2016年是中國的消費金融“井噴”的一年，日益增加的消費者需求，監管方面的變化和數字化科技革命的驅動，成為大批新進者涌入的主要原因。

　　從2016年初開始，監管部門就明確釋放出鼓勵消費金融的政策信號。其中，國務院總理李克強在今年的政府工作報告中提出要“鼓勵金融機構創新消費信貸產品”的戰略方針。3月30日，央行、銀監會聯合印發的《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，又提出了一系列消費金融領域的細化政策措施。

　　從市場需求來看，近幾年來，我國居民的短期消費貸款余額一直保持了20%以上的高速增長，萬億級的市場容量吸引了各類資本競相涌入。其中電商背景的互聯網金融平臺們依托自有的流量和場景優勢，成為了線上消費金融的主力軍。而不少初創公司則選擇通過線下渠道拓展獲客場景，深入細分領域深挖用戶。

　　以有利網為例，截至2016年底，有利網僅3C產品業務線下合作商戶就已經接近3萬家，累計服務借款人近200萬。深入線下場景不僅能夠避免與流量巨頭們的直接競爭，更凸顯出金融技術在實現普惠金融方面的優勢。

　　消費金融行業有著市場需求和政策鼓勵的雙重利好，但隨著參與者的增多，消費金融市場的競爭將會更加激烈。在這樣的市場環境下，消費金融的一些發展趨勢會更加明顯。

　　一方面是金融科技的運用更為廣泛和深入。隨著消費金融場景越來越復雜多樣，覆蓋的人群越來越廣泛，產品的設計也向多元化和定制化發展，這些特征對于技術提出了更高的要求?；跀祿闹悄軟Q策和風控系統，將成為消費金融服務機構的核心優勢之一。

　　有利網等企業已經在風控中逐漸引用智能決策，不斷降低審核環節的人工干預，提升了審核效率。目前包括有利網在內的多家成熟的擁有金融科技能力的公司，每年審核的小額借貸需求超過百萬單，審核系統的自動化程度極高，這些技術也獲得了傳統金融機構的青睞。

　　另一方面是資金來源的多元化。在過去的2016年里，已經有多家公司試水消費金融ABS（資產證券化），通過分散資金來源降低成本。而在2017年，隨著消費金融資產質量獲得更多認可，機構資金入場可能會成為常態。

責任編輯：王薏群