5月26日，國家金融研究院院長朱民受邀參加 “未來金融創新峰會”。在25分鐘內的演講中，朱民老師認為從“互聯網+”到“AI+”，銀行業在逐漸被拆解與重塑。

　　互聯網+銀行

　　朱民談到，目前全球的互聯網+銀行業務可以拆分成兩個不同維度的坐標軸?？v向是三大客戶群體，分別為零售、中小企業與集團大公司；橫向是四個業務板塊，分別是賬戶管理、借貸、支付與資產管理。從下圖我們可以發現，互聯網金融目前滲透的最多以及做的最好的是零售和支付，而這恰恰是網絡的長項。因為互聯網的流量紅利，互聯網金融公司可以接觸到以往傳統銀行無法觸達的人群，同時支付的效率、速度都有極大的提高，成本也迅速下降。

　　另一方面，傳統銀行正受到巨大影響。包括客戶管理渠道（內部 VS 全網）、銀行內部數據（單一數據 VS多維數據）、業務流程（人工操作 VS 機器自動處理）、風險管理、信用分析和風險定價能力。朱民老師尤其提到互聯網的應用深刻的改變了銀行內部風險定價的模式。

　　在過去，調整以及優化銀行內部風險管理模型是一件浩大的工程。迭代一次的周期是以月甚至是年為單位，而現在互聯網金融企業的風險管理模型一個月迭代100次以上是一件非常普遍與正常的事，也就是說其風險定價將逐漸逼近最佳值，在這個領域，傳統銀行幾乎無法與其競爭，可預見的，其成本收益、利潤將受到很大的影響。

　　所以商業銀行也在思考如何應對新的媒介與技術所帶來的變革。目前來看，主要有以下方式：

　　- 構建電商平臺：創建互聯網客戶流、營造場景。比如工商銀行推出的“融e購”、農業銀行的“e商管家”、中國銀行的“中銀易商”。

　　- 網上直銷銀行：以電子賬戶為核心，為客戶提供全天候不間斷的金融服務，快速響應各類金融服務，提升用戶體驗。

　　- 互聯網交易銀行：利用自身良好的信用、客戶生態、信息優勢，借助于互聯網與科技的手段做信息中介，提供投融資、支付結算等交易金融服務。代表：招商銀行推出的互聯網投融資平臺 “小企業E家”。

　　- 綜合金融服務模式：銀行基于互聯網，建立線上“一站式”金融超市，即F2C的模式

　　- 開放式金融平臺：通過各類平臺，比如直銷銀行、手機銀行、網上銀行等，包含C端與B端，向非本行用戶和金融同業開放，創建開放式網絡服務銀行平臺，實現全渠道向內外部客戶提供服務。

　　人工智能+銀行

　　過去，互聯網金融的本質在于網絡對客戶的外延，把業務從線下轉移到線上，然后去獲取海量的客戶，并且利用網絡做一系列的增值服務。

　　但人工智能時代的來臨，將從前端、中端、后端對銀行的業務與內在流程進行全面的重塑。

　　- 前端：多維度的客戶需求洞察

　　- 中端：授信、金融分析、交易處理的自動化

　　- 后端：風控、反欺詐、決策的智能化

　　在未來，整個銀行對客戶、對產品、對服務、對風險管理、對渠道的理解與管控正在發生一場顛覆性的變化。朱民老師重點提及，風險管理將是人工智能重點突破的領域。

　　以往，傳統銀行是通過人的信用，通過資信、通過抵押、通過賬戶、通過面對面的接觸來設立這個人的信用評級，這些強指標信息往往簡單粗暴，把許多潛在客戶排除在傳統金融的服務范圍之外。而在人工智能時代，金融機構將會抓取交易信息、行為信息、社交信息等弱相關信息。這些海量信息的維度與體量將遠遠超過以往任何數據庫。通過這一方式，不僅能夠大大降低逾期率，還能讓以往傳統銀行覆蓋不到的人群納入進業務范圍之內。

　　未來銀行

　　朱民老師在會議的最后拋磚引玉，他認為未來銀行最大的特點為：不確定性、隨機性、發展和競爭、合作與競爭相互并存。

　　未來銀行，將會是人工智能和大數據兩者的耦合，它的基礎是大數據。

　　通過對大數據的系統理解，會產生新的算法，新的算法產生新的產品，新的產品再產生新的數據，這是一個不斷巡回和迭代的過程。

　　同樣，除了零售和支付領域將被根本性改變以外，對公業務也將被人工智能與大數據顛覆。

　　試想一下，集團大公司的生產經營活動在世界各地留下的足跡，比如進貨、倉儲、供應鏈、市場營銷、銷售、甚至是用電用水，這些信息都會比傳統的財務報表更好的描述和定位大公司的信用情況。

　　綜上所述，未來銀行將具備以下幾點基本能力：

　　- 以數字為主的洞察力

　　- 綜合性的客戶體驗

　　- 完全數字化的市場營銷

　　- 不斷迭代與新生的金融科技產品

責任編輯：Rachel