商業銀行在大數據時代的蛻變，既不是傳統狀態下短期目標的滿足，也不是金融新業態（互聯網金融）壓迫下的被動選擇，更不是固化金融生態結構的勢力擴張，其根本目的是要帶來一個更加開放、更為多元、更具效率和更有秩序的金融生態體系。商業銀行不是要守住壟斷的市場領域或市場份額，而是用一種市場化方式、趨勢化力量，優化市場空間，形成多種金融成分（混合金融、民營金融、外資金融）共同發展、錯位競爭、互補高效、公平生存的新市場環境。

　　面對大數據時代，商業銀行如何完成從“數據大”到“大數據”的蛻變，既構成其過往業務實踐的重要內容，又成為其未來發展創新的主攻方向。

　　發端于三年前的互聯網金融，依托“數字技術”，從支付結算類（以支付寶為代表）業務起步，進而涉足存款負債類（以余額寶為代表）業務，最后滲入了貸款資產類（以P2P為代表）業務，按照金融生態風險“級次”從小到大的順序，互聯網金融已經全面影響和沖擊了傳統金融，改變了金融業的生態。一般來講，金融業務種類與風險程度之間，具有業務內容越復雜則風險越高的關系，而且業務內容的復雜程度與業務附加值成正比。應當承認，從過程和結果上看，互聯網金融對于傳統金融的強力沖擊，效果是顯著的。而從層級和深度上看，互聯網金融越進入傳統金融業務的核心領域和關鍵環節，其影響卻越弱。

　　這說明，互聯網金融依托實體商品消費（主要是網購、電子銷售）形成的“大數據”所支撐的金融支付結算類業務，由于效率、客戶分類和需求分層等因素，相比較于傳統金融的商業銀行，更具后發優勢，并掀起了顛覆式競爭浪潮。而對于存款負債類業務和貸款資產類業務，互聯網金融則少有“數據”基礎支撐，缺乏資源手段支持。由于風險、行業選擇和綜合能力等因素，相比較于傳統金融的商業銀行，就表現出不協調、不平衡、不穩定和不持續的基本特征，這是互聯網金融越往金融生態的深處走越艱難、甚至曇花一現的主要原因。

　　毋庸置疑，商業銀行具有在金融生態中核心業務和關鍵環節的固有優勢或內在優勢，這是由其長期積累的龐大客戶基礎與體制機制性力量決定的。從短期上看，這種“基礎”與“力量”仍然管用和有效，不太可能消失。不過從長期和趨勢上看，則也面臨緊迫和嚴峻的挑戰。因為，互聯網金融在獲取并穩定金融生態低風險業務后，必定會向附加值更高的業務領域的滲透，并改變過去“試錯式”、“燒錢式”和“羊毛出在豬身上式”市場競爭策略，更多采用嫁接或利用商業銀行已有“數據”和客戶資源的方式，實現或重構市場。因此，為應對和適應金融生態格局的急劇變化，商業銀行需要來個從“數據大”到“大數據”的突破與轉變。

　　我國商業銀行長久以來積累了金融生態中幾乎全部業務及環節的“數據”。遺憾的是，這些“數據”的價值，只是停留在“記載業務”的層面上，體現的是單純的“會計”價值，形成數據資源的浪費。如何從歷史記載數據中，發現未來業務發展的“機會性”與“選擇性”價值，形成復合價值，疊加出“種子”價值，還未真正破題和有實質性的起步。

　　未來的商業銀行應主動擁抱“大數據”，從數據中獲得洞察力，占據價值鏈核心位置，引領傳統模式向數字化的智慧銀行轉型?？沙掷m發展的數字化智慧銀行意味著銀行將圍繞數字技術不斷優化其客戶交互、產品、流程和數據，在降低客戶服務成本的同時也增強更高接觸程度的服務。為此，數字化智慧銀行要求銀行戰略、業務模式和理念的深層數字化轉型，也要求將與客戶面對面的親密感融合到數字交互中，從數據中提取洞察力。大數據由量變引起質變，需要創新思維模式和處理方式，能帶來更強的決策能力、洞察能力、流程優化能力。大數據的內涵決定其具有推進商業銀行數字化轉型的特性。因此，商業銀行從“數據大”到“大數據”的蛻變，是思維和行為同時轉變的過程，是過程和結果力求高度統一的過程。具體講，這是一種管理，是一種資源再生，是一種模式引領。

　　商業銀行的全部業務，集中體現在“客戶”與“風險”關系的協調上。為此，商業銀行需通過“數據”的主動管理、分類管理、過濾管理、關聯管理和系統管理，改變和改善發現客戶、獲取客戶和穩定客戶的新視角、新領域，完善和規范經營風險的新方式、新手段，進而從“隨機性應對變化性”狀態向“規律性應對趨勢性”格局的轉變，通過數據的激活與串聯，構建融合“昨天、今天與明天”要素品質的市場發展力量，使客戶發展更為精準，風險防范更加嚴實。

　　好的投資需要透過數據發現生意的本質。如果商業銀行實現了從“數據大”到“大數據”的蛻變，就能讓數據“活”起來，并成為一種再生資源。此中的關鍵是要從數據分析與管理中發現業務機會，整合發展資源，豐富發展手段。通過動態運用“數據”的絕對優勢，保持在市場某一階段、某一領域和某一業務領先的相對優勢。這需要加緊探索數據管理向資源再生轉化的體制機制，形成釋放“大數據”優化金融生態的有效渠道，把商業銀行“了解你的客戶”的經營原則，以及風險防范的底線要求，通過“大數據”而具體化、市場化和有效化。

　　在“大數據”蛻變背景下，商業銀行對金融生態的模式引領，應堅持需求主導、主業主導、本源主導的原則。商業銀行的這一蛻變和模式引領，絕不是單一的技術性改造，也不是追趕互聯網金融時髦的應急之舉，而是緊扣金融屬性的長遠之策。所以，這都需要圍繞服務實體經濟之“本”、堅守商業銀行主業之“根”，以及適應客戶需求變化之“基”來推進，自覺處理好線上與線下、表內與表外、虛擬與實體業務的關系，尤其要避免因為“大數據”運用，使商業銀行經營模式變革走向市場套利嗜好的歧途，以致方向迷失，行為異化。

　　還需要認清的是，商業銀行在大數據時代的這種蛻變，既不是傳統狀態下短期目標的滿足，也不是金融新業態（互聯網金融）壓迫下的被動選擇，更不是固化金融生態結構的勢力擴張。商業銀行從“數據大”到“大數據”的蛻變，根本目的是要帶來一個更加開放、更為多元、更具效率和更有秩序的金融生態體系。商業銀行作為我國金融生態主體的格局，短時期內不太可能改變。商業銀行的蛻變，不是要守住壟斷的市場領域或市場份額，而恰恰是用一種市場化方式、趨勢化力量，優化市場空間，形成多種金融成分（混合金融、民營金融、外資金融）共同發展、錯位競爭、互補高效、公平生存的新市場環境，以金融新生態供給側結構的持續優化，來適應市場需求端的多樣性、變化性和復雜性。

　?。ㄗ髡呦点y監會“三個辦法一個指引”起草專家之一、資深財經評論人）

責任編輯：韓希宇