中國電子銀行網/半刻金融app訊 2016年7月29日~31日，由中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網、中國網絡金融聯盟聯合寧夏金融工作局主辦的“金融科技（Fintech）驅動銀行轉型”高峰論壇在寧夏銀川舉行。近300位網絡金融高管和專家參加本次論壇，與會者就金融科技給銀行帶來的機遇與挑戰等話題進行了深入交流和討論。中國電子銀行網、半刻金融app對本次論壇全程直播。

北京天誠盛業營銷中心總經理王希佳

　　北京天誠盛業營銷中心總經理王希佳以《多模態生物識別，驅動智能化銀行轉型》為題，就多模態生物識別技術的相關話題在會上作了分享。

　　王希佳指出，在生物識別當中，每種生物識別技術都有其獨特的優勢和限制條件，單一的生物識別可以應對單一應用場景下的某個問題或者該問題的一方面；但在銀行轉型過程中，我們面臨的挑戰是：如何在場景復雜化的趨勢中，應對不同的需求、解決不同場景中的問題。

　　王希佳認為，現在客戶，特別是銀行的客戶所需要的是一個高賦權、高體驗、隨時隨地、唾手可得甚至隨身攜帶的金融服務，而不是銀行網點。

　　以下是王希佳的發言實錄：

　　王希佳：尊敬的各位來賓大家下午好，我是北京天誠盛業有限公司的王希佳。對主持人的介紹，我稍微補充一下，我們不僅僅是人臉識別，我今天帶來的是多模態生物識別。

　　從生物識別技術原理來看，每種生物識別技術都有其獨特的優勢和限制條件，單一的生物識別可以應對單一應用場景下的某個問題或者該問題的一方面；但在銀行轉型過程中，我們面臨的挑戰是：如何在場景復雜化的趨勢中，應對不同的需求、解決不同場景中的問題。

　　下面開始我今天匯報的主題。因為我們是做生物識別技術的，今天匯報的主題是在銀行轉型過程中，生物識別能做什么？我們能做什么？在這給大家也做一下匯報。

　　從今天的會議來看，絕大多數的領導都一直在談銀行的轉變，銀行的風險，銀行的轉型，銀行的發展等等。應該說，銀行的轉型已經成為一個熱門話題或者說成為一種必然的趨勢。針對這樣的趨勢來看，現在的轉型可以說是從最原始的交易處理型向營銷服務型轉變：大的銀行向平臺轉型，中小銀行向社區銀行轉型，甚至是場景化的轉型。針對這些轉型，我記得剛才董院長最后一頁PPT寫的非常好，我們競爭對手不是同行，而是時代?，F在銀行的核心競爭的不是我們競爭對手，也不是互聯網，是時代！時代的核心是什么？是時代里哪些東西促使我們改變？我們認為是客戶的改變?？蛻魧τ谖覀冦y行的要求在改變，客戶體驗的要求在改變，客戶對于賦權的要求在提高，甚至場景化應用的要求也在提高。銀行面對不同的要求，我們如何去做？如何去打造適合客戶或者客戶喜歡的、有興趣的產品或者場景。

　　簡單總結一句話，我們認為現在銀行的客戶所需要的是一個隨時隨地、唾手可得，甚至隨身攜帶的金融服務，而不是銀行網點。

　　對于這樣的變化，我們也在設計越來越多的場景化應用，比如說現在的直銷銀行、手機銀行、自助渠道等等。銀行必然面臨的一個問題則是：如何應對越來越復雜的應用場景和越來越多樣的用戶渠道？我們也在思考這些問題，包括像如何做營銷的創新？如何做遠程的身份認證？如何降低成本（包括獲客成本）？還有如何做風險控制（內部風險和外部風險）還有如何提高用戶體驗，如何加強自助服務，讓客戶在享受樂趣的過程中進行交易？

　　綜合這些來看，我們可以發現一個問題，如果我們用人來解決，勢必會提高我們的人力成本，客戶體驗會好，但是成本會非常高。而且，我們的客戶去網點的次數也越來越少；做電子銀行是一種解決方法，我們覺得還不足夠智能；如果完全用程序來解決，成本是降低了，但是客戶的體驗從何而來？面對不同的矛盾問題，我們提出了一個解決方案：最好的方式是借助于人和程序之間的平衡和融合，就是生物識別技術。我們看一下銀行現在已經在用的生物識別技術有哪些，包括人臉識別、指紋識別、靜脈識別、虹膜識別、掌紋識別等等。

　　其實生物識別技術還有很多很多，我列舉的是目前在我們國內的銀行業當中已經在使用的生物識別技術種類。在這個里面，我們可以發現為什么有些銀行在我們手機銀行上、直銷銀行上要用人臉識別做遠程身份認證，自助機具上要用指紋識別做客戶的身份識別，在內部的風控上要用虹膜識別？為什么有這樣的區別？因為我們會考慮各種生物識別技術都有它不同的特性，我這里簡單的做一個歸類，比如說人臉識別和聲紋識別，它最大的好處是普適性比較強，用現有的麥克風、攝像頭就可以完成人臉或聲紋信息的采集和認證，在沒有硬件成本的情況下或者在客戶自己家里就可以實現認證，所以它的普適性是最強的，但是它也存在一些問題，就是精準度不夠高和受場景的影響比較多。這里，大家要問，什么樣的技術是安全性更高的呢？

　　下面可以看到，像虹膜識別技術、指紋識別技術、掌紋識別技術它的安全性大大提高了，因為它需要一個特殊的、專門的采集設備。在這種安全性提高的情況下，我們發現它的普適度降低了，因為我們很難給每個客戶配一個設備。針對不同的特性，我們就需要做生物識別組合的策略，既要提高客戶體驗，又要保證安全性，不需要客戶攜帶，還是隨時可以用到的，我們怎么來做呢？

　　我舉個例子，左邊的圖大家應該都比較熟悉，是蘋果的siri，我們在對話過程中會發現它很智能，這里最簡單的用到的是語音識別技術和語義識別技術。通過這兩項技術的結合，讓我們的控制程序變得智能了一些，變得能理解我們說的話了。我們能不能設想這樣的場景，將來我們在ATM機面前站著說我要取一萬塊錢，機器就直接準確的吐出錢。這里涉及到那些技術？首先是語音識別，我要判斷客戶說的是哪一個字；其次是語義識別，這些字代表了什么問題或者代表了什么操作指令；最后是聲紋識別和人臉識別，這兩項技術由于安全性不是很高，所以可以結合使用來實現雙因子認證，來提高安全性。這樣我們的客戶不需要帶卡，不需要輸密碼，也不需要做其他任何的動作，一句話完全夠了。這個場景，可能因監管對密碼的要求現在還不能完美實現。但在體驗上和在客戶應用上，已經達到了高體驗和低成本的要求。因為會議時間的關系，例子我就提這一個，我相信在座的各位領導已經想過更智能、更未來、更科技、更科幻的場景，會后各位領導如果有興趣的話，我們可以單獨約時間進行深入的交流。

　　剛才講到的是ATM機上簡單的組合策略，我們現在要深入的去講一下什么叫策略？比如說在不同的場景下，我還是拿自助機舉例子，你在開放式的環境下會面臨光線的問題，人臉會受到影響，街上車水馬龍的聲音會對我們的聲紋識別造成影響，能不能既提高體驗又提高安全性？又能讓客戶很輕松的獲得我們的金融服務？所以我們要做的是組合起來，把多種生物識別技術組合起來，如何組合？區別在于我們選擇何種應用場景，我們要做的是與銀行的同仁一起就場景去做深入的探討，在每一個場景當中我們涉及到哪些交易流程，涉及到哪些客戶風險點，涉及到的客戶的訴求是什么？我們共同的去打造這樣的策略。

　　這樣一個策略如何落地？目前來說，如果我們把每一項技術單獨去立項、單獨去做的話，銀行里會有七個生物識別技術、有七個生物識別算法和系統，從管理上、從認證上、從接口上都會比較混亂，并且最關鍵的問題是沒有做到客戶信息的一致性。我們能夠為銀行建立一個以客戶為中心、多模態的生物識別統一認證平臺。以此為基礎，我們將來要給銀行的每一個客戶在銀行里做一個生物畫像，以身份證號為基礎關聯的七種、十種生物識別技術，都可以關聯起來。我在不同的場景下，在不同的應用流程當中，我就可以針對這個客戶做不同的策略組合，以滿足銀行客戶各方面的需要。

　　把這么多的生物技術組合到一起，怎么來做？我們推出的是一套多模態的生物識別平臺。這個平臺采用標準的開放式架構，標準服務的方式，獨立于銀行業務系統，簡單講有三大功能：一是統一身份認證功能，我們可以把所有的生物識別技術搭載在生物平臺當中，這個平臺做統一的認證。第二做統一管理服務，我會在管理端對任何生物識別技術做統一的管理，通過統一的ID，比如說以身份證號為客戶畫一個完整的畫像。第三，統一接口，把所有的生物識別技術做成一個統一的接口，系統通過標志位來做判斷，來區別不同的系統、不同的應用，采用不同的識別技術。我們銀行要做的是調用一下接口就OK了。這里可以為我們行所有的業務，包括業務系統、內控系統、CRM系統等的接入都提供了標準化的程序。

　　平臺的特點，我在這簡單總結一下，首先，第一個是身份的統一管理，第二個解決時間、空間對單一生物識別技術的影響。第三是我現在能兼容多種生物識別的設備，多個廠家、多個同行的都可以。第四個，多種生物識別算法，任何一個廠家的算法都可以接入到我們的平臺中來，為客戶做統一的管理和服務。

　　最后用點時間介紹一下我們自己，剛才說了半天我們是做生物識別的，1998年我們開始做生物識別的，最早開始做銀行的內控系統，比如說柜員指紋認證、金庫虹膜門禁，再后面隨著智能網點的發展，我們又做了一些與智慧網點相關的產品，比如說遠程的身份核查，大客戶到訪第一時間的識別（VIP客戶人臉識別系統），與銀行的CRM系統進行對接，把客戶的身份以及客戶原有的一些業務的數據同時反饋到我們的客戶經理手中去，以提高我們的精準營銷和客戶的分級服務。隨著移動金融的發展，我們又做了刷臉支付，虹膜支付以及VTM的刷臉應用，超級柜員機的身份識別等等，在這些方面都有應用。

　　下面，把我們已經做過的場景都列出來了，給各位領導做一個示例，希望各位領導多給我們提意見、提要求。比如說聯名發卡、自助發卡機，超級柜臺的客戶識別，包括自助貸款的身份識別，手機的刷臉支付，虹膜支付，便攜設備的遠程客戶識別、虹膜手機等設備。

　　再用一頁做個廣告，宣傳一下公司，我們公司至今成立已經19年，一直專注于提供銀行業生物識別的技術和解決方案。截至目前，我們獲得了生物識別領域的最高獎項：國家技術發明二等獎，我們的虹膜算法在全球排第二名。在標準方面，現在已經完成了6項行業標準，14項國家標準。在銀行業，有超過60%的市場占有率，在產品專業方面有150多項發明專利。

　　我今天的匯報就到這，下面是我的聯系方式，如果各位領導有興趣可以聯系我，我去拜訪做深入的探討，再次感謝大家！謝謝！

責任編輯：Rachel