作者單位：中國工商銀行歙縣支行
手機銀行，又名移動銀行，是指銀行與運營商、手機用戶、設備供應商、商家、移動服務提供商等進行具體的合作，整合移動通信業務和金融電子化，借助移動互聯網這個平臺，將手機作為客戶終端，向客戶提供的一種新型的金融服務方式。這個系統使傳統的銀行發生了很大變化，從最開始的柜臺交易逐漸轉化為手機網上交易，這也使得我們的生活變得更加便捷，無需跑到銀行進行交易操作只需要使用自己的手機，這也是科技發展的大環境下的一種進步與創新。通過搜集相關資料，在此對手機銀行進行一個簡單分析。
手機銀行現狀
各個商業銀行，包含移動運營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機銀行競爭日益激烈。國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配?？傮w來看，中國目前的手機銀行在產品類型、服務水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。
銀行一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。在未來的市場競爭中，手機支付市場是一個重要的競爭領域。除了各個商業銀行、移動運營商加入手機銀行業務競爭中，支付寶、快線、財付通等也加入了手機銀行業務競爭中。隨著手機支付的安全性不斷的提高，無論是現場直接支付還是遠程支付，使用范圍非常廣泛。隨著各個商業銀行和移動運營商的不斷推動，未來手機支付業務具有廣泛的發展空間。
手機銀行的缺陷
推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。在整個的操作過程中還會有大量的流量費用產生，在某種程度上來說，客戶會因為各種費用的問題而減少對手機銀行的使用； 與網上銀行一樣，手機安全問題也是一個很重要的。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性的問題； 使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。在推廣手機銀行的整個大趨勢下，需要考慮到不同客戶人群的需要，采取相應的措施來解決一些人對手機銀行的操作困擾。
手機銀行的發展建議
加強銀行與通信公司的合作，才能獲得雙贏。在手機銀行整體的產業鏈具體環節中，銀行與各種運營商、各個手機用戶、各個設備供應商、各種商家、移動服務提供商等進行具體的合作，形成手機銀行整體移動支付產業鏈，產業鏈各參與方自身的資源和優勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實現資源共享、優勢互補、促進價值鏈高效運轉。從根本上解決手機銀行的各種費用問題，降低各種費用使得手機銀行更加便捷和實惠； 根據不同的客戶人群，對市場進行合理的定位。在發展手機銀行業務的過程中，各個商業銀行需做好市場調研，了解不同層次的客戶需求，并將市場進行細致的劃分，根據市場需求開發出擁有各種服務產品、金融產品、理財產品功能的手機銀行，向不同種類的手機銀行用戶提供差異化的手機銀行服務，以滿足不同客戶群體的需求。
只有達到客戶的需求的情況下，手機銀行才能被客服所信賴；
健全手機銀行的安全機制也是整個手機銀行業務中特別重要的部分。在手機銀行業務發展的過程中，營造安全的支付平臺、良好的支付技術，是確保手機業務交易安全可靠的重要保證。首先，銀行需確保支付系統安全、穩定的運轉；用戶支付的信息安全且保密；用戶支付指令具有不可篡改性特征。其次，客戶與手機號碼需一對一的進行確認和綁定。再次，手機銀行業務相應的移動數據網絡應擁有較高的安全級別，能夠防止黑客、木馬的攻擊。
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