2017年伊始，已有兩家銀行宣布全資發起設立獨立法人直銷銀行，繼中信銀行成立百信銀行后掀起一番浪潮。不過，過于同質化的競爭，讓直銷銀行很難在增量上做文章，對比互聯網民營銀行擁有較成熟的互聯網生態，直銷銀行面臨的挑戰更嚴峻。

　　直銷銀行“蜂擁而出”

　　2月17日，招商銀行公告稱，擬出資20億元人民幣，全資發起設立獨立法人直銷銀行，持股比例100%，成為本月內第二家申請設立直銷銀行子公司的銀行。

　　招商銀行稱在適當時機，根據業務發展的需要并在監管批準的前提下，可轉讓不超過30%的股權，以引進戰略投資者。此次投資尚需監管部門批準。

　　2月9日，江蘇銀行發布公告稱，出資金額不超過40億元，以獨資或者合資的方式發起設立直銷銀行子公司。

　　而在2016年末，國內首家獨立法人直銷銀行百信銀行獲批籌建，帶領一批獨立法人直銷銀行籌建浪潮。據悉，目前已有包商銀行、徽商銀行、民生銀行等20多家銀行都在申請獨立法人直銷銀行牌照。

　　據《券商中國》對直銷銀行的功能進階時間梳理，2014年—2015年，20多家直銷銀行的業務主要停留在存款和標準化理財產品申購，賬戶資金只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運轉;2015年～2016年，40多家直銷銀行在貨幣基金、銀行理財及定活存款產品上，添加了針對存量客戶額貸款(通常為代發工資客戶的薪資貸)、轉賬、民生繳費、貴金屬、供應鏈資產申購;2016年至今，60多家直銷銀行的功能繼續擴容，不少推出了保險及信用卡業務，有的還放開了信貸產品的申請門檻，針對非持卡客戶推出線上消費信貸。

　　這說明直銷銀行已不僅是銀行對存量客戶的再耕耘平臺，而是沖在最前端獲客、脫離了傳統線下網點入口的客戶資產經營平臺。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼對《每日經濟新聞》表示，直銷銀行基本上還是中小銀行在申請，因為能夠打破區域的一些限制?？梢灶A見，接下來會有越來越多的獨立法人直銷銀行獲批。

　　差異化競爭為突破口

　　業內人士認為，獨立法人模式還未全面落地，就已面臨著來自銀行系與非銀行系競爭對手的雙重壓力：一方面，直銷銀行與傳統銀行旗下手機銀行、網上銀行存在產品種類重合度較高的情況；另一方面，以前海微眾銀行為代表的互聯網民營銀行與直銷銀行有著同樣的業務范圍，兩者勢必會形成競爭。

　　所謂直銷銀行，即主要依托互聯網，不再依賴于線下實體網點，并且所提供癿產品和服務利于針對無法親臨柜臺現場的客戶，客戶通過簡單、便捷的操作即可完成業務辦理和產品販買。

　　最直接表現就是個人客戶開設賬戶不需要到柜臺，可實現在線開立賬戶和在線投資、轉賬、交易、理財產品和貨幣基金販買，不受空間和時間制約。

　　2016年1月，全國銀行業監督管理工作會議提出，指導條件成熟的銀行對信用卡、理財、私人銀行、直銷銀行、小微企業信貸等業務板塊進行牌照管理和子公司改革試點。直銷銀行發展獲得利好。

　　在百信銀行正式獲批之后，江蘇銀行、招商銀行也正式公告，擬設立獨立法人直銷銀行。據悉，目前全國已有20多家銀行在申請獨立法人直銷銀行牌照。

　　據易觀智庫統計數據，截至2016年3月1日，國內推出直銷銀行服務的商業銀行數量達55家，參與主體多為股份制商業銀行及城商行。這些直銷銀行多是作為傳統銀行下設的一個部門或者事業部在運作。

　　現階段來看，國內的直銷銀行存在定位不明，產品同質化等問題。國內直銷銀行的定位多傾向于理財類產品的銷售平臺，同時與傳統銀行電子銀行等業務容易形成內部競爭。眾多業內人士指出，從傳統銀行體系中剝離，成立一個獨立經營的法人主體，是直銷銀行發展壯大的前提和基礎。

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責任編輯：方杰