在“2017年個推大會”上，交通銀行信用卡中心的總經理王衛東如此說道。盡管如此，但提起互聯網金融，我們想到的更多是支付寶、微信、P2P等產品，而銀行作為傳統金融機構，其互聯網轉型之路看上去走得并不順利。

交通銀行信用卡中心的總經理王衛東

　　進軍移動支付：云閃付與掃碼支付

　　支付原本是信用卡最本質功能，但這些年來國人刷卡消費的習慣卻始終很難培養成型，反而是在近兩年中，支付寶和微信借助強有力的地推和燒錢補貼培養，硬是完成了移動支付的用戶教育，直到這時，銀聯的云閃付才姍姍來遲。

　　王衛東在大會現場也承認“我發現這一塊Pay得并不好。在北美Apple Pay發展速度市場占有率是10%，而在國內是個位數”。

　　當然，銀聯和各大銀行也沒有吊死在云閃付一棵樹上。去年年底，銀聯推出了“二維碼支付標準”，準備與支付寶、微信搶奪掃碼支付市場，各家銀行也開始在自家的app上推廣起了二維碼支付，做法也與當初支付寶和微信如出一轍：燒錢。

　　與精打細算的第三方支付廠商不同，不差錢的銀行出手更加闊綽，例如工行春節前發了2000萬“紅包”，可直接用于掃碼支付抵扣；建行為了鼓勵用戶使用“龍支付”也是各種送券；浦發銀行最近則在便利店展開了二維碼支付滿20減15的活動。

　　然而在推廣期過后，如何在體驗和功能上無法實現與第三方支付差異化的情況下留住用戶，就是銀聯和各家銀行不得不考慮的問題了，且各家銀行各自為戰的局面也分散了整體的戰斗力。面對數十家銀行app，用戶可能還是默默地打開微信或支付寶支付了事。

　　況且現階段銀行的二維碼支付，在體驗上尚無法與第三方的移動錢包相媲美。每家銀行都表示自己的app可支持多家銀行，但我在使用工行“融e聯”進行掃碼支付時，嘗試了多家銀行的信用卡和借記卡，均無法支付成功，最終換為工行卡才得以順利支付，這一問題也在其他用戶身上得到了證實。

　　王衛東認為今年會是銀行二維碼支付快速發展的階段，交行今年在移動端的目標是達到4000萬客戶?；蛟S財大氣粗的銀聯和銀行可以通過大規模的補貼迅速獲取大量用戶，但用戶的使用習慣恐怕就不是一朝一夕所能改變的了。

　　銀行的優勢：品牌影響和風控能力

　　銀行也并非毫無優勢，其在金融行業多年累積下來的品牌影響力和信用基礎仍是其他互聯網金融公司所難以企及的。

　　王衛東在大會現場提到了這幾年大火的P2P產品，認為不少互聯網金融公司成立時間不長，風控能力不足，對金融風險的防范意識也明顯不到位。相比之下，我國的信用卡行業已發展了數十年，銀行的風控能力和數據基礎顯然更為成熟。

　　雖然銀監局的“三親見”原則（親見本人、親見申請資料原件并鑒別真偽、親見簽名）讓信用卡的辦理顯得不如第三方支付或P2P平臺賬戶開通那樣快捷，但也最大限度地規避了風險。

　　當然，各家銀行也在盡可能地簡化信用卡申辦流程，例如通過現場辦卡終端可快速提交資料，實現“秒批”，花旗銀行甚至提供了現場核發卡片的服務。與以往需要在網點手動填寫一大堆表格相比，申領信用卡的體驗已提高了不少。

　　此外，不同于商業公司有著市值增長的壓力，信用卡作為銀行業務的一部分，本身的經營壓力較小，且經過多年的發展，營利能力已經相當可觀。比如招商銀行去年一年僅信用卡的利息收入就達323億人民幣，而上海市金融信息行業協會發布的《上海網絡信貸服務業白皮書2016》顯示，2016年1－9月，15家網貸企業中，成交量最高的僅為156.53 億，平均營業利潤僅為5.1%。

　　比起從零開始的互聯網公司，銀行在進行互聯網轉型中的另一先天優勢在于他們的C端用戶是現成的，但是要如何將這些用戶吸引到app 上，王衛東他表示平臺需要一個引爆點，至于如何引爆，銀行方面仍處于不斷嘗試摸索階段。

　　然而，傳統銀行，或者說信用卡要實現互聯網轉型，用戶量是一回事，讓產品有用、用戶愿意用又是另一回事了。

責任編輯：Rachel