歲末年初，民營銀行設立申請獲批再次掀起一波小高潮，截至目前，民營銀行獲批籌建總數達17家，值得注意的是，具有互聯網背景的民營銀行從2家擴充到8家。

　　作為銀行界的“新生力量”，這些以“市場補充者”為定位的互聯網銀行將如何創新金融服務體系再次成為人們關注的熱點。

　　互聯網銀行的差異化優勢

　　根據《關于民營銀行監管的指導意見》，民營銀行要明確發展定位，堅持金融服務實體經濟的總要求，突出民營銀行有別于傳統銀行的發展特色，要求民營銀行明確差異化發展戰略，堅持特色經營，為實體經濟特別是中小微企業、“三農”和社區，以及大眾創業、萬眾創新提供更有針對性、更加便利的金融服務，提高普惠金融服務水平。

　　事實上，在現有的金融服務體系中，傳統的銀行服務在很多方面難以高效觸及，在IT系統建設、新技術應用、擴展互聯網金融方面存在阻力。在全球信息化高速發展和“互聯網+”國家戰略的雙重背景下，互聯網給民營銀行實現快速發展提供了無限的可能性。

　　定位于不是傳統金融的“挑戰者”，而是“補充者”，互聯網銀行自誕生以來就通過尋找市場痛點，發展獨具特色的商業模式，完善金融體系，提高金融效率，深入推進普惠金融服務。

　　現如今，現互聯網銀行在服務效率及成本方面已經形成了差異化優勢。以微眾銀行為例，其在個人信貸審批時間上，微眾銀行只需2.4秒，資金到賬以秒計算；在單個賬戶IT運營維護成本上，微眾銀行較傳統模式降低90%；在提供金融服務時效性上，微眾銀行則可做到7×24小時常在。

　　與傳統銀行相比，互聯網銀行的顯著特點是無物理網點、純線上運營，利用互聯網和移動設備的前所未有的普及，把每個終端設備都變成了銀行網點。微眾銀行成立之初，便開發了基于手機應用的APP，滿足客戶辦理線上開戶、存款、理財等業務的需求，其方便、快捷、低門檻的特色使得金融服務觸手可及。

　　觸手可及的銀行

　　隨著經濟的發展，當然金融服務的空白和痛點正日益凸顯，傳統銀行服務存在難以完全覆蓋、融資難、融資貴、門檻高、不方便等問題。

　　基于此，微眾銀行于2015年5月推出“微粒貸”，作為國內首款全程實現互聯網線上運營的信貸產品，“微粒貸”為用戶提供最低500元、最高30萬元的貸款服務，可滿足客戶在日常生活中的個人消費或臨時資金周轉；實現7×24小時服務，貸款申請無抵押無擔保，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成，且隨借隨還，客戶最快第二天就能結清貸款，從而盡可能降低了客戶融資成本，優化了客戶服務體驗。

　　2016年9月，微眾銀行的“微眾有折”服務上線，“微眾有折”以專用于消費的Ⅱ類銀行電子賬戶為基礎，創新了銀行電子賬戶的使用體驗，實現了銀行賬戶使用的遠程化、移動化、場景化?？蛻魺o需額外下載，可在線快速開通；將二維碼便捷支付與消費場景優惠深度整合，讓客戶可以便捷、一步到位地享受商戶優惠。由此，功能有限的Ⅱ類賬戶通過聯動線上線下，為用戶帶來全新的消費體驗。

　　而在近日，隨著小程序的上線，微眾銀行還搶先開發了微眾銀行小程序，將其APP上的經典功能接入到微信中，創新了以往的銀行存款體驗，讓用戶在微信中也能完成存款。

　　科技創新驅動力

　　對互聯網銀行而言，科技創新是最主要的手段和杠桿?；ヂ摼W銀行不斷地加入科技創新，究其根本是為了降低金融服務的成本，以提供更多低門檻、易得到的普惠金融服務，從而提高金融服務的效率。

　　以微眾銀行為例，從成立之初微眾就以“科技創新”為戰略定位之一，在科技領域的投入逐年增加，主要體現在科技人員規模占比、科技研發投入以及在新技術應用主導性方面。據了解，微眾銀行科技人員數量保持員工總數的一半以上。

　　兩年來，微眾銀行依靠大數據、云計算等創新技術支撐金融業務發展，以大數據為核心構建創新風控體系，引入神經網絡等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風控模型。

　　2015年，微眾銀行成為國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行。這套系統符合互聯網銀行業務特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高并發交易，每賬戶IT運維成本與同行業相比降低了90%，使服務和讓利于普羅大眾成為可能。

　　目前，微眾銀行已建成84個關鍵系統、422個子系統，共有28項新技術應用申請國家發明專利。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創新技術運用于實際業務場景，其中人工智能實現7×24小時、同時2000+在線客戶服務支持，99%問題由智能客服機器人回答。

　　2016年5月，微眾銀行聯合20多家機構發起成立金融區塊鏈合作聯盟，同時，還聯合騰訊云，推出了面對金融業的區塊鏈BaaS云服務（區塊鏈即服務）。

責任編輯：王超