4月17日，第三方支付備付金集中存管新規正式實施，這是自3月31日非銀行支付機構網絡支付清算平臺（“網聯”）啟動試運行后，監管部門加力整頓第三方支付的又一顆棋子落定。早在1月份央行便發布通告，公示了一些第三方支付行業違規處罰的決定，對整個行業做出了風險合規警示，其中主要為近年來屢次爆發的第三方支付備付金管理風險事件。同時央行也對第三方支付機構中常見的在多家銀行開設備付金賬戶實現資金跨行清算的“銀行直聯模式”做出了警示，指出這種模式會導致機構在資金透明度、反洗錢合規上與現行風險管理要求拉開了差距。

因此2017年上半年支付行業新規密集落地，被看作官方正式對亂象叢生、隱患重重的第三方支付風險亮劍，其中備付金管理新規、叫?！般y行直聯”模式以“網聯”替代是這次行動中最重要的一套“組合拳”。

監管措施一：備付金集中存管

根據央行1月13日印發的《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》（銀辦發〔2017〕10號）（以下簡稱10號文件），自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶。據業內人士估計，在新規實施的第一個年頭，全行業至少要損失原本出自于備付金利差的16億純利潤。但從長遠角度看，建立備付金集中存管制度，目的是糾正和防止支付機構潛在違規行為，保障客戶資金安全，引導支付機構回歸業務本源。央行有關負責人同樣認為，新規的逐步實施不會影響支付市場平穩發展。

該文件要求的首次交存的平均比例為20%左右，具體到每家支付機構的交存比例，根據其開展的業務類型以及分類評級結果的不同而不同。2017年4月17日起，支付機構交存客戶備付金執行以下比例，獲得多項支付業務許可的支付機構，從高適用交存比例。

網絡支付業務： 12%（A類）、14%（B類）、16%（C類）、 18%（D類）、20%（E類）；

銀行卡收單業務：10%（A類）、12%（B類）、14%（C類）、 16%（D類）、18%（E類）；

預付卡發行與受理：16%（A類）、18%（B類）、20%（C類）、 22%（D類）、24%（E類）。

從長遠角度看，監管部門最終將實現支付機構全部客戶備付金集中存管，也對支付機構非利差盈利能力提出了挑戰。

監管措施二：“網聯”啟用取代“銀行直聯”

在醞釀半年之后，非銀行支付機構網絡支付清算平臺“網聯”于3月31日啟動試運行，首批接入了部分銀行和支付機構。

2016年之前，第三方支付行業長期缺乏沉淀資金風險管理監管，客戶備付金被支付機構以自身名義在多家銀行開立的賬戶分散存放，實際形成支付機構與銀行多頭連接開展業務，“變相”開展跨行清算。所導致的信息不透明、標準不統一給監管帶來了很大難度?！【W聯平臺正是在這種背景下應運而生，其目的包括了規范備付金管理，同時也是對支付機構清算業務進行了整頓。

央行有關負責人早在2016年11月便對“網聯”的籌建和功能進行了闡述：“網聯平臺旨在為支付機構提供統一、公共的資金清算服務，糾正支付機構違規從事跨行清算業務，改變目前支付機構與銀行多頭連接開展業務的情況，支持支付機構一點接入平臺辦理，以節約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全，也有利于監管部門對社會資金流向的實時監測，”。據了解，在股權方面，網聯平臺除了中國支付清算協會入股，央行也將入股，以保證央行對這一重要金融基礎設施的控制權和決議否決權。

業內普遍認為，建設網聯平臺的最大意義在于敦促第三方支付機構最終回歸支付和清算相獨立的業務監管規則。

責任編輯：Rachel