過去十年間，移動支付解決方案的快速普及，成為推動亞洲乃至全球其他地區數字經濟增長的關鍵引擎。這一支付方式的迅猛發展吸引了來自眾多行業主要參與者的關注，推動構建出一個錯綜復雜且協作共生的生態系統。傳統金融機構、金融科技領域的新銳力量、政策制定者，乃至商家和消費者群體自身，共同譜寫著數字支付領域的演進篇章。

延續我們2020年發布的《后浪來襲！東盟與南亞的璀璨數字生活》（該報告深度剖析了南亞與東南亞地區新興數字生活形態），本白皮書聚焦過去四年間亞太地區在政策制定、產業升級與技術創新領域的最新發展。各國政府推進數字經濟建設的戰略部署，以及公私部門在支付基建現代化進程中的協同創新，共同助力構建起實時支付系統與國家二維碼標準體系?？缇成藤Q的加速發展催生了對全球及區域支付互操作性標準的迫切需求。與此同時，為滿足消費者對全渠道購物體驗的持續期待，電子錢包的功能邊界已突破單純支付工具范疇，通過小程序生態整合多元化服務。在此背景下，支付終端革命應運而生——支付節點不再只是消費旅程的終點，而是開啟了更具延展性與多樣化的客戶互動與價值延伸新可能。

在持續演進的跨境支付終端革命中，我們確定了四個關鍵趨勢：

1. 亞太引領數字支付普及浪潮。該地區數字支付采用率全球居首，以9.8萬億美元規模占據全球電子錢包支出的近三分之二，錢包滲透率在所有區域中位列榜首。電子錢包正吸引金融機構、卡組織及電商平臺競相入局——通過拓展與電子錢包服務商及金融科技企業的合作網絡，將其納入自身支付生態體系。

2. 隨著支付互操作性成為推動亞太電子錢包普及的核心命題，公共部門與私營機構正合力推進數字基建升級：例如，新加坡PayNow與柬埔寨Bakong等國家級二維碼體系，通過與支付寶+建立跨境連接，打通本土標準與國際網絡的接口。東南亞多國央行啟動跨境支付互聯項目，孕育東盟區域可互操作二維碼支付生態。

3. 后疫情時代，電子錢包與銀行APP通過聚合多元服務（如2023年印尼增長最快的移動應用——萬自立銀行超級應用Livin'）加速向超級應用進化。與此同時，眾多零售商戶正推進全渠道轉型，致力于構建無縫銜接的個性化用戶體驗閉環。

4. 支付解決方案和創新已成為包容性和可持續增長的支柱。金融科技創新者正在幫助微型、小型和中型企業（“MSME”）在全球范圍內發展業務和影響力，同時通過建立信譽和數據收集能力來協助其數字化和可持續發展轉型。

支付業態的快速迭代使欺詐與金融犯罪威脅持續升級：不法分子不斷升級新型攻擊技術，利用支付生態漏洞實施犯罪，尤其當跨境支付改革加速推進時風險陡增。越來越多中小微企業在深化數字化的同時，受限于有限的網絡安全資源配置，進一步加劇金融犯罪防控壓力。在此背景下，全行業協同與公私部門協作當務之急——唯有通過務實合作機制，方能將金融科技創新成果轉化為切實的社會影響力，實現數字化變革的長期價值。

責任編輯：王煊