2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。 　　　

　　作者單位：江蘇銀行股份有限公司

　　作為當今金融改革重要方向，普惠金融的發展成為各界關注的焦點。2015年12月31日國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中將普惠金融界定為“立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”。便捷性、低成本及可獲得性將成為普惠金融的顯著特征,然而網點式的傳統銀行，運營成本過高，業務效率偏低，同時缺乏足夠市場化的開放式競爭，不愿意為金融交易規模比較小，平均融資成本較高的中小企業和普通百姓服務，很難實現普惠金融。近年來，大數據技術在金融方面的運用不但有效的降低了金融服務成本，同時也提高了金融風險管理能力，為普惠金融的發展奠定了堅實的基礎。

　　大數據技術具有數據挖掘、量化存儲、快速處理等特點，運用大數據技術，可以將金融產品實現批量化和專業化運作，通過規模效應降低普惠金融運營成本，降低行業的金融服務成本，提高工作效率，挖掘潛在的供需雙方；大數據擴展了傳統信用數據庫的邊界，數據內容上由傳統的信用數據擴展至互聯網上的行為數據和關系數據，通過大數據技術對許多看似不相關的海量數據進行掘取與處理，能夠使之成為信用數據，通過不斷地信用積累使得信用的價值理念得到深化；依托大數據技術，金融服務覆蓋對象延伸到沒有被傳統征信體系覆蓋的人群，更多的人將有機會享受到信用所帶來的普惠便利。大數據技術在金融方面的運用為普惠金融新路徑的探索提供了新的助力。

　　由于普惠金融服務對象的特殊性，普惠金融風險管理顯得尤為重要。大數據為金融服務帶來風險防控的新機遇，在內控合規、反欺詐以及信用風險防范等方面發揮了不可替代的作用。運用大數據技術能夠改變信息不對稱，通過對客戶的各種類型的數據進行深度分析，形成全面的風險分析報告，擺脫傳統金融服務的信息孤島模式，讓信息變得更加透明，進而極大提升了風險管理的能力；通過對大數據技術的應用，可以對風險管理的各環節進行改良與優化，推動風險信號的捕捉與識別，加強風險可評估性；應用大數據技術能夠實現 24小時全天候、量化地進行風險跟蹤。借助大數據技術進行風險管理流程提升與創新發展為普惠金融服務提供了保障，擴大了普惠金融的服務范圍與服務能力。

　　在傳統銀行中江蘇銀行利用大數據技術已經實現了大數據營銷和大數據風控。在大數據營銷方面，江蘇銀行利用基于大數據技術的決策模型進行系統自動審批，極大地提高了業務辦理效率，客戶從申請提交發起到后臺對客戶進行數據搜集、分析、審批出額度結果僅需要5~7 秒左右，并且能夠對申請網貸業務的客戶進行反欺詐甄別，拒絕觸犯反欺詐規則的申請客戶；在大數據風控方面江蘇銀行推出了基于大數據的風險預警、對公資信報告、黑名單、信貸檢查報告等一系列風險管控決策模型，部署在實時規則引擎之上起到了顯著的風險控制效果。

　　在互聯網金融公司中螞蟻金服通過建立對海量用戶消費行為數據、網絡人際關系數據、用戶圖文信息等進行大數據挖掘和深度分析，建立一個明顯優于傳統線下的個人征信體系，實現交易和賬戶風險的預先識別，它讓投資理財無限扁平化、無限簡單方便，改變了金融服務的成本結構和業務模式，進一步解決了民眾對金融產品的信任問題，創造性地建立了更強大風險更低的互聯網征信體系。同時螞蟻金服通過安全數據產品，實現DT（Data Technology）時代下金融云平臺中安全云服務，幫助商戶、銀行及其他第三方金融機構解決網絡風險和欺詐行為。

　　運用大數據技術可以在降低金融服務運營成本的同時，設計與風險匹配的金融產品，進而結合對用戶的信用評估進行銷售，對不同信用級別對象，銷售與之相適的、不同風險與收益的產品，在提高銷售客戶覆蓋率與成交率的同時，降低銷售風險；此外，在滿足客戶基本需求的基礎上，通過對大數據技術對客戶行為進行深入的挖掘分析，為客戶提供多元化的配套增值服務，可以進一步增強客戶粘性，從而為普惠金融的可持續發展打開廣闊的市場前景?！　?/p>

責任編輯：曉麗