作者單位：南京銀行新街口中心支行小企業金融部
當不斷更新的金融IT技術熱潮源源不斷地向我們要求更新的時候，你甚至都沒有做好準備，就要開始感受它所給你帶來的影響了。在大數據，云計算，可穿戴設備等因素的推波助瀾下，移動金融粉磨登場了。
一份由浦發銀行、中國移動和復旦大學聯合發布的《移動金融產業發展趨勢與新生代用戶研究》提出了移動金融3.0的標準，更是掀起新的一輪關于移動金融的討論熱潮。然而，筆者認為，這份報告中的移動金融3.0更多討論的是移動支付和設備，僅僅是趟了一趟水，還不夠深入，移動金融絕不僅僅局限于移動支付手段的創新。移動金融仍將是從儲蓄到投資實現增值的過程，而且隨著技術的進步，移動金融將是更加便利高效的“貨幣經濟學”。移動金融的含“金”量越來越少，但是其中的風險滲透性卻越來越強。范圍更加廣闊之后，移動金融如何實現跨時間、跨空間的金融決策，顯然，離不開強有力的數據和案例支撐——這一切，大數據已經準備好了！
云時代的來臨，大數據吸引了全球的目光和關注，挖掘用戶的行為習慣和喜好，在凌亂紛繁的數據背后找到更符合用戶興趣和習慣的產品和服務，并對產品和服務進行針對性的調整和優化，這就是大數據的價值。如果把大數據比作一種產業，那么這種產業實現盈利的關鍵在于提高對數據的加工能力。大數據不僅代表海量的信息，也更意味著處理信息的方式更多元，檢驗的因素更全面。大數據的出現，使移動金融出現了革命性的變革！大數據衍化成一種商業模式，未來將會是移動金融最大的交易商品。
移動金融本身就是大數據
新的經濟環境中的贏家將會是最好地理解那些指標影響其大步前進的人。移動金融涵蓋了市政、公共交通、銀行、商圈企業……無時無刻不在反映著經濟運行的態勢，并且相互影響，形成金融氣候。移動金融過程中的每一個個體的決策都將形成數據節點。你經常去的超市、商鋪、銀行，每次的購買決策都會被保留為特定的數據。這不僅僅是傳統的數字，甚至包含你在超市中的行走軌跡，在哪個促銷區域停留的時間長度；你在銀行等候時通過WIFI 瀏覽最多的是理財、基金還是保險；你的醫保消費記錄保持在哪些固定的藥品上……通過這些數據整合，商家可以實現為消費者推送最適合的優惠信息?；诖髷祿姆治?，邀請用戶主動提出需求，比如期限、風險偏好。當具有相似需求的人達到既定規模，那么為此而設定的產品就可以運行了，從而實現共同生產！
更宏觀的層面上，移動金融未來可避免（謹慎一點的話，某種程度的減輕）全球貿易失衡，經濟金融危機。傳統的金融貿易中，更為多見的是委托代理關系，代理關系中受托方對真實決策者決策的解讀往往是有扭曲偏差的（有的時候甚至是故意的，出于利益的考慮），做出的決策往往處于利益最大化而非資源利用效率最大化。代理的層級越多，這種扭曲就越大。扭曲到極致就可能是國際貿易摩擦，貿易制裁與報復，更嚴重的是金融經濟危機。移動金融在大數據的支持下，對交易的每一步都可以實現直接干預和操作，防止決策扭曲。困惑已久的信息不對稱將被徹底解決，充分的信息支撐使得國際貿易趨向于資源利用效率最大化。
移動金融是天然的數據庫，移動金融交易中的每一個環節都將使得交易信息，資金流向變得透明清晰。在每個交易過程中，我們從參與者的商品流、資金流中獲取信息，做出決策；決策執行產生新的數據，又為其他參與者提供決策所必須的數據支持，這將是一個奇妙的循環！
大數據——移動金融未來之路
眾所周知，大數據本身就蘊藏著價值，但是如何將所謂的“有用的”數據與“無用的”數據進行區分，看起來可能是一個棘手的問題。在大數據的構架下，考量的將是全體的數據，不再是隨機抽樣。有了數據的支持，隨機抽樣伴隨的精確性問題將不再是問題。隨著管理決策越來越受預測性分析和大數據的影響和控制，由直覺做決定的方式將會被徹底改變。
在移動金融領域，建立模型的目的在于預測乃至控制未來，我們需要更高級的基準模型，但是我們缺少除了對數、正態分布之外的更好的一般規律。當今的移動金融環境和大量分散的數據、信息和交易記錄做斗爭。人們雄心勃勃地嘗試用自然科學中的經典工具來描述各種現象背后的規律，但是總是擔心模型的風險。筆者認為最大的風險來自營運過程——由此產生的人的期望和策略是暫時的，不像物理學家那樣有永恒的上帝。因此，金融模型從來不能提供像物理學家中8位精度那樣的預測。
大數據除了公布工商業的社會資本分布在什么行業，分布在什么地區，還可以清晰的看到社會資本是怎么流動的。豐富的大數據資產無疑是互聯網時代給予移動金融的美好饋贈。在數據分析挖掘技術模式不斷創新顛覆的今天，大數據正在形成一座豐富的油田，不再僅僅局限在媒體與廠商間的討論。
移動金融行業在大數據浪潮中，要以大數據建設為契機，通過大數據的收集、存儲、處理能力的提高來不斷提升企業智商，挖掘潛在的商業價值，從而在大數據時代拔得頭籌。事實上，如何把大數據帶來的大商機抓住，是移動金融不能停止思考的問題，也必將是移動金融的未來之路。
新大陸的挑戰——不僅僅是技術
安全是大數據時代尖銳的問題，大數據似乎讓隱私無處安放。“斯諾登”事件讓美國的“棱鏡”項目浮出水面，這就是一個典型的通過分析海量通訊數據獲取大數據的案例。盡管我們有不斷進步的數據挖掘技術，很明顯，在可以預見的未來，隱私將仍是重要的考量。搜集數據的渠道和手段的合法性將會在移動金融未來成長的道路上繞不過的關卡。任何想壟斷大數據的想法和行為都是不現實的，更不能是借此侵犯用戶隱私權的借口。利用大數據我們可以做出很多的精明決策，可是我們作為人的尊嚴與自由意志被挑戰了。
移動金融對于的大數據的需求未來將呈現指數級的擴展。目前來看，我國的許多數據平臺還未完全放開，大多數的數據公司還只是名義上的數據庫公司。移動金融涵蓋的范圍跨度之大，對于以怎樣的標準去兼容、進而對接實現數據共享，尚未有明確的思路線索?？雌饋硪苿咏鹑谛枰粋€標準，但是過早的制定標準勢必將影響到移動金融的大數據之路。
尾聲：大數據時代的移動金融應當具有數據財富的意識。移動金融激發了大數據的收集能力，大數據則為移動金融針對數據作出決策提供了思路。脫離了移動金融，大數據的價值將得不到有效的釋放，對于移動金融來說，掌握并利用好大數據將是通往新大陸的關鍵。
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