深度的上下游驗證手段和貸款資金流向掌控能力，因而會有企業偽造訂單、交易騙貸等問題。

而在數字經濟場景中，憑借數字金融科技能力，銀行依托面向產業互聯網的數字金融產品就有了更大的發揮空間。

銀行打造產業數字化金融，接軌產業互聯網需要做好四件事：

1.建設銀行的開放平臺體系，通過API、H5、SDK等方式與數字經濟領域的產業互聯網平臺、SAAS軟件等無縫對接，實現互聯互通。

2.銀行借力產業互聯網平臺的渠道和大數據，有機融合云計算、數據建模、人工智能、區塊鏈等多種金融科技，數字化地穿透企業的待融資資產（例如固定資產、應收賬款、應付賬款等），驗證資產包中的每筆資產的真實交易背景和交易情況。

3.針對行業場景，打造匹配的數字化金融產品，依托產業互聯網平臺渠道，服務平臺自身及上下游企業的對公業務，提供行業級解決方案，融入匹配數字化場景的存款、貸款、票據、理財、支付結算、征信等產品，進而成為滋養整個產業鏈的金融活血。

4.深化全產業鏈的數字化金融過程管理，實現對產業鏈上交易場景各環節的數字化監控，包括對資金流、商流、物流、信息流的全方位監控預警，從而實現全流程的風險管理，形成良性閉環。

四、金融機構建立創新賦能體系，發展數字金融

商業企業對比同業利潤率的差異，本質上是由企業自身的核心競爭優勢、創新能力、創新速度所決定。金融機構作為商業企業，同樣符合這個規律。因此，在紅海競爭的時代中，如何建設和提升一家金融機構的創新能力是避開同質化競爭，實現更好經營效益的關鍵。

結合十余年的互聯網行業、金融機構的創新研究與工作實踐經驗，以銀行機構為例，提煉出金融機構打造創新能力的“四輪驅動”模式，并以數字金融為應用領域進行舉例。

（一）成立貫通銀行總分支層級的敏捷型創新管理組織架構

銀行總行牽頭設立創新委員會或辦公室，涵蓋前沿創新研究和同業洞察、產品創新與建設管理、創新項目評審與管理、人才庫和人才培養體系、創新資源管理系統、創新激勵機制與考核機制建設等。分行參考總行的創新委員會設置創新專項工作組等架構，涵蓋分行范疇內的業務管理、人才管理、項目管理職能。支行設立專職或兼職創新工作聯系人，在業務一線第一時間識別創新業務機會并納入銀行創新賦能體系。

（二）建立創新動態洞察和創新報告的常態機制

總分行聯動，針對銀行各業務板塊可形成創新周報、月報，關注銀行同業動態、創新產品、創新項目、創新業務、創新研究、創新案例獲獎等，形成報告，在總分行指定范圍內共享創新研究成果，為本行提供案例參考，適配本行客群進行探索、創新和應用。以數字金融方向的創新管理為例，總分聯動形成創新周報、月報，提煉同業和異業金融機構、互聯網平臺等在數字金融領域的創新動態，從中精選適合本行的進行專項跟進、調研、立項、開發和應用。

（三）建設復合型的數字金融人才隊伍和培養體系

組建外部專家智庫和行內人才庫，涵蓋行內的金融業務人才、數字化專業人才、數字金融復合型人才、數字金融領軍型管理人才四種類型，通過業務與數字化雙軌道輪崗培養、兼任、選拔、遴選、晉升等方式增多復合型人才和領軍型人才比例，構建勝于同業的人才優勢。搭建數字金融人才認證、培養、晉級、榮譽體系，打造數字金融培訓課程體系、資格認證機制、創新集訓營、創新孵化器、行內外創新賽事。建立涵蓋總分支行、相關職能部門、相關崗位的數字金融創新考核指標、激勵機制、人才晉升加分體系，激活全行的創新動能。參考投資基金的模式，建立創新資源管理體系，涵蓋對創新項目的投資回報率測算、科技投入、營銷資源投入、人才資源投入、項目優先級管理等事項，形成全局最優的投入產出效益。

（四）打造“業務-項目-產品-運營”全生命周期的創新賦能體系

一方面，總分行基于創新研究報告，快速評估市場機會，打造多個行業的數字金融產品，通過持續迭代優化，提升客戶體驗和產品市場競爭力，總分聯動推廣產品，擴大業務規模，提高市場占有率和創新產品的品牌知名度。另一方面，分支行前端觸客發掘全新數字金融業務機會，通過敏捷型的創新賦能組織架構和信息渠道、創新項目評審和建設、資源投入機制，比同業“更快、更準、更好”地服務客戶，形成行業首創的創新項目。對其中可規?；瘡椭婆c擴張的高潛力項目，通過標準化、組件化升級，形成領先的創新產品，在全轄推廣獲客，促進業務的規模性增長。在推廣過程中，引入互聯網企業“科技+產品+運營”三位一體的先進模式，通過與數字經濟平臺聯動運營，推動新產品更快突破冷啟動階段，進入規模性增長階段，提升創新產品的投資回報效率。

從整體上看，銀行發展數字金融具有高科技、批量化、范圍廣、層次深的特性。銀行在數字化轉型過程中，需秉承“創新驅動、開放合作、成人達己、金融賦能”的理念，有機融合金融業務模式和數字金融科技，聯動發展零售業務、對公業務，構建高品質的數字金融創新體系，賦能數字經濟高質量發展。

責任編輯：王煊