央行周五宣布，自4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，以防止支付機構挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，并引導支付機構回歸業務本源。首次交存的平均比例為20%左右。

　　央行表示，許多支付機構通過擴大客戶備付金規模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環境，也違背了人民銀行許可其開展業務的初衷。甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統傳導的隱患。

　　通俗來說，就是以后大家在網上購物，付出去的錢都將統一存儲在指定的賬戶，央行幫忙看著，支付機構不得挪用、占用，更不準偷偷吃利息。

　　就在新規宣布后不久，支付寶方面明確表示：

　　以第三方支付為代表的互聯網金融，是在央行及各級監管部門的關注和支持中蓬勃發展起來的。支付寶堅決擁護本次央行的新規定，這一政策的出臺，有利于行業長期、健康、可持續的發展。一個健康發展的行業需要各方的關注和支持，更需要監管。

　　微信支付方面回應稱：

　　財付通（“財付通”旗下支付業務涵蓋微信支付、QQ錢包等）方面表示，將積極配合、主動落實本次央行發布的新規。

　　截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元，利息收入占機構總收入比例接近10%，其中網絡支付機構占比超過11%。

　　什么是“客戶備付金”？

　　首先，我們來了解下，什么是“客戶備付金”。

　　我們在某寶購物時，為了保證資金安全，買家付款并非直接進入賣家賬戶，而是先存放在平臺賬戶，這筆錢就是“客戶備付金”。

　　不過，由于從買家付款，到等待收貨，再到最后確認付款，中間會有一個時間差，這樣就會形成一個巨大的資金沉淀。

　　根據央視此前的報道，這部分資金在銀行賬戶里面產生的利息收入，占到了支付機構總收入的11%。如下圖所示。

　　但是這些支付機構從來都沒跟消費者說過有這個利息。

　　于是乎，央行站出來說話了，這些機構要回歸主業，做好服務，不能靠吃利息來掙錢。 
 

　　那么，各位小伙伴，知道客戶備付金是多少嗎？

　　根據央行的統計，目前支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立賬戶達70個。

　　截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。

　　另據商務部最新統計的數據，2016年1-11月，網絡零售交易額為4.6萬億元，同比增長26.2%，其中實物商品網上零售額占社會消費品零售總額的比重達到12.5%。

　　為何要客戶備付金集中存管？

　　央行自2010年就頒發了《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則，并配套發布了《支付機構預付卡業務管理辦法》《支付機構客戶備付金存管辦法》《中國人民銀行關于建立支付機構客戶備付金信息核對校驗機制的通知》等一系列專項制度文件。

　　去年10月13日，人民銀行又會同13部委印發《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，指出央行將對客戶備付金實行集中存管。

　　而央行給出的意見是，由于“客戶備付金的規模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。同時，許多支付機構通過擴大客戶備付金規模賺取利息收入，偏離了提供支付服務的主業，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂?！本唧w體現在以下四點：

　　一是客戶備付金存在被支付機構挪用的風險。

　　二是一些支付機構違規占用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資。

　　三是支付機構通過在各商業銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。

　　甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統傳導的隱患。

　　四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機構統籌資金管理，存在流動性風險。

　　其中關于第三點原因，此前央視援引中國支付清算協會副秘書長亢林表示，目前支付機構在多家銀行開立帳戶，多頭鏈接形成事實上的支付清算組織機構的職能，實際就是從事了中央銀行跨行轉接清算的這種功能作用。實際上它是違法從事了跨行業務清算這個職能作用。

　　也就是說，經過長期的發展，目前支付機構不僅兼具了商業銀行的部分職能，還兼顧了央行的某些職能。

　　而國務院此前發布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》中就已提及，非銀行支付機構不得連接多家銀行系統，變相開展跨行清算業務，這意味著已經連接了多家銀行系統的支付機構將面臨整改壓力。

　　此前報道，自從2008年金融危機以后，各國央行將場外衍生品交易中登記結算納入場內監督管理，在金融市場基礎設施原則（PFMIs)下，一國的跨行支付清算安全性是中央銀行的當然職責，由中央銀行或由接受中央監管的清算機構提供跨行清算服務是理所當然。

　　支付機構怎么辦？

　　統計顯示，目前支付機構客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%）以非活期存款形式存放。而根據央行規定，自2017年4月17日起，支付機構交存客戶備付金執行以下比例，獲得多項支付業務許可的支付機構，從高適用交存比例。具體如下。

　　具體繳納方式上，支付機構應交存客戶備付金的金額根據上季度客戶備付金日均余額與支付機構適用的交存比例計算得出，每季度調整一次，每季度首月16日完成資金劃轉（遇節假日順延）。

　　此外，商業銀行為支付機構交存的客戶備付金不計入一般存款，不納入存款準備金交存基數。

　　同時，對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金，支付機構在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取，但須在當日營業終了前將支取部分補齊。

　　此外，人民銀行正在指導中國支付清算協會組織建設非銀行支付機構網絡支付清算平臺，通過該清算平臺的支撐，未來支付機構只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業務。

　　不過，根據央行的規定，支付機構應將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現全部客戶備付金集中存管。

　　新政對支付寶的影響到底有多大？

　　央行數據顯示，支付機構的備付金余額近3年增加了近3倍。截至2016年第三季度，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。按照活期利息(0.35%)推算，客戶備付金每年產生的額外收益約為16.1億元。支付寶在支付領域的市場份額在50%以上，若按照上述央行數據計算，螞蟻金服在這塊的收益損失應為8.05億左右。

　　而日前，21世紀經濟研究院發布的《2016 中國電商消費行為報告》中預計，我國電子商務交易額超過25萬億，如果每筆交易給支付機構帶來的資金沉淀期是7天，那么即便按照活期利息推算（0.35%），客戶備付金每年產生的額外收益高達16.8億元。按此數據計算，螞蟻金服在這塊的收益損失為8.4億左右。

　　因此，8億元應該是個相對比較準確的數據。這8億多元的損失是否會讓螞蟻金服傷筋動骨呢？

　　有媒體為此專門致電螞蟻金服，就客戶備付金在2016年產生的活期收益以及占支付寶的凈利潤比例進行求證，但沒有得到后者的具體答復。

　　《廣州日報》的一篇報道曾在2016年4月份預估，螞蟻金服2015年的稅前利潤應在30億至50億元人民幣之間。有支付行業人士認為，即使未來螞蟻金服的利潤大幅增長，螞蟻金服因《通知》實施而造成的利潤損失也不會低于10%，央視財經此前也曾報道，如果所有“客戶備付金”最終都采取這種處理方式，支付機構將損失11%的收入。

　　不過這筆資金并非是一刀切,《通知》中提到2017年4月17日起，支付機構交存客戶備付金執行以下比例，獲得多項支付業務許可的支付機構，從高適用交存比例。

　　網絡支付業務在2017年4月17日起，按以下比例交存客戶備付金： 12%（A類）、14%（B類）、16%（C類）、 18% （D類）、20%（E類）。如果按照12%的比例交存的話，支付寶首次交存的金額并不會太高，損失有限。

　　如此看來，《通知》雖然會在未來砍掉支付寶一大筆利潤，但是短期內不會對螞蟻金服的財報造成太大的影響。不過有行業人士認為，對于包括支付寶在內的支付機構將會因為客戶備付金集中存管而降低對銀行的議價權。

　　你的錢包可能會有影響哦

　　說了這么多，還是要回來說說我們自己，畢竟掏錢買東西的是我們自己。央行的新規實施后，我們會不會有什么影響？

　　答案當然是：有?。?！

　　公開數據顯示，央行目前發放的第三方支付牌照達到了267張左右。

　　2016年8月至當年底，央行相繼公布了三批獲得續牌的支付牌照，累計數量92張。

　　此前有分析稱，整個支付行業競爭激烈，因此交易手續費一直相比商業銀行有明顯優惠。

　　但是在經歷了多次調整后，包括支付寶、微信都相繼在部分領域進行收費。

　　那么，這一次客戶備付金制度實施后，對于這些支付機構而言，原本占收入11%的利息收入都將不復存在，而這部分收入估計最終只能讓廣大的“剁手黨”來貢獻。

責任編輯：陳愛