中小銀行是眾多互聯網金融參與者中重要的力量。本文分析了互聯網+背景下中小銀行面臨的新形勢，并進一步分析了新機遇和新挑戰下中小銀行所具備的優勢和劣勢，并對中小銀行未來發展之路提出了建議。

江蘇銀行網絡金融部總經理 蔣建明

　　伴隨著互聯網+浪潮的深入推進和演化，互聯網+給金融業界帶來的理念重構效應越發深刻，眾多互聯網金融的參與者紛紛以積極開放的姿態投身互聯網+的洪流，中小銀行就是其中不容忽視的一支力量。對于中小銀行來說，互聯網金融不僅是順應歷史潮流的舉動，而且是一個關乎中小銀行的未來市場份額并使中小銀行可能實現聚焦突破的歷史性機遇。

　　中小銀行面臨的形勢與影響

　　不得不直面的“三個”沖擊

　　首先是觀念的沖擊。2013年至2014年期間，貨幣基金“余額寶”的爆發式增長引發了業界的廣泛思考。一方是擁有代銷資質的銀行銷售貨幣基金，一方是互聯網公司銷售貨幣基金，兩相比對，后者突出的“流量”思維和“極致”客戶體驗的思維，毫無疑問是對互聯網精神中的平等、開放、協作、共享思維的深刻印證。再如由電影《西游記之大圣歸來》引發市場廣泛關注的新型商業運作模式——眾籌，其體現出的“參與感”思維和“大眾財富”思維，也是對互聯網精神的具化呼應。這些思維對于正處于商業化轉型過程中的中小銀行來說，就像高處噴涌而出的水，沖擊滌蕩，直接刺激了中小銀行自身求變的痛點，并由此引發了銀行系“寶寶類”產品的熱潮和風生水起的直銷銀行業態。

　　其次是對創新的沖擊。在產品層面上，銀行將互聯網技術融入產品的設計和研發過程中，誕生了諸如純線上授信的銀行系互聯網金融產品，形成了銀行系產品煥發生機的亮點。在業務模式層面上，部分中小銀行正在介入個體網絡借貸（P2P）、眾籌等新型業態，姑且不論這是否打破了分業經營的舊例，但是由此體現出的中小銀行對新型互聯網金融業務的探索值得肯定。在組織架構層面上，近年來各家銀行紛紛成立了術業專攻的網絡金融部（或稱互聯網金融部），甚至部分銀行內部已在向事業部制、子公司制運營的方向探索。盡管各家銀行的組織運營形態不盡相同，但殊途同歸，這都是銀行在互聯網浪潮的沖擊下對組織架構做出的創新性變革。

　　再者是對根基的沖擊。第一，衡量銀行與客戶之間的關系鏈，除了資產維度之外，還有一個很重要的維度是客戶的黏性和活性。銀行的核心主導業務是投資理財、授信和支付，其中投資理財、授信業務和大額支付業務是天然的低頻交易，只有偏生活化場景中的小額細碎支付業務具有高頻性且易養成客戶黏性。近年來，由于銀行的近場支付標準不統一，其服務模式的體驗度相對較弱，銀行已經基本喪失互聯網支付的主導權。據易觀智庫相關數據顯示，截至2015年第三季度，支付寶和微信支付在移動互聯網支付領域所占據的市場份額分別高達71.51%和15.99%。更值得關注的是，支付寶和微信支付正在積極拓展線下支付領域，從而一統線上、線下兩個領域的主導權。如果支付寶和微信支付線下業務拓展的勢頭延續下去，兩三年之后，其很可能以氣貫長虹之勢，占有并控制以細碎支付為主導的線下支付業務。上述局面造成的表層影響是銀行支付筆數所占比例的減少，但帶來的深遠影響是客戶越來越少到網點，越來越少打開銀行的應用軟件（APP），越來越多地打開第三方支付的APP，銀行與客戶之間的關系鏈將會降至最為脆弱的狀態。第二，客戶支付行為大數據的積累，具有深刻的前瞻性意義，是銀行實現轉型突破的一個珍貴鑰匙。目前已初具雛形的未來商業形態將是消費者主權回歸后的消費者對企業（Consumer to Business，C2B）模式，這要求銀行要以客戶需求為主導提供精準化的千人千面服務。如果銀行丟失了客戶的支付行為數據和支付融入的場景生活數據，將無法實現客戶畫像，更談不上精準化乃至智能化的營銷，銀行將會被動處于與客戶隔絕的信息孤島，進而也就很可能會丟失航向未來新業態的船票。

　　技術進化影響難以預期，必須主動應對

　　回望過去的5年，新興技術舉不勝數：終端智能機的覆蓋，存儲計算能力的廉價化，網絡的全面覆蓋以及低成本應用，軟件的免費化使用，超文本協議全球標準的建立，大數據技術，云計算技術等，以及隨之而來的國家互聯網技術標準的建立、規范的統一和立法的保護。作為互聯網金融領域的參與者，試問，5年前我們能夠預見到如今的互聯網金融業態嗎？我們能夠預見到截至2015年底中國的網民和手機網民規模分別達到6.88億和6.20億嗎？我們能夠預見到優步到站即走的支付寶代扣嗎？

　　我們能夠預見到國內主流銀行非柜面業務交易筆數遷徙率達到95%嗎？我們能夠預見到一些先進股份制銀行的理財產品線上化銷售率達到85%以上嗎？展望未來，對于解決了便攜問題的折疊屏技術、可穿戴設備技術、物聯網技術、量子通信技術、虛擬現實（VR）技術、深度人工智能等等技術，我們能夠預料和想象其將會帶來怎樣的聚合效應和漣漪效應嗎？中遠期未來銀行的變化是非常巨大的，同時又是難以設想和規劃的，我們必須主動地參與和應對，才能夠利用好互聯網技術的有效價值，把握互聯網時代銀行發展的主動權。

江蘇銀行互聯網金融研究員 陳傳萍

　　銀行因進入異質化時代而分化

　　互聯網技術的運用將會帶來銀行網點形態的徹底轉變，線上營銷模式也將徹底變革。產品模式、網點形態、與客戶的線上交互、機器人的智能投顧服務、可視化服務等業務模式均將發生廣泛的轉變，互聯網技術發展的聚合效應和不斷擴散的漣漪效應將日益明顯。如果銀行的技術和應用能力沒有匯入互聯網化的洪流，那么銀行的產品將沒有獨到性和競爭力。反之，如果銀行能夠在產品設計中創造自身獨到的技術應用，那么這個獨到的技術應用與產品之間就會產生一種“魔盒”，這種“魔盒”對于同業來說是一個“黑箱”，也是一種極難復制的能力。至此，銀行將會產生異質化，異質化帶來分化，最終銀行未來的核心競爭力將會是非“有”即“無”的局面。以微眾銀行的“微粒貸”為例，該產品所依的社交數據及純線上的身份認證體系，具備不可復制性，令其他銀行難以模仿和克隆，形成了微眾銀行獨到的競爭優勢。

　　中小銀行的優劣勢分析

　　中小銀行的優勢

　　第一，中小銀行具有較高的靈活自主性。中小銀行扁平化的法人治理結構能夠實現快速決策，能夠更加快速地響應市場的需求，從而更易實踐互聯網化的理念和思維，解決客戶的訂制化問題。除此之外，中小銀行有較高的自主性去順應互聯網時代規律建立起更為靈活的激勵機制，從而更有利于資源的合理調配，更好地發揮激勵機制的導向作用。

　　第二，中小銀行具有潛在的區域優勢。中小銀行植根于當地，熟悉當地的市場和客戶，在相對區域的本地特色化方面有更深的理解和把控，更能夠打造出貼身于當地客戶強需求的、易被廣泛接納的、具備較強黏性的用戶入口。與此同時，中小銀行在與當地政府的合作方面具有較多的地緣優勢，這使得中小銀行較為容易地爭取到客戶資源、信息資源、數據資源等方面的優先開采權，抓住排他性的商業先機形成獨家競爭優勢。

　　中小銀行的不足

　　從觀念角度說，中小銀行從戰略層面對互聯網金融的重視程度相對不夠高，未能積極推進在全行體系內全員植入互聯網基因，導致行內員工的認知不足。

　　從能力角度說， 中小銀行的信息技術（IT）能力和人才儲備相對較弱，難以滿足互聯網產品創新性、多樣性、快速性的要求，對中小銀行互聯網金融的突破式發展產生了一定的牽制。

　　從定位角度說，部分中小銀行將自身定位成“全面出擊”型，但其自身資源有限、能力不足，最終反而會失去重點，犧牲特色，徒勞無功。對于將自身定位成“聚焦突破”型的中小銀行來說，在順應互聯網轉型趨勢的大前提下，每家銀行所面臨的資源稟賦和市場環境又各不相同，中小銀行可能會難以找準符合自身資源稟賦、適應當地客戶的聚焦定位。

　　中小銀行的應對之道

　　理念重視，行為擁抱

　　互聯網+的時代浪潮才剛剛開端，對于銀行來說，其在戰略規劃、組織架構、經營理念、盈利模式、產品設計等多個領域的重構效應將會越來越顯著和深刻。中小銀行一定要重視互聯網可能帶來的深度的乃至顛覆性的影響，要有將互聯網基因植入自身、將自身融入互聯網+的理念和行動。只有真正地嘗試和應用互聯網，才能夠真正地感悟理解其潛在的魅力與機遇，最終才能夠真正有所得。

　　分類聚焦，一點突破

　　鑒于資源的稀缺性，中小銀行要聚集起自己的能量，以獨到的視角找準某些市場核心需求，傾斜資源聚焦核心業務和重點產品，以特色化的產品為武器打開突破口，實現有限資源價值的最大化。例如，部分城市商業銀行成立了專門經營銷售終端（POS）貸的事業部，跟第三方支付機構展開廣泛聯合，以POS機流水數據為基礎結合本行互聯網技術，實現線上自動審批、放款的全套流程，這就是利用互聯網技術、發揮數據價值實現了競業突破。

　　揚長避短，善用資源

　　中小銀行可以利用自身的快速決策機制，充分發揮自主靈活的優勢，快速實現市場需求響應，抓住發展先機。中小銀行更加要充分發揮自身的地域優勢，做到接地氣，懂客戶，善用政府資源，打造本地化特色。如江蘇銀行利用江蘇省國稅開放的稅務數據，打造了純線上的、基于個人的小企業授信產品—“稅e融”，實現了在江蘇省內、深圳、杭州、北京、上海5個區域的直接線上授信業務。其后，江蘇銀行又聯手甘肅銀行，將“稅e融”的運營模式、風控模型等核心技術，通過互聯網化的方式與甘肅省國稅的開放數據結合，實施純線上聯合貸款業務。這是一個融入了互聯網思維的全新范式，也是商業銀行善用資源、挖掘市場先機的典型案例。

　　構建互聯網+的保障

　　中小銀行要構建適合互聯網基因融入的組織架構保障。中小銀行可以通過嘗試探索事業部制和子公司制的組織模式，既讓體系內推進互聯網+的機構在嫁接互聯網基因的時候具有主動性和適應性，也能夠適度規避原有傳統銀行的文化、流程對互聯網化嘗試帶來的禁錮和掣肘。并且，中小銀行要培養起適合互聯網的人才隊伍保障。沒有人才就談不上落地?；ヂ摼W人才，必須集跨界性、復合性、專業性于一身，而且還要具備超強的學習能力。這部分人才是目前市場上較為稀缺的資源，人才隊伍建設工作必須做，而且要搶抓時間做。此外，在互聯網時代里，IT技術是生產力，是進攻的武器。中小銀行要盡可能地充分發揮IT技術在產品設計、產品實現、市場營銷、客戶體驗等方面的力量，以IT技術帶來的智慧化、精準化的優勢去搶奪市場的蛋糕。不僅如此，中小銀行還要充分把握信息時代里的數據價值，提升數據整合能力和數據價值創造能力。

　　從某種角度上說，中小銀行從事互聯網金融就如同進行黑暗森林里的生存游戲，互聯網技術的日新月異使得參與者們并不能夠用常態化的思維來規劃固定路徑。必須保持開放的姿態和超強的學習心態，以高度敏銳的認知，適時把握前進途中的機遇，依托自身的資源稟賦，配以敏捷的行動，在游戲中爭得半步先機，才能夠真正達成基于互聯網+背景下的商業銀行創新轉型，從而在互聯網生態環境下獲得良性的生存和發展。

責任編輯：王超