最近幾天，有篇文章在朋友圈引起了熱議。內容主要講一位深圳中年男子正面臨著背負高房貸且失業的財務危機。關鍵詞主要有：失業、二胎、學區房、中年財務危機。

　　原文如下：

　　我2001年本科畢業，工作一兩年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，到現在將近十年。老婆和我都是農村出身，家里沒錢支持，2010年辛辛苦苦攢點錢在坂田買了套二手房，當時大概是120萬，每個月房貸6000元。11年生了個兒子。

　　16年政策放開，響應國家號召，又生個女兒，因為我要經常出差，還在國外研究所待過一兩年，家里父母孩子沒人照顧，老婆不得不辭職照顧家。

　　15年底深圳房價大漲，手里正好有小幾十萬余款，考慮孩子以后要上學，大家也認為房價有國家托著，只會漲不會跌，又在關內買了套五六十平米學位房，總價300多萬。

　　首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬，湊在一起付了首付，貸款260萬，月供17000.70萬的抵押貸一個月也要七八千。

　　全家就我一個人在掙錢，拿到手的工資錢兩萬多，不包括獎金和分紅，因為兩套房貸加上抵押貸就三萬了，獎金就用來補貼家用，日子過得緊巴巴。但想到自己深圳有兩套房，心里也會安慰很多。一般分紅大部分用來購買股票了，現在持有十大幾萬股票。

　　前段時間公司要安排出國，當時考慮家庭條件去不了，后來HR就找我談話希望主動離職，看現在的樣子不離也很難，公司總有理由讓你離職，不行打個C就末尾淘汰了。

　　與其鬧來鬧去的離職，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也沒發現誰鬧著就不被離職的。其實我績效還不錯的，也得過多次A，因為我深知，農村出來的孩子，不努力就更沒出路，我能走到今天，是公司給我們創造的機會。

　　最近也在網上投過簡歷，我們這三十大幾年紀，一般出去做不了高管，企業也不要，面試機會也很少，少數小公司面試過，基本月薪也是稅前不到兩萬，稅后房貸都不夠，有的還看不上我。

　　我們在大公司，自我感覺水平不錯，視野開闊，但和人家一交流，明顯有很大不同，人家小公司我們這年齡的，即使不是高管，基本產品從前到后啥都懂，軟硬件，結構啥都能做，我們則只能做自己擅長一段，真正讓我們做出產品需要很多配置協助，小公司也養不起我們這樣復雜的玩法。

　　目前看只能把學位房賣掉了，但眼下比較麻煩的事情，現在深圳二手房交易十分低迷，學位房也不好賣，急著賣的話350萬可能只能賣300萬，還了貸款雜七雜八的剛好沒有了。

　　最后就十幾萬股票離職可以換幾十萬，離職補償已經在前年兌現了。這幾十萬只能湊活償還一套房的抵押貸款。

　　就算把學位房300萬賣掉，幸運地找個稅前兩萬稅后一萬多的工作，剩下6000的房貸，加上兩個孩子上學，養家，完全入不敷出，何況稅前兩萬的工作也不好找?，F在每天下班回家，看到孩子和老婆都覺得愧疚，夜晚也輾轉難眠。

　　今天這個局面也不怪公司，十年來在公司獲得的收益已經超出社會平均水平很多，企業成本壓力同樣很大。我們農村出身，能在深圳生兒育女有房有家已經不錯，當然還有個標志307.

　　這么多年來，我時時鞭策自己，從來不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，領導一點不滿，就緊張好多天，生怕丟了工作，可到頭來還是不得不離職，入不敷出。

　　那是哪里出了問題呢？是我不努力么，是企業給我的待遇不好么，還是房價帶來太高生活成本？

　　主人公最后自問，那是哪里出了問題呢？是我不努力么，是企業給我的待遇不好么，還是房價帶來太高生活成本？正在閱讀本文的你，也可以思考一下，到底問題出在哪里呢？

　　下面先來分享來自財蜜的思考↓↓

　　深圳男子的財務悲?。?/P>

　　你只是努力的方向不對

　　by 她理財財蜜@金元寶

　　“我2001年本科畢業，工作一兩年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，到現在將近十年。老婆和我都是農村出身，家里沒錢支持，2010年辛辛苦苦攢點錢在坂田買了套二手房，當時大概是120萬，每個月房貸6000元。11年生了個兒子?！?/P>

　　Po主是2003年去HW工作，2010年首付買房。這期間工作七年，從貸款分析，如果po主選擇了20年的貸款，總額大約90-95W之間，那么首付才25-30W.

　　這個推理不太成立，二手房的首付低于房價的30%。那么，就有可能是首付40W，貸款80W，15年?；蛘呤赘?0W，貸款60W，10年.

　　不管是首付40W還是60W，他的問題在于貸款年限選擇的太短。如果拉長到30年，60W貸款月供約3K，80W貸款月供約4K.那么他每個月的月供至少可能省下2-3K，每年可以省下3W左右。

　　“15年底深圳房價大漲，手里正好有小幾十萬余款，考慮孩子以后要上學，大家也認為房價有國家托著，只會漲不會跌，又在關內買了套五六十平米學位房，總價300多萬。首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬，湊在一起付了首付，貸款260萬，月供17000.70萬的抵押貸一個月也要七八千?！?/P>

　　不知po主的300多萬到底是多少錢，幾十萬余款+抵押70W+貸款260W？后文又說到“急著賣的話350萬可能只能賣300萬”，那么姑且認為是房子值350W吧。

　　而2015年到2016年，深圳的房價是上行的，那么買的時候，肯定不到350W。那么，po主為什么要弄出70W的抵押貸款來付首付？po主從11年到15年的4年間，存款僅二三十萬

　　260W的貸款，月供1W7.你看，po主又選擇了20年。為什么不選擇30年呢？30年的月供是1W4，每個月又省下來3K，每年3W+.

　　調整一下兩個房子的貸款，每個月為1W7+.

　　他們一家人也就住一個房子，可以出租掉一個房子，就按3K/月來出租，還可以抵掉一套房的房貸。

　　“最后就十幾萬股票離職可以換幾十萬，離職補償已經在前年兌現了。這幾十萬只能湊活償還一套房的抵押貸款?！?/P>

　　“就算把學位房300萬賣掉，幸運地找個稅前兩萬稅后一萬多的工作，剩下6000的房貸，加上兩個孩子上學，養家，完全入不敷出”

　　如果賣掉學區房，那么就只剩一套房的房貸了，如果年限改為30年，就3-4K的貸款，這個對于1W多收入的家庭來說，也不是什么難事，畢竟，你還可以有公積金啊~

　　這個po主，到底哪里出了問題呢？

　　我想，他除了樂觀地評估了自己的職業發展，樂觀地評估了自己對生活的掌控能力，還對生活很沒有規劃。

　　po主買了兩個房，背的貸款也不算很多(相比京滬人士)，掙的錢雖不算多，但是獎金+分紅也很可觀。即便老婆找不到高薪工作，全職在家，但她只要會打理生活，理財得當，每年的家庭結余達到數十萬應該是沒有問題。

　　那么，在“二娃，二房，一車，一收入”這樣的條件下，怎樣才能讓生活平穩過度，不至于產生中年危機呢？

　　po主除了本職工作，還應該想辦法開源，增加一些其它收入。做為一個有大公司工作經驗的研究生，如果可以從頭來過，苦的也就是兩三年的時間而已。

　　當然，看po主連買房子都算不明白，跨行業的從頭來過，會比較困難。還是去專業相關的公司，熟悉其他產品吧。

　　話說，我鄰桌的同事就是HW跳槽過來的，我的領導是ZX跳槽過來的。他們適應的很好，跨行業跨專業了，現在都是項目負責人了?？梢?，這是跟個人能力有很大關系的。

　　我是07年畢業的，同學有很多也在HW。駐外+出差，現在畢業10年，有規劃的人，資產幾乎都上千萬，還在HW里努力著，沒有老人帶孩子的，請阿姨帶。一個阿姨再怎么費錢，也掙不過HW里的人呀。再收著房租，早年置業，雖說沒有財務自由，但也是有滋有味。

　　再說po主的老婆。她可以找一些兼職工作來做，多少補貼點家用。家庭都如此困難了，找一個月入兩三千的工作總可以吧。實在不行，降低下要求，一兩千，一個月的菜金也就有了。

　　不是說好了同舟共濟么？咋能你一個人在船上坐著，讓另一個人在海里游泳拉著船往前走呢？有人也許會說，帶好兩個孩子就是省錢了，嗯，其實，你可以試試邊掙錢邊把孩子帶好。

　　夫妻兩個人，對生活對理財對工作都要有一致的規劃：

　　在財務上，要考慮到未來如果失業會對家庭造成什么影響，養老育兒的錢從哪里存起；

　　在職業上，是否有萬金油的能力，讓自己在短時間內跳槽。是否有一技之長，支撐自己的長足發展；

　　在生活上，要精打細算，偶爾放肆一下可以，不能經常放肆，控制好支出。

　　從他身上，我們可以學到的有以下幾點：

　　對未來，要有危機感。鞭策自己，努力工作，努力生活。

　　對現在，要有掌控力。掌控支出，掌控欲望，不做能力以外的事。

　　對理財，要有規劃力。熟悉大多數理財手段，用理財為債務減負，為自己加薪。

責任編輯：陳愛