中國電子銀行網訊 2016年12月8日，由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的2016“科技+金融，啟創銀行未來”高峰論壇暨第十二屆中國電子銀行年會在北京舉行。近四百位商業銀行電子銀行的負責人蒞臨此次年會，就區塊鏈、金融大數據、銀行機器人、移動金融、直銷銀行新業態等熱點進行深入探討與交流?！?016中國電子銀行調查報告》和中國電子銀行金榜獎同步對外公布。中國電子銀行網全程直播此次盛會。

浦發銀行電子銀行部（移動金融部）副總經理 薛建華

　　浦發銀行電子銀行部（移動金融部）副總經理薛建華參加了本次會議并作了題為《運用數字化風險管控 構建手機銀行共生體》的發言。薛建華就電子銀行風控創新的核心、技術應用及大數據應用等內容進行了介紹。

　　薛建華認為，電子銀行風控管理的目標是促進銀行業務的發展，而業務不發展是最大的風險。他指出，電子銀行風控的著力點是控制欺詐風險，減少欺詐資金損失和聲譽風險，而核心則是改善客戶體驗，讓用戶體驗更安全、便捷、有趣。

　　薛建華在會上指出，移動互聯網支付風險主要面臨三個方面的風險：一是電信欺詐風險，主要包括：信息泄露嚴重、黑產專業化、流程化；二是技術攻擊風險，黑客攻擊、惡意wifi、釣魚網站、偽基站、設備病毒；三是系統傳導風險，外部系統對接，增加系統風險傳導的可能。

　　薛建華指出，風控創新是網絡金融創新的核心。他認為，新技術不僅可以用于金融產品和服務的創新，同樣可以使風險管理變得更加高效。運用大數據等技術手段，可以快速匯聚監測數據，準確識別金融風險。不過他也提醒與會者注意，互聯網各類業務形態面臨的風險類型有很大差異，不能一概而論，需要根據業務形態制定針對性的風控措施。

　　在談到大數據應用時，薛建華認為，做好風控的要素需要把握好，人、商戶、交易賬戶、設備等多方面的因素。

　　薛建華認為。所有的網絡欺詐都是人的行為，所以實名和身份認證是反欺詐的基礎。

　　關于賬戶風控管理，薛建華支招說，一個客戶可以有多個賬戶，對一個客戶名下開設賬號的統一管理是防欺詐的一個基本要求，可以對一個人的總交易情況做風險評估和處置。

　　而消費行為是通過商戶完成的，因此商戶的特征、可信度也是評估交易的要素。而所有網絡交易都在終端上完成，一個人持有的終端數量有限，設備可信度的評估在網絡交易中起到關鍵作用；設備信息和交易事件地點都是評估設備可信度的要素。

　　交易方面，薛建華認為，可疑交易的判斷是最后的落腳點，前面4個層次的可疑最終會導致可疑交易；反之，可疑交易的判定也直接影響到對可疑設備、賬號和人的可信度判斷。

　　以下是薛建華發言實錄：

　　浦發銀行電子銀行部（移動金融部）副總經理薛建華

　　薛建華：首先解釋一下題目，在我發題目的時候，有人問我共生體是什么概念？作為浦發銀行的業務結構有一些特殊，我們不是支撐部門，而是歸類為一線的營銷部門，直接為營銷業績指標負責。我們負責電子銀行體系的產品設計、市場營銷、風險管理，整個電子銀行的風控包括浦發銀行全行的交易反欺詐系統的建設的牽頭都是由我們部門負責。這個共生體，我理解它是一個風險和客戶體驗共生，手機和客戶應用共生的結合體，只有這樣一個結合體才能帶給客戶愉悅的體驗。

　　電子銀行風控的管理目標，從早上到現在各位專家講了很多。早上公安部許劍卓主任從他的角度更多看到的是風險，但往往講到風險又會因為風險的控制引起客戶體驗的降低。作為電子銀行風險控制的終極目標來說，我們認為不是要消滅風險，而是通過風險控制能夠促進業務的發展，通過風險控制讓我的業務快速發展，讓客戶得到更好的體驗，我們對風控團隊的目標要求是這樣的。所以它的核心是通過全流程風險控制為客戶提供更加安全、便捷、有趣的電子銀行服務，在風控的同時改善客戶的使用體驗。所以，我們對風控的目標、手段、措施和部門的定位是密切相關的。

　　從互聯網支付的風險來說，我們這些年的情況來看首選的是電信欺詐風險。大量的這種風險事件的產生，并不是因為我們的應用存在漏洞，我們的系統存在風險，讓黑客所攻破了。我們看到大量的盜用者其實沒有什么技術手段，像上午嘉賓說到的一樣，都是客戶自覺自愿地把錢劃出去的。

　　技術攻擊風險，我們看出來是撞庫、釣魚這種低層次的、簡單粗暴的攻擊更多一些。由于互聯網金融的發展外部的風險比銀行內部的風險更多，因為電子銀行現在有大量的外部連接系統，我們和各個主流互聯網媒體、APP都有嵌入式的營銷，有些甚至會直接把客戶的基礎信息傳送給我們，所以這中間是有大量的連接的風險。往往會有一些外部的網站，外部的郵箱會攻破。我們從大量的案件中也發現了，很多客戶在網易郵箱上使用的密碼和銀行密碼是一樣的，一旦郵箱被攻破，從電信運營商到銀行所有的交易體系都會被攻破。從傳統的風險防控手段來說，我們認為是一種“千人一面”的防控，采取統一的身份認證，加強統一限制，通過柜面實名制審核包括這次的12月1日，所有的非硬件認證的限額統一限制為5萬元以下，這都是“千人一面”的認證。這種風險控制的手段，我們認為最大的問題是客戶體驗很差，非常不友好，同時實際上沒有多大的作用。我把限額降為5萬，無非是損失控制小一些。如果我們控制為5萬，一個客戶一般會損失10萬。因為犯罪分子一般都會選擇在11點50分到12點10分，這一段時間連著做兩筆，10萬元就出去了。

　　現在的風控手段我們開玩笑說是在褲腰帶上拴了一大串鑰匙，密碼我們自己都記不住，我們所有的令牌、Key，所有的銀行目前都是依賴于這種硬件設備，分為兩類：一種是音頻或藍牙的U盾；第二種是動態令牌技術，在風險控制的同時帶給用戶的體驗非常不便利。所以我們的風險控制理念是圍繞著風險管理的核心，從流程、前中后臺三個層次進行控制，同時要能夠滿足客戶的操作性、娛樂性，讓客戶在非常愉快的體驗游戲當中能夠完成風險控制的步驟。在這中間，我們有三個方面的創新，一是新技術的突破，二是大數據運用，我們建立起了一套企業級風控體系，所有客戶交易渠道的信息，硬件設備的指紋信息，歷史偏好信息都會經過處理以后傳送到我們的風控平臺。在此基礎上，我們形成了針對不同的業務品種，比如貸款、支付，我們會有不同的風險控制的策略和風險控制的手段。

　　創新技術應用上，有一系列的創新技術。包括鄭方教授之前我們和他交流過，聲波支付很早就應用了，我們的支付中心也像建行一樣有智能客服，根據你的語言自動識別引導進入菜單。但現在我們在手機銀行上，應用比較多的都是比較實用的，讓客戶能夠接受的生物識別技術。

　　大數據上，一是對我們自己數據的整理，二是同業數據交換和運營商數據的交換，因為我們有一個特長，我們和運營商的關系比較密切，我們和三大運營商都保持了一個比較好的合作關系，尤其是最大的中國移動也是我們第一大獨立股東。針對這些交易，我們把這些大數據進行整理后，把落腳點放在了客戶的交易行為和客戶的交易終端設備上，因為任何一個客戶到最后如果發生風險交易一定是在某一種設備、某一個地點、某一個交易行為上發生的，只要我們卡住了所有的鏈條的關鍵點，就像尚總說的一樣，只要卡住了整個木桶中最短的一塊板，我們就能夠控制住風險。

　　這種短板有兩層。第一層，我的這塊木板比別的銀行長一些，這個水就會流向別的銀行。第二層，在關鍵交易的地方，我的這塊木板要長一些，損失就不會發生。所以我們對客戶是通過了像短信、生物識別多重的認證。短信認證，這次在12月1日進入了全面應用，我們在1月份還會上一個新的語音識別技術，我們也是在國內首家推出的。明年上半年我們還會有一項新的識別技術推出。首先是刷臉，如果大家有興趣可以下載浦發銀行的手機銀行，我們有一個刷臉應用，可以應用在轉帳匯款登錄等各個環節，刷臉應用中也有一個特色，我們力求避免“千人一面”的問題。我們的刷臉本身也不是“千人一面”的，大家會看到你在有些交易的時候，比如匯款業務，有些需要刷臉，有些不需要刷臉，在它背后有我的風控系統的引擎，預先埋了一些線索。對于某些交易行為他認為是安全的，就不需要提升級別和進行刷臉。同時在刷臉過程中，我們采取了一些非常好玩的技術，讓客戶在愉悅的游戲當中能夠順利地完成刷臉過程，這是把我們的安全技術和風控融入到客戶的游戲化交易過程中。

　　我們的風險控制和風險管理是大數據經營的一部分。今年我們推出了手機銀行8.0，推出了一系列的服務。當時我們的刷臉處在試運行階段，我們推出了刷聯、足跡管理、財智機器人，這兩天在圈里也非?；鸨?，我們在10月15號才推出這個技術，但我們的客戶群比較少，限制在白金以上客戶才能使用。我們的財智機器人能夠對客戶進行包括銀行理財、基金、保險的全方位診斷。同時這些客戶的足跡的數據、硬件指紋的數據，我們不僅用在了反欺詐監控系統上，同時在客戶的足跡分析和智能理財方面都有應用。

　　整體的目標，未來要把數字證書、生物特征和各種密碼口令全部集成進一部手機。剛才我講了，馬上就會推出基于云技術的設備認證?，F在我們已經進入測試階段的，會把證書安裝到客戶的手機中去，而且是用硬件的方式來做。這其中有一部分是和CFCA合作，有一部分是我們自有渠道進行建設的。未來大家很快就能看到手機上如何應用證書簽名，不需要攜帶額外的設備，拴在褲腰帶上的那些設備我們都可以集成在一部手機上。

　　浦發銀行的互聯網貸款規模增長比較快，在全行我們的職能定位和信貸風險中，我們負責整個企業級反欺詐系統的建設，并且我們負責信貸發放風險控制，我們還負責電子銀行風險控制。我們通過前端硬件加密和硬件指紋的識別，以及中間的大數據的應用和后端交易系統的監控，包括我們在12月1號根據人行要求同步實施了外呼，如果我們發現這是最高風險交易時，我會實時阻斷你的交易，把你從所有的電子渠道中鎖定，我的客服會實施外呼，和客戶核實身份后才會放開電子銀行的交易。并且我在全行有企業級鎖，我的風控系統只要加一把鎖，所有的非面對面渠道會關閉交易，要經過客服審核或柜面審核之后才會放開。

　　整體上，我們依靠科技的強大的支撐，我們從前端通過APP、通過控件對客戶數據進行大量采集，同時和合運營商合作采集了一部分的客戶運營端的數據，在此基礎上優化我們的監控模型，通過我們的反欺詐交易系統認證后引導后臺進行不同風險識別措施或者由客服來進行核實。

　　在此基礎上，我們可以看到手機銀行8.0強調的就是個性化。按照我們的說法：愉悅、智能愉悅。我們給客戶提供智能化的服務，提供愉悅的使用體驗。這就是我們的財智機器人。10月中旬推出后，在高端客戶中試用，已經有將近500萬人次使用了我們的財智機器人，并且財智機器人還可以實現一鍵下單一鍵連通智能客服。

　　我們通過風險控制推出了一系列的互聯網點貸產品，我們互聯網貸款家族有“點”貸、“快”貸和“直”貸。我和同業問了一下，我們互聯網貸款的規模在銀行業中規模比較大，一些互聯網貸款平臺與我們相比差距還是非常遠的。我們也是通過這些措施，讓客戶賺錢更輕松。服務零距離，不僅是周邊的服務，還有手機銀行一鍵連通遠程智能服務。

　　我們的整體目標是通過這些措施，通過銀行的努力，我們把風險控制住，我們在風險控制方面做得更加個性化，能夠讓我們的移動金融、讓手機銀行、讓金融更美好，讓銀行的服務更加貼近客戶的生活。

　　謝謝大家。

責任編輯：王超