6月18日，易觀千帆聯合中國電子銀行網正式發布《中國手機銀行十年發展白皮書（2015-2024）》。作為國內領先的金融行業數據智能服務平臺，易觀千帆通過量化分析、技術滲透評估及用戶體驗追蹤，系統梳理了過去十年中國手機銀行的演進歷程，為行業提供了一份兼具戰略高度與實踐價值的"十年鑒"。報告顯示，中國手機銀行已從單純的金融工具進化為連接財富、生活和信息的智能生態中樞，正在重構金融服務的新范式。

一、規模爆發：從1.1億到6億用戶的"黃金十年"

過去十年見證了中國手機銀行的爆發式增長。根據易觀千帆監測數據，手機銀行活躍用戶規模從2015年的1.11億飆升至2024年的5.96億，年均復合增長率高達20.48%。全網滲透率從12.48%躍升至55.69%。同時，CFCA數據顯示，手機銀行用戶2024年在零售數字渠道中的占比已達到88%，十年增長近三倍。

這一增長背后是移動支付革命的推動。報告顯示，銀行移動支付規模十年間增長5倍，2024年達到563.7萬億元。與此同時，銀行業務離柜率突破94%，數字化服務已成為絕對主流。

易觀千帆認為，這十年是金融普惠化的關鍵階段。通過動態監測銀行APP用戶行為發現，2015-2019年的爆發期由支付綁卡驅動，2020年后則依賴場景生態構建。當前，國有行與中小銀行分化加劇——Top5國有行用戶規模達城商行的21倍，用戶活躍規模呈強者更強態勢。

二、技術驅動：從4G基建到AI原生的三次范式重構

報告指出政策筑基與技術變革雙輪驅動手機銀行變遷。十年間，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《金融科技發展規劃》等國家系列政策為手機銀行發展明確了方向并筑牢安全合規底座，鼓勵創新與規范提質并重。同時，3G-5G的技術升級發展，以及云計算、人工智能等新興科技浪潮持續推動手機銀行功能與服務模式迭代。

手機銀行的技術演進經歷了三個階段。2015-2018年為效率革命時期，以生物識別、數字證書等技術為代表，實現了柜面業務70%以上的替代率。指紋登錄、生活繳費等基礎功能培養了用戶的第一代使用習慣。2019-2022年進入場景智聯階段，開放API和大數據風控技術推動服務升級。財富開放平臺、政務融合等功能場景逐步上線，手機銀行用戶活躍顯著提升。2023年起，行業邁入智能共生時代。AI大模型開始重構"人-機"交互模式，如招行"AI小招"實現財富管理全流程智能化。AR網點導航、多模態語音交互等創新應用也逐步在民生銀行、交行等手機銀行落地運用，用戶體驗發生質的飛躍。

易觀千帆認為技術滲透力是分水嶺，通過“技術-功能-體驗”三維評估體系發現，AI大模型正推動手機銀行從“功能超市”向“智能管家”質變。未來隨著手機銀行與大模型及邊緣計算深度融合，手機銀行深度嵌入生活場景，成為智能金融核心節點。

三、用戶之變：粘性"降頻提質"與中高齡化趨勢

技術驅動下，用戶行為也經歷了深刻變遷。數據顯示，手機銀行人均單日啟動次數及人均單日使用時長分別從3.2次、4.9分鐘，降至2.6次、4.0分鐘，呈現"降頻"特征。用戶結構也發生顯著變化。手機網民50歲以上用戶占比從9.2%升至34.1%，手機網民結構變化是手機銀行用戶演變的“風向標”，手機銀行用戶將加速向中高齡遷移，銀行可緊抓人口結構變遷帶來的服務場景機遇，提前布局分齡運營。

易觀千帆分析認為，當前行業進入存量階段，競爭焦點已從用戶規模轉向粘性提升，需通過強化非金融服務、優化場景體驗等"價值深耕"策略應對效率競爭。存量時代的運營挑戰，用戶體驗已成為銀行經營質效的關鍵勝負手，研究表明用戶體驗優異的企業盈利水平可達同行的2.4倍。此背景下，易觀千帆提出"三度用戶體驗模型"，從價值度、感知度再到信任度，將抽象體驗轉化為可量化、可對標、可迭代的指標體系，為行業提供了統一度量、價值共識與發展路徑的方法論支撐，有效助力銀行打破數據壁壘，實現從功能優化到價值創造的躍升。

四、未來圖景：三維沉浸與金融智能體的三大方向

在AI重構金融的今天，數據驅動的精準決策比任何時候都更重要，未來，手機銀行將逐步走向AI原生時代的金融智能體。技術層面，AI Agent將重構經營模式，手機銀行將加速向"小團隊+AI"的高效協同模式演進；服務層面，將向全價值鏈預見式服務閉環演進；用戶體驗層面，將從平面交互轉向空間智能，整體躍遷至三維生態沉浸化服務體驗。

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責任編輯：方杰