FinTech的風越刮越大，終于連央媽也不得不重視起它。

　　央行近日成立金融科技(FinTech)委員會，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調，這一舉措被業界解讀為：快速發展的金融科技倒逼監管為其正名。

　　“金融科技”目前還沒有官方定義，央行互聯網金融研究中心秘書長伍旭川認為，金融科技是基于大數據、云計算、區塊鏈、數字貨幣、人工智能等一系列技術創新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業未來的趨勢。小財君也曾經和小白們一起聊過金融科技對傳統金融的影響。（詳情回顧戳：Fintech風潮刮過融資、借貸、保險，想取代傳統金融？）

　　埃森哲數據顯示，2016年亞太地區金融科技投資總額為112億美元，其中中國區域的投資達到了102億美元，貢獻了亞太地區投資總額的九成。此外，一份全球金融科技前10名公司榜單中，有5家來自中國。

　　前不久，上?；ソ鹌脚_信而富在美國紐交所成功上市，成為繼宜人貸之后，國內第二家上市的互聯網金融公司。然而，目前國內還沒有一家真正的互聯網金融或是金融科技公司通過IPO方式實現A股上市。

　　業內人士指出，赴美上市，其實是退而求其次之選。作為成熟的資本市場，美國投資者對于互聯網金融、金融科技企業的態度比較謹慎，最看中重盈利表現。單純想要炒作概念，很難獲得美國投資者的“買賬”。

　　金融科技的風口上，“發力”的除了金融科技公司，還有商業銀行。

　　近些年，商業銀行越來越重視采用金融科技改善服務、提高效率。37家上市銀行中有30家在2016年年報中提到了金融科技。

　　安永華明會計師事務所金融服務部合伙人許旭明指出，大數據、人工智能、區塊鏈、云計算、移動支付、生物識別等金融科技，已經并將持續對銀行業的產品服務、商業模式、經營理念帶來深刻變革，正在推動傳統金融業轉型升級并幫助金融機構實現產品服務和商業模式創新。

　　首先是智能投顧對于傳統資產管理業務的創新。

　　“智能投顧”，簡單理解就是用機器人部分代替或者全部代替投資理財顧問，通過數據和算法來幫助人們做出投資判斷。

　　這個細分行業產生的大背景是，人人都有財富管理的需求，但能接受傳統的私人銀行家或高級財務顧問服務的資金門檻很高，且服務費不菲。對于一個僅有幾萬元資產量級的用戶，如果沒有技術性的革命，他可能永遠都享受不到好的資產配置服務。

　　而智能投顧有著邊際成本遞減的特征：只要這個產品完成了，固定成本就基本上已經確定，服務更多的客戶對公司只有好處，由此小客戶也能享受到資產配置服務，況且質量還不錯。

　　傳統銀行會對一些高級客戶做資產配置推薦，就是所謂的“銀行觀點”。這個觀點的更新頻次是固定的，比較常見的情況是三個月更新一次。在這三個月之中，客戶任意時間點進來，得到的建議都是一樣的，很難趕上市場的最新變化。而機器有著對數據及時處理的能力，能夠根據市場變化，隨時提供最新的資產配置推薦。

　　此外，機器人最“可怕”的一點是它自己的學習演變能力。人很難對每天接觸到的信息都做一個歸納、對自己今天做的決定都做一個復盤，因為這種學習的能力需要大量的計算，但機器可以做到。

　　接連擊敗人類高手李世石、柯潔的AlphaGo就是在對弈中成長。根據AlphaGo研發團隊公布信息稱，目前最新版本的AlphaGo Master要比去年與李世石對弈的AlphaGo Lee在棋力上漲3個子。

　　“這個差距有多大呢？簡單的解釋一下就是一人一手輪流下的圍棋，對手連續讓你下三步......又像武林高手對決讓你先捅三刀一樣......”柯潔忍不住在微博上感嘆道。

　　這種強大的學習能力使得智能投顧在質量上將不斷向人類靠攏，甚至有一天可能超越人類分析。

　　在風控領域，銀行需要更強的大數據挖掘與處理能力。

　　一直以來，傳統銀行的消費金融業務都是以信用卡為主。隨著近年來消費金融市場的需求增大，傳統銀行紛紛被迫開始做業務轉型和創新，也踏上了現金貸這趟高速行進的列車。為了降低成本，提高效率，在消費金融業務方面可以使用數據挖掘方法對客戶信用進行評分，研究如何對貸款申請人的信用可靠性進行評估。

　　現階段國內多數銀行，尤其是中小銀行，對大數據風控技術的應用尚不成熟，其風控模式多為靜態的風險預判，原因在于中小銀行科技水平和風控能力相對較低、數據信息的數量和質量也存在缺陷。

　　金融科技企業可以利用其資源和技術優勢，開發基于大數據和人工智能的風險評估與動態風險監測，向各交易平臺輸出服務。另一方面也可以通過提供多維度的跨平臺交易記錄等數據報告，幫助銀行交叉核驗投融資者的資質與潛在風險狀況，降低風控成本和提高效率。

　　金融科技對小白們最直接的影響是，它將改善銀行服務客戶的水平，提高銀行的服務效率。

　　提到Chatbots（對話機器人），小白們想到的還是蘋果Siri,微軟小娜這樣的“生活小助手”嗎？實際上，隨著技術的不斷發展，Chatbots也可應用到銀行的客服中去，通過載入貸款、個人征信、企業信用等銀行專業領域的知識圖譜，結合解析問句、理解用戶意圖和提關參數等手段，生成自動對話，解答客戶疑惑，改進服務體驗。

　　進化中的Chatbots還可以進一步收集用戶信息和偏好，定制更個性化的促銷活動，引導其購買產品。

　　除了對話機器人，“直銷銀行”（沒有物理網點和柜臺，所有業務全部線上渠道開展。往期回顧戳：銀行金飯碗說砸就砸直銷銀行才是未來嗎？）的興起打破時間、空間、網點的限制，小白們能夠享受更加便捷的服務，也能夠節約銀行的人力、房租等運營成本。

　　但目前銀行主要還是把直銷銀行作為補充業務，而且產品集中于貨幣基金、理財產品、存款業務等，存在同質化的問題。實現真正“便民利民”任重道遠。（小白財之道）

責任編輯：方杰